上半年信用卡业务缩水！银行大力探索数字化、场景化运营

上半(bàn)年(nián)，多家银行信用卡业务“缩水(shuǐ)”。

《国际金融报》记者(zhě)梳(shū)理半年报发现，截至8月29日16时，在已披露(lù)半年业绩的23家A股上市银行中，有12家银行(xíng)上半年信用卡贷(dài)款余额规(guī)模下(xià)滑。此(cǐ)外，多家银行(xíng)信用卡(kǎ)数量、交易金额等也有缩减。

受访(fǎng)专家建议，银行需不断发力产品创新及运营手(shǒu)段，打造信用卡一体化经营服务体系，未来不仅要从(cóng)场景(jǐng)、便利化(huà)、功能差异、个(gè)性化(huà)需求方面提升营销能力，更重要的是提(tí)升服务(wù)创(chuàng)新、增值和风险控制能(néng)力(lì)。

信用卡业务规模下滑

从已披露的(de)A股上市银行半年(nián)报数据来(lái)看，当前信用(yòng)卡(kǎ)贷款余额(é)前五位的分别是中信银(yín)行、交通银行、平安银行、兴业银行和浦发银行(xíng)，除交通银行的信用卡贷款余额较上年末增长65.72亿(yì)元至4961.78亿元外，其(qí)余四家均有不(bù)同程(chéng)度“缩水(shuǐ)”。其中，平安银行信用卡(kǎ)应收账款余额4709.99亿元，较上年末缩水约430.93亿元，同比下降约8.4%。

此外，部分(fēn)银行在信用卡流通户数、信(xìn)用卡交易量和业务收入(rù)方面也出现下滑趋(qū)势。例(lì)如，中(zhōng)信银行(xíng)上半年实现信用卡交(jiāo)易(yì)量12410.72亿元，较去年同期下降8.44%，实现(xiàn)信用卡业务收入286.77亿元，同比下(xià)降3.37%。兴业(yè)银行的信用卡交易(yì)金额为9849.84亿元，同比降幅达到18.17%。交通银行尽管保(bǎo)持了累计消费额的(de)排名(míng)，但较去年同期(qī)的(de)14329.23亿元缩水近两千亿元，境内行(xí上半年信用卡业务缩水！银行大力探索数字化、场景化运营ng)信用卡在册卡数量也出现三连降，由去年同期(qī)的7455.98万张，降至上年(nián)末的7132.42万张(zhāng)，再至今(jīn)年6月末(mò)的6488.83万张。

据央(yāng)行(xíng)发布的2024年第一季度支付体系运行总体情况，截(jié)至一季度末，信用卡和借贷合一卡7.60亿张，环(huán)比(bǐ)下降(jiàng)0.85%。银行卡授信总(zǒng)额为22.76万亿(yì)元，环比增长(zhǎng)0.42%，银行(xíng)卡应偿(cháng)信贷(dài)余额为8.54万亿元，环比下降1.74%。

素喜智(zhì)研高级研究(jiū)员苏(sū)筱(xiǎo)芮在采访中表示，上半年多家银行信用卡业务“缩水”主要基(jī)于两方面因素：一是以信用卡为代表(biǎo)的(de)消费信贷市场，自去年下半年以来整(zhěng)体业务质量有(yǒu)所(suǒ)弱化，持(chí)卡人还款能力(lì)降低推高信用卡不良率，使得(dé)机构在(zài)授(shòu)信方面更趋谨慎；二是在“断卡行动”等政策活动影响下，机构加速对存量卡片的精细化(huà)管理(lǐ)，可能导致存量卡片透支缩水。

“信用卡业务普(pǔ)遍放缓受多(duō)方面影响，目前信用卡处(chù)于存(cún)量博弈阶段，增量趋势放缓。国内消费仍(réng)处于复苏阶段，居民消费贷需求有(yǒu)待释放。”光大银行(xíng)金融市场部宏观研(yán)究员周茂华表示。

场景化运营(yíng)成关键词

当前，信用卡已然迈入了(le)存量竞争时代。近两年来，各家银行在信用卡业务方面动作频频，显示出“跑马圈地”时代后，银行对更优质的客户群体(tǐ)、更好的产品结构和更高的精细化管理水平(píng)的思考。

一边是联名卡的推陈出新，去年以来，多家银行密(mì)集发布公告停发多款联名信用卡，与(yǔ)此同时新(xīn)的联名IP也在源源不断地推出，包括社(shè)交、电商、游戏等多个领域，以触及更精准的客群；另一边，通过清理睡眠卡、调整部分信(xìn)用卡的权益(yì)规则和礼遇门槛等手段，加强信(xìn)用卡管理，达到降本(běn)增效(xiào)的上半年信用卡业务缩水！银行大力探索数字化、场景化运营目的。

值得注意的是，在(zài)半年报中，信(xìn)用卡的数字化、场景化运营成为多家银行的业务关键(jiàn)词。例如，中信银行(xíng)在(zài)半年报中表(biǎo)示，该(gāi)行(xíng)不断(duàn)加强科技创新和智(zhì)能化服务，发(fā)布了“动卡空间”APP和(hé)支持(chí)手表、手机多端联动支付(fù)需(xū)求的“信(xìn)收付(fù)”，并通过多模态AI（人工(gōng)智能）打造有温度的信用卡服务。兴业银行、青岛银行(xíng)等也提到对汽车生态圈的构建和对车主(zhǔ)权益的丰富。

“现阶段，信(xìn)用卡业务逐步迈(mài)入‘精耕细(xì)作’的时代，各家银行的信用卡(kǎ)经营除(chú)了基础发卡量以外，还会重点关(guān)注(zhù)用卡量(liàng)、交易金额等，同时会对重点场景给(gěi)予更多关注，例如国内消费者在境外的用卡频次、交易金额，再如汽车信用卡在购车、养车等场景(jǐng)的交易情况等。”苏筱芮指出。

而在(zài)周茂华看来，目前相(xiāng)关产品设计仍(réng)难(nán)以(yǐ)完全匹(pǐ)配(pèi)市(shì)场多元化、个性化、高质量需求，且存在(zài)行业竞争激烈、部分(fēn)机构展业粗放，以及少数机构(gòu)开展相关业务不够(gòu)规范等问题。“从每年信用卡业(yè)务投诉量情况来看，未(wèi)来信用卡业务改善、优化和创新的空间仍大。”周茂华直言(yán)。

“提升用户体验感，增强用户黏(nián)性，将是未来信用卡业务的核(hé)心竞争力。银行需在信用卡营(yíng)销效应、盈利收(shōu)益(yì)、用户(hù)满意度(dù)之间做个平衡，可从拓展(zhǎn)使用场景、打造差异化功能、创(chuàng)新产品及服务、加强风险控制能力等方面着手。”周茂(mào)华建议道，“未来还是需要在场景、便利化、功能差异(yì)和满足个性(xìng)化需求方面着力。同时，机构信用卡业务竞争力方面，不仅要提升营销能力，更重要的是提(tí)升(shēng)服务创新、增值和风险控制能力(lì)。”

苏筱芮(ruì)最后建议道，信用卡(kǎ)机构需要不断(duàn)发力产品创新及运营(yíng)手段，以“卡片+信用卡手机应(yīng)用+场景+权益”为锚(máo)，打造信用卡一体化经营服务体系。此(cǐ)外，也可以考虑在优化境外来华(huá)人士支付便利(lì)的大背景下，针(zhēn)对这部分(fēn)人群开(kāi)卡(kǎ)、用卡需求，寻求差异化创新，打造突(tū)围路径。

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