加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度

证券时报记者潘玉蓉

我国普惠(huì)贷款(kuǎn)领域风险补偿机(jī)制概(gài)念的正式提(tí)出，可(kě)以追溯到国务院印(yìn)发的《关于金(jīn)融支持小微(wēi)企业发展的实(shí)施意见》（国办发(fā)【2013】87号文），其中首(shǒu)次提到“不断完善小微企业风险(xiǎn)补偿机制”。

此后的十年，在(zài)各级政府(fǔ)的推动下(xià)，用于支持重点领域和薄弱环节的风险补偿机制（基金）纷纷启动。

从形式上看，不同地区的风险补偿机制呈(chéng)现出较大差异。以广州为例，广州现有三种(zhǒng)不同风险(xiǎn)补偿机制，一是(shì)广(guǎng)州市科学技术局主管的广州(zhōu)市科技型中小企业信贷风险损失补偿资金池(chí)，于2015年(nián)设立；二是广州市市场监督管理局主管的广州市知识(shí)产权质押融资风险补(bǔ)偿机制，于(yú)2016年设立(lì)，每年从(cóng)广州市(shì)知识产权工作(zuò)专项资金中安排；三是广州市地方金融管(guǎn)理局主管的广州市普惠贷款风险补偿机制，于2020年设立，经费来自广州市(shì)金融发展专项资金。

三个(gè)风险补偿机制分属不同部门，政策引导(dǎo)的方向不同，运行以来，帮助科技企业(yè)、知识产权企业、小微企业和个体工商户有效拓宽了融资渠道、降低了融资成(chéng)本(běn)。不过，由于三(sān)个风(fēng)险补偿机制的委(wěi)托运营管理平台不(bù)同，对应的(de)申请资料(liào)和入库流程也各有不同，合作银行需分别(bié)在不同的管(guǎn)理平台采取线上(shàng)或线下报送的方式提交申请资料、维护数据信息。

在江苏，风险补(bǔ)偿基金按照“1+N”的模式运作，即在省级风险补偿(cháng)基金(jīn)下设立一个资金池，再(zài)按(àn)支持领域、行(xíng)业分别设立若干专项(xiàng)基金子产品。同一领域、行业风(fēng)险补偿基(jī)金原则上支持一个子产品。基金子产品(pǐn)存续(xù)期(qī)限一般不超过5年，到期后视子产品运(yùn)作效果，由省财政厅商(shāng)省级主(zhǔ)管部门确定延(yán)续或取消。

2020年设立(lì)的江苏省普惠(huì)金融发展风险补偿基金，统筹(chóu)了当时(shí)省内(nèi)政银合作的产品资金池。此外，江苏省还(hái)鼓励各市、县参考省级风(fēng)险补偿基金的模式，统筹本地资源，整(zhěng)合设立当地的风险补偿基金。

“统筹(chóu)”成为(wèi)一些地(dì)方近年风险补偿机制的高(gāo)频词。比如东莞市在2024年实施的《中小微企业融资风险补偿工作方案》，提出了变“分散设立”为“统筹管理”的目标，要归集原本分散于各部门的政策资金(jīn)，统一归口至市工信局管理。具体分工上，由市工信局作为政(zhèng)策主管部门负(fù)责资(zī)金管理和(hé)政(zhèng)策执行，市(shì)财政(zhèng)局作为资金保障部门负责预算安排和资金监管，东莞市科创融资担保公司和东莞(guǎn)市(shì)电子计算中心作为受托管理机构负责政(zhèng)策具体运作(zuò)。

值得(dé)注意的是，在形式上加强统筹之后，各基金(jīn)运营管理(lǐ)平台间、平台与银行之间加强(qiáng)数据的(de)共享，也是当务(wù)之急(jí)。

首先，不同平台之间数据隔绝，不利于平台的运营管理方进行风险控制，例如难以检查出重(zhòng)复报送的贷款(kuǎn)项(xiàng)目，可能会滋生一项贷款(kuǎn)套取多(duō)项财政补偿资(zī)金(jīn)的情况(kuàng)。其次，管理(lǐ)平台与银行(xíng)数据不共(gòng)享，在(zài)贷后管理上，平台无法(fǎ)掌(zhǎng)握项目(mù)最(zuì)新情况(kuàng)，只能被动等待银行填报数据，无法做真实性审查。再次，银(yín)行作为(wèi)申请方，在(zài)不同平台之间进行低效重复(fù)的(de)申报，工作量庞大(dà)，影响了效率。

打通数据壁垒，第一步是业务线(xiàn)上化，一些数字化基础较好的省(shěng)份走在了(le)前面。在江苏省(shěng)，基金(jīn)子产品通过省级“综合金融服务平台”等实行信息化管(guǎn)理(lǐ)，线上实现合作银行(xíng)与支持对(duì)象的双(shuāng)向(xiàng)选(xuǎn)择，线下由合(hé)作(zuò)银(yín)行开展(zhǎn)尽职调查，并办理相关信贷业务。在安(ān)徽、广东、湖南等地，政(zhèng)府(fǔ)开发风险补偿申报系统和数据管理系统(tǒng)，推进业务(wù)流程去纸化、电子化，实现风险补偿金线上备(bèi)案、银行贷款管理、不良贷款后续追偿等(děng)全(quán)流程(chéng)系(xì)统化管理(lǐ)。

可以(yǐ)预(yù)见，随(suí)着风险补偿资金池统筹(chóu)力(lì)度加强，走向全流程线上化管理，针(zhēn)对普(pǔ)惠贷款加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度color: #ff0000; line-height: 24px;'>加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度的风(fēng)控能力将得(dé)到进一步加强，财政资金的透明度和使用效率也将进一步提高。

