个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯

　　每经记者涂颖(yǐng)浩每经编辑张益铭

　　我国养老保险体系包括(kuò)三大支柱——第一支(zhī)柱基本养老保险，第二(èr)支柱即企业年金(jīn)、职业年金，第三支柱(zhù)包括(kuò)个人养老金和(hé)市场化的个人商业养(yǎng)老(lǎo)金融业务(wù)。在人口老龄化大(dà)背景下，加强多层次、多支柱养老保险体系(xì)建设对于保障和改善民生、增进人民福祉、扎实推进共同富裕至关(guān)重(zhòng)要。

　　近年来，银(yín)行、保险、基金(jīn)等各类金融机(jī)构都已推出(chū)个(gè)人养老(lǎo)金融产品，例如基金公司(sī)提供了养老(lǎo)目标(biāo)基金，银(yín)行推出了(le)养老理财产品、养老(lǎo)储蓄产品等。在业内(nèi)看来，与银行、基金相(xiāng)比，保(bǎo)险业在长寿风险管理(lǐ)、医疗(liáo)健康产业协同等方面有独(dú)特优势(shì)，是第三支柱发(fā)展的核心力量(liàng)。

　　2022年11月个人养老金制度启动以(yǐ)来，受到(dào)越来越多的认可。《每日经济(jì)新闻(wén)》记者注意到(dào)，保险类产品正在持(chí)续(xù)不断地扩容中。国家社(shè)会保险(xiǎn)公共服务平台数据显示，截至9月14日，个人养老金保险产品种(zhǒng)类增(zēng)加至103款，具(jù)体包括50款年金保险、36款两全保险、17款专属商业养老保险。

　　在最近发布的保险“新国十条”中(zhōng)，明确提(tí)出积(jī)极发(fā)展第三支柱养(yǎng)老保险。大力(lì)发展商业保险年金，满(mǎn)足人民群众多样(yàng)化养老保障和跨期财务(wù)规划需(xū)求。鼓励开发适应个人养(yǎng)老金(jīn)制(zhì)度的新产(chǎn)品和专属产品(pǐn)等。

　　目前，商(shāng)业养老保险都包含哪些产品类别？消费者该如何选择适合的产(chǎn)品，还有哪些注意事项，《每(měi)日经济新闻》记者带您一探究竟。

　　保险在长寿风险管理方(fāng)面具有独(dú)特优(yōu)势

　　养老金融是“五篇大文(wén)章”的重要组成部分，近年(nián)来，银行、保险、基金等各类金融机构积极推出个人养(yǎng)老金融产品，增加养老保障供给，满足人民群众多样化的养老需(xū)求。

　　基金公司提供了(le)养老目标基金。2018年8月(yuè)，首批14只养老目标基(jī)金(jīn)获批，标(biāo)志着我国专门(mén)面向居民养老需求的公募基金类别诞(dàn)生。随(suí)着养老金制度的进一步完善，养老(lǎo)个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯目标基金越来越受关注。根据业内统计数据，截至6月30日，市场上共有养老目标FOF（基金中的基(jī)金）273只，规(guī)模合计648.68亿元。其中，个人养老金基金193只，规模合计66.86亿元。

　　银行提供了养老理财产品和养(yǎng)老储蓄产品。国家社会保险(xiǎn)公共(gòng)服务平台数据显示，截至9月14日，储蓄类(lèi)产品共有465款。大致可以分为(wèi)两大类，一类是特定养老(lǎo)储蓄产品(pǐn)，另(lìng)一类(lèi)则是(shì)非特定养(yǎng)老储蓄产(chǎn)品。其(qí)中，特定养老储蓄是指专(zhuān)为养老目标而(ér)设立的储蓄类别，存储年(nián)限分为5年、10年、15年和20年四档，利率略高于(yú)大型银行五年期定期(qī)存款利率。

　　除了传(chuán)统养老年金产品等强养老(lǎo)属性的险种之(zhī)外，保险业在2018年5月启动了税延养老险试点。2021年专属养老保险试点启动，这也是与养老第三支柱相关的一项保险产品，专(zhuān)属养(yǎng)老保险于2022年3月试(shì)点区域扩大到(dào)全(quán)国范围，目前已(yǐ)转为常态(tài)化运行。国家社会保(bǎo)险公共(gòng)服务(wù)平台数据显示，截(jié)至9月(yuè)14日(rì)，个人养老金保(bǎo)险产品种类增加至103款，其中包含17款(kuǎn)专属商业养老保险。

