车贷新规显效 银行、汽车金融
公司入局 记者实探“0首付”成色几何

“5年0息，旧车抵首付，限时金融置换政(zhèng)策！”4月(yuè)25日，中国证券报(bào)记者来到北京海淀区特斯拉(lā)品牌某体(tǐ)验店，醒目的(de)营销广告牌引起记者注意。该店营销人员小崔告诉(sù)记(jì)者：“新增(zēng)购车能做到3年0息，昨天还推出‘0首(shǒu)付’购车活动，对接平安银行、微众银行、招(zhāo)商银行等。”

“0首付”“0利息”“0元换新”……据(jù)中(zhōng)国证券报(bào)记者调研，包括广汽埃(āi)安、一汽丰田、东风本田等在内(nèi)的多个汽车(chē)厂家正携手金融(róng)机构，推出各(gè)类贷款(kuǎn)购车优(yōu)惠活动，其背后与(yǔ)中国人(rén)民(mín)银行、国家(jiā)金融监督管理总(zǒng)局4月印发的《关于调整汽车
贷款有关政策的通知》息息相关。在诸多(duō)政策利好作用下，汽车市场价格战已从汽车(chē)价格蔓延至汽车贷款产品，继汽车金融公司后，商业银行也悄然入局(jú)。

“0首付”购车

“我们是(shì)纯0利息(xī)，贷款没有一点(diǎn)费率，也没有其他手续费用，是厂家补贴，新(xīn)增购车也(yě)能(néng)做(zuò)到3年0息贷款，4月份才有的活(huó)动。对接(jiē)招商银行、平安银行、微众银(yín)行、中(zhōng)国银行、建设银行等。”小(xiǎo)崔说。

当记者(zhě)问及ModelY车型时，小崔热(rè)情地向记者介绍了特斯拉刚刚推
出的“0元季”活动。“现在这款车是24.99万元，有‘0首付’和‘0利息’两种贷款方案。0首付的话，5年月供4722元；0利息的话，首付
7.99万元，置换(huàn)5年0息贷款。但‘0首付’和‘0利息’不能同时(shí)享受。”

记者调研(yán)发现(xiàn)，当前联合金融机构(gòu)推出“0首付”“0利息”的车企并非特斯拉一家，广汽埃安、一汽丰(fēng)田、东风本田、奔驰等(děng)车企均于近期推出类似优惠(huì)政策。

北京一汽丰田(tián)某(mǒu)4S店销售人员告诉中国证券报记者(zhě)，该店4月(yuè)份(fèn)推出的优惠贷款政(zhèng)策包括最 高8年0首付，36期0利(lì)率，1年0利息(xī)等。“0首付，支持6-8年(nián)长期限(xiàn)贷款，等额等息。0利率，需(xū)交40%首(shǒu)付，三年可0息贷(dài)款。二者不可同时申请 。”

北京西城(chéng)区沃尔沃品牌(pái)某体验(yàn)店销售人员小苏向(xiàng)记者表示：“贷款购车，不仅可以比全款购(gòu)车便宜(yí)1万元，而且还能做到免息(xī)贷款。一般是分期贷(dài)款5年，第一年免利息。车主(zhǔ)可在(zài)1年后提前还款，此时还款没有(yǒu)违约金，所(suǒ)以相当于变相的分期0利息(xī)。”

车(chē)贷新规(guī)显效

汽车厂家携手金融机构(gòu)，推出包括“0首付”“0利息”“0元换新
”等在内的优惠活动(dòng)背后，与4月(yuè)出(chū)台 的“车贷新(xīn)规”息息相关。

招联首席 研究员董希(xī)淼告诉(sù)记者，“车贷新(xīn)规(guī)”明(míng)确自用(yòng)汽车 贷款（包括燃(rán)油汽车和(hé)新能源汽车）发放比例由金融(róng)机构确(què)定，最高可(kě)达(dá)100%，进一步提高居民(mín)借助贷款购买汽车的能力。

根据此前规定，自用(yòng)传统动力汽车、自用新能源汽车贷(dài)款最高发放比例分别为80%、85%。车贷新规的实施无(wú)疑降(jiàng)低了消费
者(zhě)购车
门槛(kǎn)，让消费者(zhě)能够享受到真正意义上(shàng)的“0首付(fù)”。

