智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行

　　随着新能源汽车(chē)和(hé)智能网联汽车市场的迅速扩张，车险行业也随之进(jìn)入(rù)了变革期。然而，尽管(guǎn)汽车应用(yòng)领域(yù)相(xiāng)关技术不断(duàn)进步，专属保险产品却仍未跟上市场需(xū)求的脚(jiǎo)步。

　　新能(néng)源车险价格居(jū)高不下并呈上涨趋势、智能网联汽车缺乏标准(zhǔn)化的保(bǎo)险产品、网络与数据安全风险保障方面缺失等(děng)问题(tí)正(zhèng)阻碍(ài)车险行业进一步发展。

　　据中国银保信发布的(de)《新能源汽车保险市场分析报告》，2023年(nián)，新能源(yuán)汽(qì)车平均(jūn)保费(fèi)比燃油车高出(chū)约21%，其中纯电车每(měi)年保费平均比燃油车贵1687元，约为燃油车(chē)的1.8倍，且新能(néng)源汽车平均保费高于燃油车的情况仍在延续。

　　据统计，在(zài)已披露2024年二季度车均保费数据的保(bǎo)险公司中，近九成险企较一季(jì)度(dù)出现上涨。业内人士表示，二季(jì)度末(mò)，车均保费上涨的一个重要原因是新能源车险保单量价齐涨(zhǎng)。

　　同时，随着自动驾驶出行服务平台“萝卜快跑”的载人测试运营，无(wú)人驾驶车辆发(fā)生事故后的责任认(rèn)定和赔偿问题(tí)也成了(le)绕不开(kāi)的话题(tí)。

　　如何平(píng)衡汽(qì)车技(jì)术创新与风险管理，成为各(gè)大保险(xiǎn)公司亟(jí)需解决的难题(tí)。

　　新能源车(chē)险高价难(nán)题亟待破(pò)解

　　在(zài)全球“碳中和”背景下，新能(néng)源(yuán)汽(qì)车产业迅猛发展(zhǎn)。乘联会公布(bù)数据显示(shì)，2024年上半年，新能源汽车产销量(liàng)分别达到492.9万辆和494.4万辆，分别同比增长30.1%和32%，市场占有率达到35.2%。

　　同时，中(zhōng)国汽车工(gōng)业协会最新统计显示，7月，乘用车国内销量159.5万辆，其中新能源乘用车销量85.3万辆，占比53.5%，首次超过传统燃油乘用车。

　　随着新能源汽(qì)车渗透(tòu)率的提高，新能源(yuán)车险已(yǐ)经成为整个车险行业的第二增长曲(qū)线。

　　据东吴证券预测，2025年，新能源汽车销量将(jiāng)达到1167万辆，保有量达3693万辆，保费规模达1865亿元，占车险总保费比(bǐ)例约为(wèi)18.7%；预计(jì)2030年保费(fèi)规模将达5309亿元，占车险总保费比例约为34.9%。

　　从财(cái)险“老三家”中报数据可以看出新能源车险(xiǎn)增长潜(qián)力。在2024年险(xiǎn)企半年报中，中(zhōng)国人保指出，今年上半年，新能(néng)源汽车承保数量同比增长59.3%。而中国太保则在(zài)半年(nián)报(bào)中表示，太(tài)保产险新能源(yuán)车险保费同比增长41.7%。

　　然(rán)而，伴随(suí)着新能(néng)源汽车规模的壮大，新能源车险高价问题也日(rì)益显著。

　　近日，有多位新能源车主向(xiàng)记者(zhě)反映其新(xīn)能(néng)源车险保费上涨(zhǎng)，部分车主向记者表示(shì)：“原本选择新能源(yuán)汽车是为了智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行节省燃料开支和维护费用，但车险支出高得令人吃惊，特别是每年保费都(dōu)有上涨(zhǎng)的趋势。”

　　根据北京大学(xué)数字(zì)金融研(yán)究中心与律商联讯联(lián)合(hé)等五家机构联(lián)合发布的《2024新能源(yuán)车险发(fā)展报告(gào)》指(zhǐ)出，在车险价格方面，新能(néng)源(yuán)车均保费显著高于燃油车，尤其是购置价格在10万元至30万元之(zhī)间的家(jiā)用新能源车，而该类车(chē)型所(suǒ)面对的消费者群体基数较大，保费压(yā)力成为(wèi)新能源汽车消费者所普遍面临的问题。