　　8月21日，在国务院新(xīn)闻办公室举行“推(tuī)动高(gāo)质量发展”系列主题新闻(wén)发布会上，国家金融监督管理总(zǒng)局副局长肖远企介绍(shào)，在(zài)养老金融方面，我们与相关部门一起共同推(tuī)动(dòng)个人(rén)养老金制度的发展，目前已经开立超(chāo)过6000万个账户，各类储蓄存款、银行理财、商业养老保险产品超(chāo)过500个。同时也(yě)大力发展(zhǎn)商业养老保险，已积(jī)累养老金规模超过6万(wàn)亿元(yuán)，覆盖近1亿人。

　　相对于银(yín)行理财、基(jī)金、储蓄等其他金融产品，保险(xiǎn)产品(pǐn)往(wǎng)往具有“期限长”“按照约定的期限领取”的主要特征(zhēng)。

　　在业内(nèi)看来，保险(xiǎn)产品在长寿(shòu)风险管理方面具有(yǒu)独特优(yōu)势。个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯"stock_sh601601">中国太(tài)保总裁赵永刚(gāng)指出保险产品“能够为不同群(qún)体、不同人生阶(jiē)段的客户提供个性化、差异化的养老资金规划，可兼具终身领取、保证(zhèng)领取、灵活领取等多种形态设计，还可提(tí)供(gōng)抵(dǐ)御生老病死残等多(duō)种人身风(fēng)险(xiǎn)的综合养老保障计划，专业(yè)价值不可替(tì)代(dài)。”

　　103款个人养老金保险产品该(gāi)如何(hé)选择

　　与其他(tā)传(chuán)统养老年金相(xiāng)比，消费者购买个人养老金保(bǎo)险产品可以享(xiǎng)受税收优(yōu)惠政策。在缴费(fèi)环节，个人向(xiàng)个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标(biāo)准，在综合所得或经(jīng)营(yíng)所得中据实扣除(chú)。

　　据了解，个人养(yǎng)老金保险产品最初(chū)只有6家公司共7款产品，一年(nián)多来，个人(rén)养老金(jīn)产品中的(de)保险类种类、数量持续扩容，可供选择的产品不断丰富(fù)。《每日经济新(xīn)闻》记者注意到，截(jié)至9月14日，相关产品数量已扩容至103款，涉及23家(jiā)公司。

　　具体而(ér)言，国民养老、中国人寿各有(yǒu)10款，太(tài)保寿险、友邦人寿(shòu)各有(yǒu)8款，人保寿(shòu)险、泰康人寿各有(yǒu)7款，太平(píng)养老、阳光人寿各有6款，太(tài)平人寿、泰康养老、中宏(hóng)人寿各有5款，工(gōng)银安盛有4款，交银人寿、新(xīn)华保险、中信保诚各有3款，大都(dōu)会人寿、建(jiàn)信人(rén)寿(shòu)、农银人寿、新华养老(lǎo)、中英(yīng)人寿各有(yǒu)2款，民生人寿、招商(shāng)信诺、中意人寿各有(yǒu)1款。

　　年金保险在个人养(yǎng)老(lǎo)金(jīn)保险产品中约占一半。年金保险最大的优势在于年(nián)金领取的确(què)定性和长期性。根据投保人(rén)选(xuǎn)择的养老年金领取(qǔ)方式及和保险公(gōng)司约定的保险期间(jiān)，自约定领取年龄起领取(qǔ)养老(lǎo)年金，比如可约定为被保险(xiǎn)人年满55（女）、60、65、70周岁后，可以(yǐ)持续领取至终身。若在此期间不幸身故，保(bǎo)险(xiǎn)公司将(jiāng)一次性给付保证给付期(qī)间内未领取(qǔ)的保(bǎo)证(zhèng)养老年金。

　　两全保险有36款，两全保险兼具(jù)储蓄和保障功能，如保障期满时生存(cún)，可一笔领取满期(qī)保险金，如(rú)保障期内不幸身故，可(kě)获赔身故保险金。此类产品保险责任通常包含身故(gù)保险金、全残保险金、满期金，提供灵活的保险期间和交费(fèi)期间。一位(wèi)产品部负责人指(zhǐ)出，年金保险更倾(qīng)向于销售给年轻的客(kè)户，对于45岁、50多(duō)岁的客户，向他们推荐两全保险的接受度会更高一些。

