严把准入关，健全退出机制！保险业高质量发展之路重磅定调

　　来源(yuán)：北京商(shāng)报

　　新版保(bǎo)险业“国十(shí)条”重磅发布。9月11日(rì)，国务(wù)院(yuàn)印发(fā)《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若(ruò)干意见》（以下简称(chēng)《若干(gàn)意见(jiàn)》）。《若干意见》从严把保险市场准入(rù)关(guān)、严格保险机构持续监管(guǎn)、有力有序有效防范化解保险业风险、提升保险(xiǎn)业服务民生(shēng)保障水平(píng)、提升保险业服务实体经济(jì)质效在内的多个方面提出(chū)新要求。

　　从2006年《国务院关于保险业改革发(fā)展的若干意见》出台，到2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意(yì)见》发布，到如今保险业迎(yíng)来了3.0版本的保险业“国十条”，业内人士表示，前(qián)两(liǎng)次保险业“国十(shí)条”的(de)发布，都伴随着保险业的高速发展。这次3.0版(bǎn)本(běn)的(de)保险业“国十条”，强调坚守风险(xiǎn)底线的基础上实现高质量发展，体现了强监管与发展并重的导向。

　　严格“三审”、强化三类监管(guǎn)

　　《若干意见》提出三大“严格(gé)”，包括(kuò)严(yán)格审批保(bǎo)险机构(gòu)、严格审核管理人员任职(zhí)资格和严格审(shěn)查股东资质。

　　对(duì)于《若干意见》要求的依法从严审批新(xīn)设保险机(jī)构(gòu)，对外经济贸(mào)易(yì)大学保险学院院长谢远涛表示，通过对新设保险(xiǎn)机构的严格审批和区域、层级布局的(de)优(yōu)化，可以避免保险机构的过度(dù)集(jí)中(zhōng)或无序竞争(zhēng)，促进保险市场的合理布局和健康发展(zhǎn)。也是为了保护消费者利益，有利(lì)于推动行(xíng)业创新发展。

　　首都经(jīng)贸大学农村保险研究所副所长李文中表(biǎo)示，保险业自身的安全是保险业可持续发(fā)展和服务民(mín)生(shēng)和实(shí)体经济，聚焦国家重大战略和重点(diǎn)领域的前提。因此需(xū)要严把市场准入关(guān)，防止“病(bìng)从口入”；严格持续监管，让保险(xiǎn)机构和(hé)保险行业(yè)持(chí)续(xù)保持健(jiàn)康。

　　保险公(gōng)司股东资质良好对于整个保险行业的稳健运行具有至关重要的意义，是(shì)保险公司(sī)稳定发展的基石。在严(yán)格审(shěn)查(chá)股东资质方面(miàn)，《若干意见》要求，严格股东(dōng)资质、资(zī)金来源和行为(wèi)穿透式审查。严禁违规跨业经(jīng)营、杠杆(gān)率过高、存(cún)在严重失信行为和重大违法违规记录的企业(yè)成为保险机构主要股东或实际控(kòng)制人。建(jiàn)立股(gǔ)东、实际控制人“黑名单(dān)”制度，加大对重大(dà)违法(fǎ)违规(guī)股东的清退(tuì)力度。

　　在中央财经大学副教授刘春生看(kàn)来，保险机构、股东和管理人员的素质直接关系到保险业的稳定和发展。严格(gé)审批和审查，才能确保(bǎo)只(zhǐ)有那些(xiē)真正有实力、有信誉的机构和(hé)个人才能进(jìn)入保险市场(chǎng)，这样才能保障消费者的权益，维护(hù)市场的公平竞争。严格保险机构持(chí)续监(jiān)管(guǎn)主(zhǔ)要是因为(wèi)保险业是个涉及众多消费者利益的行业，必须时刻保持(chí)警惕，确保(bǎo)市场的稳定(dìng)和(hé)健康发展。

　　《若干(gàn)意见(jiàn)》还提出强化三类监管，包(bāo)括(kuò)严格保险机构持(chí)续(xù)监管(guǎn)、强化资产负债联动监管、强(qiáng)化分级(jí)分类(lèi)监管。在强化分(fēn)级分类监管方面，要求推(tuī)动保险销(xiāo)售人员分(fēn)级分类(lèi)管理。加强产品费差监(jiān)管。合理配置监管资源，实行高风险(xiǎn)高强度监管(guǎn)、低风险(xiǎn)低强度(dù)监管。严防监管套利和监管真空。

