“现象级”产品多地开花惠民保需走好普惠性与商业性“平衡木”

城市定制型商业补充医疗保(bǎo)险（简称(chēng)“惠民保”）再出爆款。日前，上海2024年版惠民保产品(pǐn)“沪惠保”投保窗口正式开(kāi)启，上线(xiàn)2小(xiǎo)时参保(bǎo)人数便突破百万，较去年同期提前(qián)6小(xiǎo)时(shí)。

中国证券报(bào)记者注意到，自2020年以来，惠民(mín)保在全国如雨后春笋般出现，其大多由(yóu)政府指(zhǐ)导、商业保险公司承保，因“政府背书、低门槛、低保费、高保额”等特点(diǎn)，一跃成为保险业顶流。经过多年运行，定价普惠的惠民保(bǎo)并未(wèi)出现(xiàn)大面(miàn)积亏损，并且获得了来自药(yào)企、医疗机构的更(gèng)多关注，特药(yào)目录持续扩容。截至2023年，超过90%的惠民保产品包含特药责任，国(guó)内上市的肿瘤创新药是惠民保目录的核心药品。

在如(rú)火如荼发展(zhǎn)之际，“网(wǎng)红”惠民保也持续面(miàn)临着“死亡螺(luó)旋”的考验。在产品存续时间未定(dìng)、较大(dà)程度依赖政府扶持等挑战犹在的背景下，实现可持续发展(zhǎn)成为惠民保的一道必答题。当下，如何同时(shí)兼顾普惠(huì)性和商业性是惠(huì)民保面(miàn)临的最大考验，在二者之间，惠(huì)民(mín)保(bǎo)需要走(zǒu)好“平衡木”，保障责任(rèn)范围、参保率、赔付(fù)率、参保人获得(dé)感等都是其中的(de)关键指(zhǐ)标。

多地惠民保保(bǎo)障责任升级

4月23日，上(shàng)海、厦门、东莞三地2024年(nián)版惠民保上线推广。其中(zhōng)，上海2024年版惠民保“沪惠保”上线首日(rì)表现火爆，投保(bǎo)窗口开启(qǐ)仅2小时参(cān)保人数便已突破百万，较去年同期提前6小时。

2024年版沪惠(huì)保的火爆一方面(miàn)源自保(bǎo)障责任(rèn)“扩优(yōu)增”。据悉，2024年版(bǎn)沪惠保投保金额不变(biàn)，但基础免(miǎn)赔额(é)从2023年的16000元/年(nián)降低至2024年的12000元/年(nián)，连续两年或以(yǐ)上投保且无理赔(péi)的客户免赔额更低。同时，增加国内外特药种类，并(bìng)新增健康权益，满足参保人(rén)日(rì)常(cháng)轻症医疗等需求。

这些变化确实吸引了部分消费者。在上海某互联网企业工(gōng)作的李女士说，“因为我配置了百万医疗保险，所以一直没购买沪惠保。但今(jīn)年新增的(de)指定药(yào)房(fáng)自(zì)费购药9折优惠和线上优惠(huì)问诊让我决定投保，刚好方(fāng)便(biàn)平常小(xiǎo)病在网上问问医生、买点药。”

“我去(qù)年住院医(yī)保结算后自费花(huā)了1万出(chū)头(tóu)一点，没有够上1.6万(wàn)的(de)赔付线，今年本来不打(dǎ)算续保了(le)。但今年的版本降低了免赔额，觉得这个保障还是有必要的，反正就一顿饭钱。”沪上(shàng)另一(yī)位保险消费者罗先生表示。