　　新能源车续(xù)保被拒、续保保费(fèi)涨幅大的情况更为(wèi)普遍，影响了用(yòng)户的投保(bǎo)体验。在商业险的续保上(shàng)，部分用户因为行驶里(lǐ)程多或者出(chū)过险(xiǎn)，在续保时(shí)可能会被怀疑是(shì)营运车辆，导(dǎo)致续保价格飙涨甚至被拒保。

　　新(xīn)能源汽车(chē)的高保费问题同(tóng)样(yàng)令险企(qǐ)头疼(téng)，根(gēn)据业内人士的说法，大多险企的新能源车险业务依然处于亏损状态，太保产险(xiǎn)董事长顾越就(jiù)在此前的2023年业绩交流中表示，目前(qián)新能源车险的综合成本(běn)率还(hái)是处于(yú)亏损状态。

　　他指出，新能源车险成本高的因素(sù)包括，一是新(xīn)能源车智能化集成度高，二是新能(néng)源车身结构有不同(tóng)，三是新能源车(chē)的驾(jià)驶行为和(hé)燃油车截然不同，四是社会面上的(de)因素(sù)，很多新能(néng)源车进行私(sī)车营运，即当做营运车使用。

　　在此等情况下，中国平安在业绩报中指出，平安(ān)产险(xiǎn)正在构建新能源专属定价(jià)、服务、理赔体系；中国太保表示，太保产险新(xīn)能源(yuán)车经营力求把握(wò)市场规律(lǜ)，通过新模式精进管理，降低新能源车险(xiǎn)保单成本率。

　　车企、保司、保险科技公司竞逐新蓝海

　　面对新能源汽车(chē)的保险难题及其(qí)飞速发展带来的(de)巨大市场前景，不仅保险公司正积极调(diào)整策略把握市场机会(huì)，汽车(chē)制造(zào)商也不甘落后，纷纷开始布局新能源车险市场(chǎng)。

　　近年来(lái)，小(xiǎo)鹏、理想(xiǎng)、蔚(wèi)来(lái)等众多车企纷(fēn)纷进军保险领域，通过成立保险经纪公司，来实(shí)现对用户服务的全链条覆盖(gài)。特斯拉在今年4月份注销特斯拉保险经纪公(gōng)司后再次申报登记“特斯拉保险经(jīng)纪（中国）有限(xiàn)公司(sī)”。

　　比亚迪则是在成立保险(xiǎn)经(jīng)纪公司后，又取得保险公司牌照。2022年3月，比亚迪出资设立比亚(yà)迪保险经纪(jì)有限公司。一年之后的2023年5月，比亚迪收购易安财产100%股权，获得保(bǎo)险公司牌照，并将易安财险(xiǎn)更(gèng)名为比亚迪财险。

　　车企布局新能源车险并不难理解。车(chē)企(qǐ)希望(wàng)车主有更好的(de)投保和理赔体验，通过降低(dī)车型保费来吸引更多消费者购买自身(shēn)企业(yè)的新能(néng)源汽车，从而(ér)推动销量增长。对于(yú)消费者而言，车险已经(jīng)成为购(gòu)买新能源汽车后的最大(dà)支(zhī)出成本，占总(zǒng)支出的60%~70%左右，这一现象也促使车企越来越重视(shì)保险业务，车险已经成为连接车企与用户的重要纽带。

　　但对车企来说，开展车险业务面(miàn)临着多(duō)方(fāng)面挑战。首先，车险业务的数字化系(xì)统建设成本高、周期长，并(bìng)且与(yǔ)保(bǎo)险公司系统(tǒng)对接复(fù)杂，需耗费大量时间(jiān)和精力；其次，车险业务具有属地化特征，需要多年与保险公司分支机构业务(wù)对接的(de)经验积累。车企目前的主要竞争来自前端的销售(shòu)压力(lì)，难以投入大量资(zī)源进行(xíng)车险业务布局。

　　基于上述原因，保险科技公司也在新(xīn)能源汽(qì)车保险领域发挥着独特作用，它(tā)们通过技术创(chuàng)新、数(shù)字化运(yùn)营(yíng)和数(shù)据整合，解决车企面临的车险业务挑战(zhàn)，并为保险公司提供支持，成为推(tuī)动(dòng)行业(yè)发(fā)展的重要力量。