　　“《若(ruò)干意(yì)见》的发(fā)布，旨在通过加强监管和(hé)防范风险，推动保险业实现高质量发展，这对于(yú)服务国家战略、保(bǎo)障民生、促进经济社会稳定运行具有多方面的积极影响(xiǎng)。”李文中表示。

　　防范(fàn)风险开启“退出机制”

　　保险业防范化解风险正当时。面对复杂多变(biàn)的市场环境，保险业(yè)持续(xù)强(qiáng)化监管，要(yào)求提升保险公司治(zhì)理能力，确保稳健运营。与此同时(shí)，监管持(chí)续优化保险机构布(bù)局，加(jiā)快高风险机构改革化险。

　　严肃整治(zhì)保险违法违规行为、有力有(yǒu)序有效防范化(huà)解保险业风险(xiǎn)……《若干意见》对于风险防范再(zài)提要求。

　　具(jù)体而言，《若干意见》提(tí)出(chū)，加大市(shì)场整治力度。依法严厉打击股东或实际控(kòng)制人违(wéi)规持股(gǔ)、非自有(yǒu)资金出资、违规干预公司经营管理活动、违规占用资(zī)金等行为。严禁违规投资与保(bǎo)险主业无关(guān)的(de)行业企业。规范销(xiāo)售(shòu)行为(wèi)，严肃查处销售误导(dǎo)、套取费用等行为。细化各类违(wéi)法行为处罚标准。严格落实应罚尽罚、罚没并举和“双罚”制度。

　　在稳慎推进(jìn)风险处置方面，《若干意见》同样提出了更为具体的举措，其中(zhōng)包括，拓(tuò)宽风险处置资金来源(yuán)，支持符合条件的企业参与保险(xiǎn)机构改革化(huà)险(xiǎn)。健(jiàn)全市场(chǎng)退出机制。对风险大(dà)、不具备持(chí)续经营(yíng)能(néng)力的(de)保险机构，收缴金融许可证，依法进(jìn)入破产(chǎn)清算(suàn)程序。落(luò)实地方(fāng)党委和政府风险处置属(shǔ)地责(zé)任，强化中(zhōng)央金融管理部门监(jiān)管责任，协同推(tuī)进风险处置。

　　“以前更多讨论(lùn)的是准入问题(tí)，现在把退出机制(zhì)建立起来，打破刚兑(duì)，有利(lì)于减轻保(bǎo)险保障基金的压力，同时也是减轻整个保险行业的负担和费用，保护消费者权益。”谢远涛表示。

　　“《若干意见》提出了一系列具体的政策措施，包括严把保险市场准入关、严格保险机构持续监管、严肃整治(zhì)保险违法违规行为等，这些措施(shī)有助于防范(fàn)和化(huà)解保险业风险(xiǎn)，维护金融(róng)市场稳定，保护保险消费者权益。”对于上述防范风险的(de)举措对保险业有哪(nǎ)些影响，李文中表示，说明我国(guó)将会采用更加系统全(quán)面的方法来防范和化解保险业(yè)出现的风险，一方面引导、支持金融业之外的力量参与风险机构的处(chù)置，提升风险处置能力；另一方面严格落(luò)实风险机(jī)构处(chù)置措(cuò)施，将存在严重问(wèn)题的机构清除出市场，优胜劣汰，提升(shēng)保险机构的竞(jìng)争力和(hé)保险(xiǎn)业的持续发(fā)展能力。

　　在谢(xiè)远(yuǎn)涛看来，《若干意见》总体(tǐ)上体(tǐ)现了“重保(bǎo)障”“强(qiáng)监管(guǎn)”“高(gāo)质量”发展三个关键词。前两次保险(xiǎn)业“国(guó)十条”的发布，都伴随着保险业的高速发展。例如，2014年的“国十条(tiáo)”，政策导向主要是推(tuī)动保险行业的快速发展(zhǎn)和创新，以更好地服务(wù)经济社(shè)会发展，在一定程(chéng)度上(shàng)是对保险业发展的鼓励和(hé)引导(dǎo)。这(zhè)次(cì)3.0版本的保(bǎo)险业“国十条”，强调坚守风险底线的基础上实现高质量发展，体现了强监(jiān)管与发展(zhǎn)并重的导向。