证券时报记者潘玉蓉

我国普惠贷(dài)款领(lǐng)域风险(xiǎn)补偿机制概念(niàn)的正式提出，可以追溯到国务(wù)院印(yìn)发的《关于金融支持小微企业发展的实施意见(jiàn)》（国(guó)办发【2013】87号文），其中首次(cì)提到“不断完善小微企业风险(xiǎn)补(bǔ)偿机制”。

此后的十年，在各级政(zhèng)府的推动下，用于支持重(zhòng)点领域和薄弱环节的风险补偿机制（基金）纷纷启动。

从形式(shì)上看，不同(tóng)地区的风险补偿机制呈现出较大(dà)差异。以广州为例，广州现有(yǒu)三(sān)种(zhǒng)不同风险(xiǎn)补偿机制，一是广州(zhōu)市科学技术局主管的广(guǎng)州市科(kē)技型中小企业信(xìn)贷风险损失补偿资金池，于2015年设立；二是广州市市场监督管理局主管的广(guǎng)州市知识产权质押融资风险补偿机制，于 2016年设立(lì)，每年从广州市知识产(chǎn)权工作专项资金中安排；三(sān)是(shì)广州市(shì)地方金融管理局主管的广州市普惠贷(dài)款风险补偿机(jī)制，于2020年设立，经费来自广州市(shì)金融发展专项资金。

三(sān)个风险补偿机制分属不同部门，政策引(yǐn)导的方向不同，运行(xíng)以来，帮助科技企业、知识产权企业、小微企业(yè)和个(gè)体工商户有效拓宽(kuān)了融资渠道、降低了融资(zī)成本。不过，由于三个风险补偿机制的委托运营管理(lǐ)平台不同，对应的申请资料和入库流(liú)程也各(gè)有不同，合(hé)作银行需分别(bié)在不同的(de)管理平台(tái)采(cǎi)取线上或线下报送的方式提交申请资料(liào)、维护数据信息。

在江苏(sū)，风险补偿基金按照“1+N”的模式运作，即(jí)在省级风险补偿基金下设立一个(gè)资金(jīn)池，再(zài)按支持(chí)领域、行业分别设立若干专项基金子产(chǎn)品。同一领域、行业风险补偿基金(jīn)原(yuán)则上支持一个子产品。基金子产品存续期限(xiàn)一般不(bù)超过5年，到期后视子产品运作效果，由省财(cái)政厅商省级主管部门确定延续或取消。

2020年设立的江苏省普惠(huì)金融发展风险补偿基金，统(tǒng)筹(chóu)了当(dāng)时省内政银合作(zuò)的产品资金池。此外，江(jiāng)苏省(shěng)还鼓励各(gè)市、县(xiàn)参考省级风(fēng)险(xiǎn)补偿基金的模式，统筹本地资源，整合设立当地的风险补(bǔ)偿基金。

“统筹(chóu)”成为一些地方近年风险补偿机制的高(gāo)频词。比如东莞市在2024年实施(shī)的《中小微企业融资风险补(bǔ)偿工作方案》，提出了变“分散设立”为“统筹管理”的目标，要(yào)归集原本分散于各部门(mén)的政策资金，统一归口至市工信局(jú)管理(lǐ)。具体分工上，由市工信局作为(wèi)政(zhèng)策主管部门负责资金管理和政策执行，市财政局作为资金保障部门负责预算(suàn)安排和资金监管，东莞市(shì)科创融(róng)资担保公司和东莞市电子计算中心作为受托管理机构负责政策具体运作。

值得(dé)注意的是，在形式上(shàng)加强统筹之后，各基金运营管理平台间、平台与银行之间加强(qiáng)数据加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度的共(gòng)享，也是当务之急。

首先，不同平台之间数(shù)据隔绝，不利于平台的(de)运营管理方进行(xíng)风险控(kòng)制，例如(rú)难以(yǐ)检查出重复报送的贷款项目，可(kě)能会滋生一项贷款套(tào)取多项财政补偿资金(jīn)的情(qíng)况(kuàng)。其次，管理平台与银行数据不共享，在贷后管理上，平台无法掌(zhǎng)握项目最新情(qíng)况，只能被动等(děng)待银行填(tián)报(bào)数据，无法做真实性审查(chá)。再次，银行作为申请方，在不同(tóng)平台之间(jiān)进行低效重复的申报，工作量(liàng)庞大，影响了效率(lǜ)。

打通数据壁垒，第一步是业务线上化，一些(xiē)数(shù)字化基(jī)础(chǔ)较好的省(shěng)份走在了前面。在江苏省，基金子产品通过省级“综合(hé)金融服务平台”等实行信息化(huà)管理，线上实现合作银行与支持对象的双向选(xuǎn)择，线下由(yóu)合作银行(xíng)开展尽职调查，并办理(lǐ)相关信贷业务。在安徽、广东、湖南(nán)等地，政(zhèng)府开(kāi)发风险补偿申报系统和数据管理系(xì)统，推(tuī)进业务流程去纸化、电子化，实现风(fēng)险补(bǔ)偿金线上备(bèi)案、银行(xíng)贷款(kuǎn)管理、不良贷款后续追偿等全流程系统化管理(lǐ)。

可以(yǐ)预见，随着风险补偿资金(jīn)池统筹力度加强，走(zǒu)向全流程线上化管理，针对普惠贷款的风控能力将(jiāng)得到(dào)进一步加强，财政资金的透明(míng)度和使用效率也将进一步(bù)提高。

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