事实上(shàng)，在(zài)汽车市场，“0首付”购车并非新鲜(xiān)事。但此前(qián)往往有(yǒu)严格的特定条件限(xiàn)制，并(bìng)且厂(chǎng)家或金融机构可能会通(tōng)过提高贷款(kuǎn)利(lì)率、手续费用等方式平衡收益(yì)和风险。

“过去所谓的‘0首付’购车(chē)活动，虽(suī)然对消费(fèi)者而(ér)言(yán)是‘0首付’，但(dàn)实际上是汽车厂家(jiā)或者(zhě)下属的汽车金融公司承担(dān)了首付款，其他(tā)金融机构仍(réng)然有首付款要(yào)求。新规(guī)明(míng)确贷款(kuǎn)比例由金融(róng)机构自主确定(dìng)，如果最高贷100%，那么对消费者和金融机构而言，都是真正意义上的‘0首付’。”中国邮政(zhèng)储(chǔ)蓄银行研究员娄飞鹏(péng)告诉记者。

董希淼表示：“0首付”意味着最(zuì)高可全额贷款，汽(qì)车(chē)金融公司信贷要求相对宽松，此前出现过打擦边(biān)球的“0首付”现象。而银行普遍(biàn)比较谨慎，“0首付”案例较少。

在董希淼看来，“0利息”可(kě)能 有两种情况，一种是对购车(chē)客户(hù)不收取利息，由厂(chǎng)家(jiā)进
行补贴；另一种是“利改费”，表面上宣传“零利(lì)”，实际上仍要收一定(dìng)比例的手续费。

记者调研过程中确实遇到推出免(miǎn)息政策却要收取手续费的情况。某传统油车品(pǐn)牌4S店营 销人员向记者表(biǎo)示：“近期(qī)才推出的免息(xī)政(zhèng)策，但建议(yì)客(kè)户根据贷款金额和贷款年限(xiàn)选择
贷款(kuǎn)方案。以贷款8万(wàn)元为例，虽然分期2年免息，但有分期手续费(fèi)3000元。”

汽车市场“价格战”正酣(hān)

在诸多政策利好作用下，汽车市场(chǎng)迎来激烈的“价格战”。当前，部分车企以价换量抢占(zhàn)市场份额，车市降价(jià)频 繁。4月以来，已有超10个新(xīn)能(néng)源(yuán)汽车品牌(pái)宣布降(jiàng)价。除了车企竞争激烈，汽车(chē)金融市场竞争也在悄然升温。

董希淼告诉(sù)记(jì)者，从供给主体看，提供汽(qì)车消费金融服(fú)务的主要有商业(yè)银行（汽(qì)车贷款、信用卡(kǎ)购车分(fēn)期）、汽
车(chē)金融公(gōng)司（汽(qì)车贷款）等金融机(jī)构(gòu)以及其他平台（如小贷(dài)公司）。

4月17日，据中国一汽官网消息，一汽汽车金融有限公(gōng)司全面调整汽(qì)车贷款首(shǒu)付比(bǐ)例，推(tuī)出0首付金融产品。0首付(fù)金融方案涵盖一汽红旗、一汽奔腾、一(yī)汽丰田、一汽大众、一汽奥迪等品牌(pái)。

此外，东风汽(qì)车金融有限公司(sī)、天津长城滨银汽(qì)车金(jīn)融有限公司、奇瑞徽银汽车金融股(gǔ)份(fèn)有限公(gōng)司、大众汽车金融(róng)（中国）有限公司等(děng)均于近期“官宣”上线(xiàn)“0首付(fù)”金融产品。

中国证券报记者调研(yán)发现(xiàn)，商业银行也在陆续入局这场汽车金(jīn)融“价(jià)格战”。

例如，作为(wèi)特(tè)斯拉的(de)合作(zuò)银行，平安银(yín)行工作人员告诉记者：“昨天(tiān)才(cái)通知的‘0首付’活动，今天不少客户就来咨询了(le)。购车客户需要先通过银行系统申(shēn)请，如果是符合贷款要(yào)求的客户，后台就会弹出‘0首付’标识，后续就可以继(jì)续申请走流程(chéng)。此前其他车企也有0首付贷款，但(dàn)是没有大力去(qù)推，原因在于银(yín)行需要承(chéng)担的资金压力较大，风险也较大。现在政策 开出(chū)这个口子，所以对客户的要求会高一些(xiē)。”