　　提升民生、实(shí)体经(jīng)济两项服务能力

　　保险业作为金(jīn)融体系的重要支柱(zhù)，正不断致力于提升两大服务领域的质(zhì)量与效率。在民生保障方面，保险(xiǎn)业不断丰富产品体系，扩大保障范围；保险业也紧密围绕实体经济需求，创新服务模式，通过提供风险保障、资金融通等多元化服务，助力实体企业稳健发展。

　　未来，保(bǎo)险业如(rú)何(hé)继续坚持“以人为本”和“服务实体”的双重(zhòng)导向，推动行业高质(zhì)量发展？

　　《若干意见》在提升保(bǎo)险业服务民生保障(zhàng)水(shuǐ)平(píng)、提升保险业服务实体经济质效方面提出多项要求。

　　保险源(yuán)于互(hù)助共济、风(fēng)险(xiǎn)共担，蕴含的(de)“人人为我、我为人人”理念，与金融工作的人民性天然契合。不仅提出丰富巨灾(zāi)保(bǎo)险保(bǎo)障形式，在居民保险保障需求日益增长的背景下，《若干意见》也提出了积极发展第三支柱养(yǎng)老保险、提升健康保(bǎo)险服务保障水(shuǐ)平、健全普(pǔ)惠保(bǎo)险体系(xì)。

　　其(qí)中，在发展第三支(zhī)柱(zhù)养老保险方(fāng)面提出，大力发展商业保险年金，满足人(rén)民群众多样化(huà)养老保障和跨期财务规划需求。鼓励开(kāi)发适应个人养老(lǎo)金(jīn)制度的新产品(pǐn)和专(zhuān)属产品。

　　“保险业需要创新发展，满(mǎn)足人民群众多样化的保险需求。”刘春生(shēng)表示，具(jù)体来看，积极发展第三(sān)支柱养老保险，帮助大家(jiā)更好地规划养老生活；提升健康(kāng)保险服务(wù)保障水(shuǐ)平，让消费者在生病的时候(hòu)能有更多的保障；健全普惠保险体系(xì)，就是(shì)让保险服务更(gèng)加(jiā)普及、更加惠民。

　　对于提升保险业服务实体经济质效(xiào)，《若干意见》提出，聚焦国家(jiā)重大战略和重点领域；发挥保险资金长期投资(zī)优势，培育真正的耐心资(zī)本，推动资金、资本、资产良性循环等举(jǔ)措。

　　对于做好(hǎo)两项“服务(wù)”，谢(xiè)远涛(tāo)表示，这是保险第一性原理(lǐ)，保险回归保障(zhàng)本源，也体现了人民性。对于保险(xiǎn)公司如何更好地提升保险业服务民(mín)生保障水平、提升(shēng)保(bǎo)险业服务实(shí)体经济质效，在谢远涛看来，一方面，产品设(shè)计更加向保障性产品倾斜，更好地服务民(mín)生；另一(yī)方面，更(gèng)好地发挥经济减震器和社会稳定器功能，助推实体(tǐ)经济发(fā)展，促进“一带一路”走出(chū)去，保(bǎo)障两个循环。

　　李文中也表示，《若干意见》强调保险业(yè)在保障(zhàng)和改善民生、防灾减(jiǎn)损、服务实体经济等方面(miàn)的(de)重要作用。通过提升(shēng)保险业的(de)保障能力和服务(wù)水平，可以更好地满(mǎn)足人民群众(zhòng)日益(yì)增长的保险需求，特别是发展巨(jù)灾保险、养老保(bǎo)险、健(jiàn)康保(bǎo)险、普惠保险等(děng)，提升(shēng)保险业服务民生保障水平(píng)。

　　“此次《若干意见》强(qiáng)调聚焦国家重大战略和重点领域，提(tí)升保险业服务实体经济质效，如服(fú)务科(kē)技创(chuàng)新和(hé)现代化(huà)产业体系建设，与三中全会《决定》思路(lù)一致。提出持续推(tuī)进高水平对外开放，提升(shēng)保险业的可持续发展能力(lì)。”谢远涛表示。