　　以车(chē)车(chē)科技为例，车车科技提出新能源车险行业解决方案。第一，投(tóu)保理赔(péi)数字化，车车(chē)科技打通10余家车企与50家保(bǎo)司的(de)核(hé)心系统，实现(xiàn)从投保到理赔的完全数(shù)字化流程，为车主(zhǔ)提供一站式线上化投保和理赔服务，提高车企的(de)推送修售后产值，降低保司销售费用、理赔反欺(qī)诈。第二，打通车(chē)企数据，协助保(bǎo)司(sī)进行精准定价。通过获取车企的行驶数据、驾驶(shǐ)行为数据，使保司(sī)拥有多元化定价模型，让(ràng)不同风险级别的车主享受到(dào)合理的保费，同时确(què)保覆盖高风险车型或运营车(chē)辆。第三，车(chē)险MGA新模式，赋能中小保司实现智(zhì)能(néng)核保和核赔。面对新能源车(chē)险市场(chǎng)保费贵、投保难等问题，车(chē)车科(kē)技通过数(shù)据和智能(néng)定价模型，提升中小保司的核保(bǎo)、核赔能力，帮助中小保险公司参与新(xīn)能源车险市场。

　　智(zhì)能网(wǎng)联汽车保险产品标准化缺(quē)失，或将基于责任险进(jìn)行设计(jì)

　　与新能源汽车相比(bǐ)，智能网(wǎng)联汽车面临的车险问(wèn)题(tí)更加复杂。随着车(chē)联网技术和自动驾驶技(jì)术的发(fā)展，智能网联汽车逐步(bù)走入市场，然而保险行(xíng)业却未能为这一(yī)新兴领域推出标(biāo)准化的专属产品。

　　太平再(zài)保险有限公司（以下简称“太平再保(bǎo)险”）发布的《智能网联汽车保险创新白皮书》指出，在当前已(yǐ)落地的智能网(wǎng)联汽车示范运营案例中，投保的(de)险(xiǎn)种(zhǒng)主要包括：传统车险、责任险和意外险等。针对自动驾驶场景，目前(qián)保(bǎo)险业还在积极探索开发(fā)相关保险(xiǎn)产品。

　　对于智能网联汽车(chē)保险所面临挑战，《智能网联汽(qì)车(chē)保(bǎo)险创新白皮书(shū)》表示，第一是缺少标准化的保险产品，目前市场上的保险产品主要针对传统汽车设计，对于(yú)智能网联汽(qì)车测试和应用场景中可(kě)能发(fā)生(shēng)的意(yì)外事故和侵权责任，保险公司缺乏专属保险产品来提供针(zhēn)对性保障。尽管部分地区(qū)已经通过特别约定的形式将测试期间的风险事故纳(nà)入赔偿(cháng)责任，但尚未形(xíng)成标准化的保险产品。

　　第二是网络与数据安全风(fēng)险未得到(dào)充分保障。市场传统的保(bǎo)险产品仅能为部分功能安全风(fēng)险和预期功能安全风(fēng)险提供保障。但由于智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行智(zhì)能网联汽车融(róng)合了大量的通信技术，因此还(hái)会面临(lín)网络中断、黑客攻击等网络安全风险。现(xiàn)有的保险产品并(bìng)未(wèi)充分覆(fù)盖上述(shù)新型风险，导致智能网联(lián)汽车在某些场(chǎng)景下缺乏有效保(bǎo)障。

　　由于自(zì)动(dòng)驾驶汽车与传(chuán)统汽车易发风险发(fā)生(shēng)变(biàn)化，智(zhì)能网联(lián)汽车在保险需(xū)求上已与传(chuán)统汽车有很大的不同。

　　律商联讯风险信息销售总监侯维强向21世纪经济报道记者介绍，传统汽车的保险需求相对较为固定(dìng)和简单。车主通常需要购(gòu)买交强险、车损险、第三者责任险等基本险种以覆盖常见的风险类型。而无人驾驶汽车(chē)的保险需(xū)求更加复杂和多样化(huà)。除了传统的交强(qiáng)险、第三者责任(rèn)险等险种外，还需要针对其特有的风险类(lèi)型开(kāi)发专属保险产品。例如，无人驾驶汽车产(chǎn)品责任保险(xiǎn)、网络安全保险等。

　　有汽车从业者向记(jì)者表示，无人(rén)驾驶汽(qì)车保险需要涵(hán)盖传感器(qì)、软件、网络安全等技术风险。同(tóng)时，对车机制造商、软(ruǎn)件(jiàn)提供(gōng)商等相关方责任(rèn)的保险需求也在增加。

　　此外，还(hái)有保险业内人士(shì)向记者表示，未来，无(wú)人驾驶汽车保险或将基于责任险进行设计，保险由主机厂(chǎng)或运营方统一采购，这与传统车险有较大不同。

责(zé)任编辑：何松琳

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