另一方面，多(duō)家(jiā)保险公司联合加大沪惠保推广力度。2024年版沪惠(huì)保依然采用共保体形式(shì)，由中国太(tài)保寿险(xiǎn)首席承保，联合中国人寿(shòu)、新华人寿、人保健康、平安健康保险、太平财险、建信人寿、交银(yín)人寿、工银安盛8家保险公(gōng)司共同承保。一(yī)般(bān)而言(yán)，险企(qǐ)自(zì)身流量和销(xiāo)售能力可以为惠民保产品贡献更多的参保人群。2024年版沪惠保上线首日(rì)，记者(zhě)发现，承保的(de)多家险企相关工作人员均在朋友(yǒu)圈“吆喝(hē)”。“我(wǒ)们全公司员工都有指标要完成，不同人员之间指标不一样。像我的总指标是三位数(shù)，如果没完(wán)成，缺一单(dān)要扣几元，然后到一定数量会翻一倍。”沪惠保共同承保单(dān)位的某险企内(nèi)部人士透露。

作为(wèi)全国参保规模最大的惠民保产(chǎn)品(pǐn)，沪惠保近年来的“打法”一定程度上代表(biǎo)了行业趋势。据不完(wán)全统(tǒng)计，全国多地迭代上新的2024年版惠民保均(jūn)对保障内(nèi)容进行了(le)升级，包括降低免赔额、扩容(róng)特药种类、提高保障额度、增加(jiā)增值服务等，同时提供持续参保优待(dài)和无理赔优待，提高健康人群持续参保率。在运营方面，目前多(duō)地产品大部分采取共保承保模式，即多家保险公司组成共保体(tǐ)，该模式一方面可以汇(huì)聚(jù)多(duō)方力(lì)量，另一方面能够分散风险。

提升(shēng)参保率成为主要难(nán)点

回顾(gù)惠民保发展之路，其先后(hòu)经历了萌芽(yá)、探索、爆发及规范发展四个阶段。中(zhōng)国证券报(bào)记者获(huò)得的一份业内数据(jù)显示，截至2023年，我国共推出了243款惠民保产品，累(lèi)计1.68亿人(rén)次参保，保费约190亿元。

从整(zhěng)体运营情况来看，虽然大多数惠民保产品仍在健康运营，但自2023年以来，不少惠民(mín)保产品开始逐步调整、优化(huà)，甚至退(tuì)出。这也意味着，随着(zhe)市场进入平稳推(tuī)进期，惠民保正(zhèng)站在转(zhuǎn)型升级的“十字路口”，“死亡螺旋”的挑战也日渐显现(xiàn)。所谓“死亡(wáng)螺旋”，是一种导致保险产品最终失败的循环过程，反映到惠民保运营产品上(shàng)，一大典型结(jié)果就是赔不出钱。

赔不出钱的原因(yīn)是保险资金池规模不足(zú)，参(cān)保率不够高。业内人(rén)士认为，惠民保若想可持续发(fā)展(zhǎn)，参保人数需要足够多、资金池规模(mó)需(xū)要足够大，保(bǎo)持足够的参保率、续保率，尽可(kě)能覆盖更广泛的群体，才能形成风(fēng)险分散机制。

相关数据显示，各地(dì)惠民保产品的参(cān)保率差异很大，部分(fēn)地区的首年参保率在1%-15%之间，参保率低的地区甚(shèn)至不足5%。除(chú)发达城市外，大多惠民保(bǎo)产品参保率有限。“在实践过程中，我们(men)内部有不成文的共识，如果参保率(lǜ)不高于30%，很难说这是一个普惠的项目。”某深度参与多地惠(huì)民保产品的险(xiǎn)企(qǐ)内部人士曾对记者表示。

对外经济贸易大学创新与风险管理研(yán)究中(zhōng)心副主任龙格持有(yǒu)相似看法(fǎ)，他认为大多数省市惠民保产品的主要难点在于(yú)提升参保率，“目前惠民保产品的全国平均参保率在15%以(yǐ)下，还有很大提升空间。”

正因如(rú)此，目前存量惠民保产品纵向拓展正在(zài)替代新增惠(huì)民保产品横向(xiàng)扩面，鲜少有惠民保产品在新(xīn)城市推出(chū)。可以说当下惠民保面临的核心问题不再是如何推广到(dào)更多地区，而是(shì)如何真正惠及更多人群。中再寿险去年发布的《惠民保(bǎo)的内涵、现状及可持续发展》报告显示(shì)，“根据我们(men)对多个项目(mù)的观(guān)察，虽然总参保人数总体稳定，但每年仍有20%-30%的人(rén)群退出，这需要共保体付出更多的成本获取新(xīn)客来弥补脱退人群。”

