半年少增近10万亿元 “稳存款”成上市银行新难题

　　在禁止手(shǒu)工补(bǔ)息、存款挂牌利率下调的影响下(xià)，今年上半年，42家A股上市银行(xíng)的存款合计增长6.73万亿元(yuán)，同比少(shǎo)增9.67万(wàn)亿(yì)元。具体来看，国有(yǒu)大行存款(kuǎn)规模增势明显回落，国(guó)有银行和股份制银行存款流失、增长疲(pí)乏现象明(míng)显；区域性银行(xíng)则表现(xiàn)不一，长三角地(dì)区的6家城农商行存款增速在10%以上。

　　业内人士(shì)表示，当下，银行业存款整体面临流出压(yā)力，存款领域延续(xù)激烈竞(jìng)争(zhēng)态势。此种背景下，银行业面(miàn)临存款定期化(huà)等新(xīn)趋势(shì)下的揽储新课题。

　　“存款(kuǎn)搬(bān)家(jiā)”程(chéng)度不一(yī)

　　上半年，在“存款搬家”的影响下，上市银行存(cún)款规模整体增速放缓。其中，股份行(xíng)存款流失的现象较为明显(xiǎn)，民(mín)生银行、光大(dà)银(yín)行(xíng)的存款规模均出现负增长，分别较(jiào)上年末下降(jiàng)5.10%和4.27%。例(lì)外的是，华夏银(yín)行和浦(pǔ)发银行分(fēn)别微增(zēng)0.37%和0.23%。

　　对于存款规模下(xià)降的原(yuán)因，民生银行(xíng)副行长石杰解释道，主要是对公存款方面：一是(shì)在存(cún)款利率不断下(xià)行的趋半年少增近10万亿元 “稳存款”成上市银行新难题势下，部分客户将资半年少增近10万亿元 “稳存款”成上市银行新难题金从存款转向(xiàng)理财等其他产品；二是部分客户选择将资金(jīn)用于提前还贷，以降低负债规(guī)模(mó)及成本。

　　厦门银行截至6月末的存款余额较上年末减少1.1%。厦门银行(xíng)在业绩说(shuō)明会上表示(shì)，后续负债端将通过增加活期存款(kuǎn)占比、审慎安排高成本(běn)、长久期存款的吸收来优化存款结构、提升负债质(zhì)量。

　　不过，长三角地区(qū)的城农商行存款(kuǎn)增(zēng)速依旧亮眼。宁波银行、苏州银行、常熟银行、江苏银行(xíng)、杭州银行(xíng)、瑞(ruì)丰银行(xíng)等(děng)6家银行的存款规模上半(bàn)年增幅达10%以上。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮对(duì)此表(biǎo)示：一方面是(shì)由于国有(yǒu)银(yín)行和股份制银行(xíng)存款(kuǎn)基数较大，另一方面是(shì)由于部分城农商行重视区域存款拓展，在属地化经营路径中更具优势。

　　对公存款流失明显

　　一直以来，得益于庞大(dà)的规模(mó)体量、业务网络和(hé)客群基(jī)础，国(guó)有大行在存款规模上具有压倒性优势，也向来更重视吸收存款(kuǎn)，进而支持贷款投放。2023年末六大行存款总规模(mó)达135.5万亿元，增长12.09%。

　　进入今年上半(bàn)年(nián)，六(liù)大行的存款增(zēng)速放(fàng)缓了脚步。中金(jīn)公司研报显(xiǎn)示，今年(nián)二季度存款增(zēng)速为4.4%，相比(bǐ)一(yī)季度下滑3.3个(gè)百(bǎi)分点，其中国(guó)有大行下行4.6个百分点。具体来看，邮(yóu)储(chǔ)银行增速为6.51%，是六大(dà)行中(zhōng)唯一一家存款规模环比上升(shēng)的。建设银(yín)行、中国银行增幅(fú)分别为(wèi)3.8%和3.16%，农(nóng)业银行、工商银行、交通银行增(zēng)幅分别为1.9%、1.7%和1.16%。而回看一季度，农业银行的存款(kuǎn)增速高达7.48%。

　　对公存款的流失是(shì)主要原因，国有行和(hé)股份行均面临这一压力。截至6月末，工(gōng)商银行公司存款减少3300多(duō)亿元，其中定存减少2867亿元；中国银行公司存款总额增加了约332亿元，但是公司活期存款减少约3870亿元，农业银行公司活期存款减少2323亿元。

　　再(zài)来看股(gǔ)份行——民生(shēng)银(yín)行(xíng)的公司存(cún)款与个人定期存款明显缩减，其中公司存款减少2960亿元；光大银行存(cún)款减(jiǎn)少1748亿元，主要流失(shī)的是企业客户存款(kuǎn)、零售客户定期存款和保证金存(cún)款(kuǎn)；浙商银行公司活期存款也减少超过2300亿元。

　　“稳存款”还需出新招(zhāo)

　　当前(qián)，居民储(chǔ)蓄意愿较为强烈，银(yín)行选择压降高成本存款，但(dàn)存(cún)款降息的结果却是对公存款的大幅流失。存(cún)款的减少，也将牵(qiān)制资产端的贷款投放。

　　在业(yè)内人士看来(lái)，存款增长(zhǎng)主要受货币政(zhèng)策、经济形势及市场利率等影响。短期来看，银行业负(fù)债端仍将承压，存款依(yī)旧(jiù)面临定期化趋势。

　　广发证券银(yín)行研(yán)究团(tuán)队的研(yán)究(jiū)结果表(biǎo)明，上半年42家(jiā)上市(shì)银(yín)行存款合计增长6.73万亿元，同(tóng)比少增9.67万亿元，其中(zhōng)个人定期贡献了72%的增量，对公(gōng)定期贡献了22%的增(zēng)量，定期存款合计贡献增(zēng)量101%，活期存款上半年负(fù)增长，主要为信贷需求偏弱(ruò)和(hé)手工补息整(zhěng)改导致对公活期存款大规模净流出。

　　面对(duì)存款定期化趋势和息差收窄的双重压力，部分银(yín)行已做好(hǎo)应对规划，具体包括加强客户拓展、优化存(cún)款结(jié)构、丰富理财产品等。例如，招商银行在半年报中(zhōng)表示，为了推(tuī)动存(cún)款高质量增长，该行将加强(qiáng)客户拓面，夯实存(cún)款增长基础，优化存款结构，通(tōng)过结算服务、财富管理、产品创新等方式(shì)拓展低(dī)成本存款，加强高成本存款管控，将存款成(chéng)本率保持在合意水平。

　　中信银(yín)行业务(wù)总监陆金根在业绩说明会上表示，中信银行采取一系列措施进行“稳存款”，包(bāo)括与中信集团的金融子公(gōng)司合作，推出多款货(huò)币类和“固收+”类产品，满足客(kè)户流动性和收益(yì)性需求的同时，稳定(dìng)了存量资金，拓展了外部新增资金。

　　眼(yǎn)下，“存款(kuǎn)搬家”的趋势仍在延续，银行理财市场倒是从中受益(yì)。银行业理财登记托(tuō)管中心(xīn)发布的2024年上半年《中国银行业理财(cái)市场半年报告》显示，截至6月末，银行理财市(shì)场(chǎng)存续规模达28.52万亿元，同比(bǐ)增加12.55%。

　　（文章来源(yuán)：上海证券报）

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