　　李文中(zhōng)表示，与(yǔ)此(cǐ)前的两个保险业“国(guó)十条”相比，《若干意见》最大的区别主要包括，一是，强化了保险业发展的服务理念，应当服务民生、服务实体经济，聚焦国家重大战略和重点领(lǐng)域，最(zuì)终服务中(zhōng)国式现代化大局。二是，强调了通过提升产品定价精准性、提高数智化水平和(hé)增强高质(zhì)量发展内生动力来(lái)增强保险业的可持续发展能力(lì)，这有利于(yú)更充分、有(yǒu)效(xiào)、持(chí)续地发挥保险业服(fú)务中国式现代化的能(néng)力。

　　明确2029年、2035年(nián)发展(zhǎn)目标

　　发展，是保险业永(yǒng)恒不变(biàn)的主题，《若干意见》明确了高质量发展的总体目标。

　　根据《若(ruò)干意见》，到2029年，初步(bù)形成覆盖面稳步扩大、保障(zhàng)日(rì)益全面、服(fú)务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和(hé)内控健全有效的(de)保险业高质量发展框架。保险监(jiān)管(guǎn)制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅(fú)提高。到2035年，基本形成市(shì)场体系完备、产品和服务丰富多样、监(jiān)管科学有效、具有较强国际竞争力的(de)保险(xiǎn)业新格局。

　　李文中表示，《若(ruò)干意见》提出到2029年(nián)和2035年的发展目标，明确(què)了保(bǎo)险业高质(zhì)量发展的时间表和路(lù)线图。这有(yǒu)助于(yú)引导保险业按照既(jì)定目标有序发展，同时(shí)也为(wèi)监管提(tí)供了明确的方向和依据。

　　《若干意见(jiàn)》也提出了(le)与(yǔ)“发展”相对应的要求，其中包括，增强保险业可持续发展能力、强(qiáng)化推动保险业高质量发展政策(cè)协同。在增强保(bǎo)险业可持续(xù)发展能(néng)力方面，明(míng)确要求树立正确的经营观、业(yè)绩观和(hé)风险(xiǎn)观，加快由追求速度和(hé)规(guī)模向(xiàng)以价值和效益为中心转变。

　　《若干意见》还(hái)提出(chū)，深化保险业改革开放。对于(yú)国内(nèi)保险机(jī)构而言，支持大型保(bǎo)险(xiǎn)机构做优做强。引导中小保险公司特色化专业化经营发(fā)展。

　　李文中表示，深化保险(xiǎn)业改革开放、增强保险业可(kě)持续(xù)发展能力等(děng)要求(qiú)，将有助于提升(shēng)保险业的整体(tǐ)竞争力(lì)和服务质量，推动(dòng)保险(严把准入关，健全退出机制！保险业高质量发展之路重磅定调xiǎn)业更好地服务中国式现代化大局。

　　此外，在持续推进高水平对外开放方面，《若干意见》明确，支持优质境(jìng)外保险机构来华设立法人机构及(jí)分支机构(gòu)。支持(chí)合格境外机构投资入股境内保险机构。鼓励中资保险机构稳步拓展海(hǎi)外(wài)业务，持续提升(shēng)经营管理(lǐ)和风险防范(fàn)能力。深化国际保险监管交流合(hé)作，积极(jí)参与国际保险治理。

　　“对外开放是中国金融业改革发展的(de)重要动力。”6月19日，在2024陆家嘴论(lùn)坛上，国家金融监(jiān)督管理(lǐ)总(zǒng)局局长李云泽发表主题演讲(jiǎng)时(shí)表示，将坚持“引(yǐn)进(jìn)来(lái)”与(yǔ)“走出去”并重，持续打造一流(liú)营商环境(jìng)，坚(jiān)定不移扩大金融业(yè)高水(shuǐ)平对(duì)外开放。指导(dǎo)金融机构优化(huà)跨境(jìng)金融服务，深度融入(rù)高质(zhì)量共建“一带一(yī)路”。稳步扩(kuò)大(dà)制度型开放，研究放(fàng)宽非银金(jīn)融机构的外方股东范围，鼓励符合条件的外资机构(gòu)参与各类业务试点，支持在华外资机构深耕(gēng)中国、稳健经营。

　　北京商报记者胡永新

责(zé)任编辑：李桐

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