如何(hé)获取新客？分(fēn)层运营成为关键词。对外经济贸易大学保险学院(yuàn)副院长孙洁表示，支持惠民保升级。在基础款之上，针对不同类(lèi)型既往症人群开(kāi)发高(gāo)保(bǎo)障的升级款产品，强调“医保(bǎo)外覆盖”，满足(zú)参保人群多层次的保(bǎo)障需(xū)求，拓展特药目录。此(cǐ)外，吸引年轻人群等健康群(qún)体也是重(zhòng)中之重，目(mù)前市场的普(pǔ)遍做(zuò)法是通过提(tí)供健康管(guǎn)理服务(wù)和产品(pǐn)之外的相关增值服(fú)务(wù)来提高健康人群的获(huò)得感。一寿险公司人士认为(wèi)，未来，提高年轻人参与度和活(huó)跃度的背后(hòu)要通过数字化赋能和科技支撑来做进一(yī)步构建。

维持合理赔付率

除参保率外，赔付率也是业内关注的一大问题，赔付率过低(dī)或者过高都(dōu)会使惠民保产品发展不可(kě)持续。

据(jù)悉，目前大多惠民保产(chǎn)品的赔付(fù)率并不高，低于50%。龙格分析称，“大多数项目因为赔付率(lǜ)太低，都不(bù)会公布理赔数据，赔付率较高的项(xiàng)目更有意愿公布相关情况，公布理赔(péi)数据的惠(huì)民保产品赔付(fù)率(lǜ)大多处于50%-70%。”而赔付率不(bù)高也意味着惠民保的普(pǔ)惠程度会降(jiàng)低(dī)。中(zhōng)国证券报记者了解到，部分地区(qū)对惠(huì)民保赔付率有要求，如果赔付率较低(dī)，会对产品进行包括降低免赔额等责任调整和历史理赔追(zhuī)溯，进(jìn)而(ér)“冲高”赔付率。

但同时也存在(zài)个别项目赔付率超过100%。如果(guǒ)赔付率(lǜ)连续多年超100%，险企一定面临亏损。赔付(fù)率过高的原因是什么？据龙格介绍，如(rú)果既往症人群和高年龄段人群（50周岁或60周岁(suì)以上）占比(bǐ)过高，且产(chǎn)品既(jì)往症定义和(hé)报(bào)销(xiāo)比例不恰当，很有可能赔(péi)付率过高，甚至超(chāo)过100%，直接影响共保(bǎo)体公司的积极性。

华东地区(qū)某险企(qǐ)相关负责人直言，“赔付(fù)率不足，投保(bǎo)人获得感会大幅(fú)度降低，从而影响持续投保的热情；赔付率过高的话，又超(chāo)出了险企作(zuò)为商业机构的商业行为承受能力，会造成业务的不可持续性。所以如(rú)何平衡好这个关系是关键(jiàn)。我们(men)每年都在跟相关监管机构保(bǎo)持沟通，不断地调整我们的产品和保(bǎo)障内容(róng)，争取(qǔ)使我们赔付率保持在90%以上的水平，做到保本微(wēi)利。同时我们也会拿出过往产品的(de)结余，用于支持一些特殊群体（低收入群体(tǐ)，困难群体）的投保，来确(què)保普惠(huì)保险可持续的发展。”

为维持合(hé)理(lǐ)的赔付率，惠民保综合服务运营商镁信健(jiàn)康相关负责人认为，“需要解(jiě)决惠民保保险资金池应该支付什么（划(huà)定支付范围），支付多少（控制支付价(jià)格）和(hé)怎么支付（管(guǎn)控支付行为）三个问题(tí)。例如，针(zhēn)对医保外自费(fèi)的医疗(liáo)服务、药(yào)品耗材费用，应建立商保目录管理机制，使惠民保保险资金池支付更具临床应用价值、疗效优(yōu)、价格合(hé)理的药(yào)品和医疗服务。此外，还(hái)可以通过实(shí)现医保、商(shāng)保数据(jù)互通共享，对惠民保进行准确的风(fēng)险预判和合理的分析判(pàn)断，助力险企(qǐ)提高运营(yíng)管理能力(lì)和自身风险管控能(néng)力，实现精准风控、降本(běn)增效(xiào)。”