谈(tán)及费率(lǜ)，上述(shù)工作人员向记者(zhě)表示，“长续航版(bǎn)ModelY，如果没(méi)有旧车(chē)置(zhì)换，费率应该(gāi)是1.6%，旧
车置换的(de)费率则会(huì)降(jiàng)低0.4个百分点左右。”

江苏银行一位工作(zuò)人(rén)员(yuán)向记者表(biǎo)示，该(gāi)行推(tuī)出信用(yòng)卡汽车分期“0首付(fù)”活动。新能源汽车分期费(fèi)率为0.16%，还款方式为等额(é)本(běn)息，提前还款会有违(wéi)约金。

招商银行信用(yòng)卡中心官(guān)网显示，将于5月23日启用新版《招商(shāng)银行专享消 费分(fēn)期(qī)信用(yòng)卡购车(chē)分期业务协议》。新版协议将还款模式从(cóng)等本等(děng)息调整为等额本息。长期来看，有(yǒu)助于消费者节省更多(duō)利息成本。

提振汽车消费

“虽然咬(yǎo)咬牙也能够实现全款购车，但考虑到资金流动性问题，况且现在还有0息购(gòu)车的优惠政策，所以选择分期购(gòu)车。”北京某品牌4S店内，一位刚刚提(tí)车的车主告诉记者。

“‘车贷新规’出台对消费者无疑(yí)是利(lì)好(hǎo)，有助于降低消费者购 车(chē)门(mén)槛和成本，助力(lì)消费升级，提升消费者获
得感。促进大(dà)宗消(xiāo)费需求回暖，释(shì)放汽车消费市场需求潜力，助力消费和(hé)内需稳步恢复。同时，汽车销售和经营改善，有助于促进(jìn)汽车创(chuàng)新发展。”光大
银行金融市场部(bù)宏观研(yán)究员周茂华(huá)告诉记者。

在(zài)周茂华看来，相比政策直接补贴(tiē)，“车贷新规”可以发挥金融杠杆(gān)作用、发挥市场资源配置作用，有助于提升政策刺激效果与(yǔ)可持续性。娄飞鹏 也表示，“车(chē)贷新规”可以充分发挥市场力量的作用(yòng)，给金融机构和消费者更大的选择权，既支持鼓励汽车消费(fèi)又(yòu)让市场自主(zhǔ)选择。

谈及“车贷新规”的主(zhǔ)要亮(liàng)点，董希(xī)淼认为，除了明确自用汽车贷款发(fā)放比例由金融机构确定，还(hái)有鼓励金融机(jī)构(gòu)适当减(jiǎn)免汽车“以旧换新”过程中提前结清(qīng)贷款产生的违约金，有助于降低居民通过“以(yǐ)旧(jiù)换新”购买新车的负(fù)担，提振 居民汽车消费的意愿和能(néng)力。

此外，针对此前汽车(chē)贷款(kuǎn)领域骗贷行为较多等现象，“车贷新规”要求加强汽车贷款全流程管理，严防贷款资金挪作他用，降低政策放松后可能增加的信用风险。

董希淼表示，消费(fèi)者购车时要根(gēn)据自身能力(lì)选择合适的车型和贷款，不能因“0首付”“0利息”而盲目借贷，不能(néng)超出个人偿还能力去借高(gāo)额贷款(kuǎn)，要把自己的债务水平控制在可负担范围之内(nèi)。

在董希淼看来，金融机(jī)构应加大(dà)产品和服务创新力度，进一步丰富汽车消费金融产品(pǐn)类型(xíng)，促 进(jìn)汽车消费金融更(gèng)加普(pǔ)惠(huì)化。如根据不(bù)同地区、不同客群需求，因地制宜提供定制化信(xìn)贷产品(pǐn)，精准地(dì)满足市场需求，提升客户体验。还可以配合消(xiāo)费品“以旧换新”政策，推出二手汽车(chē)、新能源汽车等专属贷款产品，更好地满
足(zú)客户需求。

同时，保险公(gōng)司应加(jiā)大车(chē)险产品创新，区别对待家庭自用汽车和(hé)营(yíng)运汽车，妥善解(jiě)决家庭自用的新能源汽车保费高、投保(bǎo)难等问题，化解新(xīn)能(néng)源汽 车消(xiāo)费“最后一公里”难题。相(xiāng)关部门可以(yǐ)出台针对新能源车险的优惠政(zhèng)策如向保险公司提供适当补贴(tiē)以及数据支撑(chēng)，为保险公(gōng)司产品创新提供支持服务。

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