　　此外，还有17款专属商业养(yǎng)老(lǎo)保险。商业(yè)养老保险是一种(zhǒng)资金长期锁定、专门用于个人养老保障的保(bǎo)险产品，具有投保简(jiǎn)便、缴(jiǎo)费灵活、收(shōu)益稳(wěn)健等特点。各家公司推出的专属商业(yè)养(yǎng)老(lǎo)保险产品均采取“双账(zhàng)户”管理模式，提(tí)供稳健型、进取型两种不(bù)同的投资组(zǔ)合。一般而言，稳健回报型投(tóu)资组合有一(yī)定的保证利率，积极进取(qǔ)型投资组合可能获得更(gèng)高收益(yì)。

　　消费(fèi)者购买(mǎi)商业养(yǎng)老险需要(yào)注意这几点

　　“从收益性、安全性和灵(líng)活性(xìng)三方面(miàn)看，寿险产品的安全性和长期收益性上更胜(shèng)一(yī)筹。”一位寿险公司人士(shì)此前对记者表(biǎo)示，虽然在长期稳定性上优势明显，但(dàn)相比(bǐ)其他(tā)养(yǎng)老金(jīn)融产品，保险(xiǎn)产(chǎn)品存在灵活性不足的问题，比(bǐ)如说万一(yī)出现缴(jiǎo)费中止的情(qíng)况，现在没有灵(líng)活(huó)退出的机制(zhì)。

　　因此，业内人(rén)士建议(yì)，消费者购买商业养老险，首先要注意(yì)的是现金流的合理(lǐ)分(fēn)配。北京排排网保(bǎo)险代理有限公司总经理(lǐ)杨帆在受访时表示，商业养(yǎng)老保险的购买额度(dù)应当根据个人的经济(jì)能力(lì)、退休目(mù)标和生活预期来决定(dìng)。关键是(shì)“要确保保险额(é)度能够满足未来养老的基本需(xū)求，同时不会对当前的生活质量造成过大压力”。

　　资深代理人宋号盛在受访时也对(duì)《每日经济新闻》记者表示，在开展个人养老(lǎo)金业务(wù)中，遇到的一大现实问题是消费者担心未来收入不稳(wěn)定(dìng)，后(hòu)续无法完成缴费。对(duì)此，他提出了两种解个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯决方案，一是(shì)结合自身的收(shōu)入水(shuǐ)平(píng)和财务规划，选择合适的缴费期，最(zuì)短可以选择6年期缴(jiǎo)费；二是在预算有限的(de)情况(kuàng)下，先不(bù)用满12000元/年的限额，比如可以每(měi)年买6000元~7000元，多买(mǎi)几年。

　　在宋号盛看来，个人养老金产品最大的优(yōu)势(shì)是在个(gè)人养(yǎng)老(lǎo)金账户中退税+增值。他提到，对于个人养老金产品而言，有些(xiē)消费者会选择缴费期至65岁，如(rú)果退休年(nián)龄在65岁之前，目(mù)前存在退休后几年无法(fǎ)缴存的(de)问题，但相(xiāng)信(xìn)未来这一问(wèn)题(tí)会得到解决。

　　此外，养老保险的(de)收(shōu)益主要在于长期投资带来的复利效应，如果过早地大量领取(qǔ)保险金(jīn)，会导致真到养(yǎng)老所需(xū)的(de)时候，账户积累不足。

　　杨帆建议(yì)，消费(fèi)者在购买个人养老金产(chǎn)品时，一是要了解保障责任、领取规则、领取金额、缴费期限等重要信息；二是(shì)要考虑保险公司的风险评级(jí)、偿付能力(lì)和服(fú)务质量(liàng)，选择在业内有良好声誉的保险公司；三是要综合考虑收益性和领取灵活性，确保在退休后能(néng)够灵活(huó)、高效地领取养老金，以保障退休(xiū)生活的品质。

　　也有业内人士(shì)指出，在产(chǎn)品端“同质化”趋势下，保(bǎo)险公司正通过(guò)“产品+服务”不断提升(shēng)养老(lǎo)保险内涵，比如与养老社区、适老化服务对接，寻求差(chà)异化(huà)竞争优(yōu)势。保险“新国十(shí)条”也提到，丰富与银发经济相适应的保险产品、服务和保险资金支持方式。依法合规促进保险业与养老服务业协同发展。

责任编(biān)辑：王馨茹(rú)

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