平衡多(duō)方利益

无(wú)论是升级保(bǎo)障责任，还是维持合理的赔付率，出发点都是为了提升投保人的(de)获得感(gǎn)，进而实现惠民(mín)保的可持续发展(zhǎn)。与此同时，险企这一惠民保市场重要参与者(zhě)的利益和(hé)需求也(yě)需要(yào)得到保障(zhàng)。

一般而言，险(xiǎn)企进入(rù)惠民保领域(yù)有多方面(miàn)考量：第一，惠民保属于新(xīn)险种“现象级”产品多地开花惠民保需走好普惠性与商业性“平衡木”，险企布局可以抢占(zhàn)市场份额(é)，甚至可以借助惠民保实现“弯道超车(chē)”；第二，在政府和监管大力推动的背景下，险企参与惠(huì)民保(bǎo)既(jì)能承(chéng)担社会(huì)责任，还可以增(zēng)加保费收入；第三，险企通过参与惠民保可以获(huò)取包括下沉市场(chǎng)人群、老年人等人群(qún)的相关数据，进而“现象级”产品多地开花惠民保需走好普惠性与商业性“平衡木”“二开 ”（二次开发）产品(pǐn)。

“对中小保险公司而言，特别是(shì)中小财险公司(sī)，惠民保算是很(hěn)好的业务(wù)类型。布局惠民保既有保费收入(rù)，也能(néng)维护已有客(kè)户，同(tóng)时还有可能实现微(wēi)利。”龙格直言。但由于惠民保(bǎo)是一(yī)种政商融合模(mó)式，部分(fēn)产品商业属性式微(wēi)。对此，国家(jiā)金融监督管理总局、国家医疗(liáo)保(bǎo)障局已向各保险公司就《关于平稳有序(xù)开展城市定制型(xíng)商业医疗(liáo)保险的通知（征求(qiú)意见稿）》（下称《通(tōng)知》）征求意见(jiàn)，拟对惠民保的功能定(dìng)位进行明(míng)确(què)，强调惠(huì)民(mín)保(bǎo)应当坚持市场运作、政府指导，坚持保险公司自主经营、自负盈亏。

在(zài)市场普(pǔ)遍看来(lái)，这(zhè)一新规明确了惠民(mín)保(bǎo)具有较强的商业属性，将提升险企持续参与的积(jī)极性(xìng)和动力。与此同时，《通知》针对惠民保(bǎo)长期健康发展的多(duō)个痛点也提出解决方案，比如对于数据获取难点，《通知》明确各地医保部门应当在(zài)相关前提和原(yuán)则下，探索在惠民保保障方案设计(jì)期内依申请向(xiàng)拟参与的保险(xiǎn)公司(sī)提(tí)供(gōng)部分基(jī)本医保汇总统计数据(jù)，用于确定保险责任和厘定保险费率。

整(zhěng)体(tǐ)来看(kàn)，在厘清惠民保的功能和定位的状态下，惠民保的理想状态是最终能够达到一种动态平衡，平衡好各方利益。镁信(xìn)健康相(xiāng)关负责人称，“惠民保的可持续发展需要政(zhèng)府、保险(xiǎn)公司、第三方、药企、再保公(gōng)司等多(duō)个方(fāng)面(miàn)的共同努力和合作推进。”展(zhǎn)望未来，惠(huì)民保需(xū)要朝着“更普惠”的方向持续迭代，并实现多方共赢，这才是(shì)能(néng)让惠民保走上高质量发展之路的不二法门。

未经允许不得转载：天津电机维修_天津进口电机维修_天津特种电机维修_天津发电机维修 “现象级”产品多地开花惠民保需走好普惠性与商业性“平衡木”