阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力

专题(tí)：保(bǎo)险新篇章：高质量发展之(zhī)路

　　近日，国(guó)务院发(fā)布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的(de)若干意见》。若(ruò)干意见共10条(tiáo)，被业(yè)内称为保险业新“国十条”，对我(wǒ)国保险业未来5年到10年左(zuǒ)右的发展进行(xíng)系统(tǒng)部署，释放(fàng)了进一(yī)步推动我国保险业高质量(liàng)发展的鲜(xiān)明信(xìn)号。保险机构如何贯彻(chè)落实国(guó)家政(zhèng)策，书写高质量发展新篇(piān)章？本期《保险新篇章》对话阳光(guāng)财(cái)险(xiǎn)总经理华山。

　　2023年10月，中央金融工作会议提出金融“五篇大文章(zhāng)”，为保险业(yè)高质量发展指明了方向(xiàng)，为以中国式现代化全面推进强国(guó)建设、民族复兴伟业提供有力支撑。正如华山所说：“金融‘五篇(piān)大文章’明确了金融支持高质量发(fā)展的(de)重点任务(wù)和实现路径，为(wèi)提升金融服(fú)务实(shí)体经济质效，以金融(róng)高质(zhì)量发(fā)展助(zhù)力强国建(jiàn)设指明了方向。做好‘五篇大文章’是金融服务实体(tǐ)经济的支撑点，也是(shì)金融机构持续推(tuī)进高质量发展的立足点。”

　　面对保险业转型发(fā)展新态势，华山表示：“在全面建设社会主义(yì)现代化国家进程中，保险业正(zhèng)迎来高质量发展的历史性机遇，服务中(zhōng)国式(shì)现代化大有可为。银行保险机(jī)构应当加快转型(xíng)创新，聚焦当前经济结构转型升级和高质量发展的关键领域，找准着(zhe)力点(diǎn)，提高服务实体经济和自身稳健发展能力。”

　　立足保险主责(zé)主业，华山阐释了阳光(guāng)财险的发展路径：“阳光财险积极践行金融(róng)工作的(de)政治性、人(rén)民性，持续发挥保险专业优势，优化产品服(fú)务(wù)供给，努力在守正创新、笃行(xíng)实干上下足(zú)功夫，精准有力地支(zhī)持实体经济(jì)，以实际作为助力加快培育新质(zhì)生产力，为金融强国建设不断贡献阳光力量。”

将学习贯彻“五篇大文章”作为首要政(zhèng)治任(rèn)务

不断丰富(fù)“五篇大文(wén)章”保险产品供给

　　继2023年(nián)中央金(jīn)融工作会议首次提出做好金融“五篇大文章”后，今年(nián)5月，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险(xiǎn)业做好金融“五篇大文章(zhāng)”的指导意(yì)见》，要求发挥银行保险机构职能优势，进一步做好金融“五篇大文章”。

　　谈及对金(jīn)融(róng)“五篇大(dà)文章”的见解，华(huá)山表示：“中央金融工作会议明确提出做好金融(róng)‘五篇大文章’，明确了金融支持高质量发展(zhǎn)的重点任(rèn)务和实现路(lù)径，为提升金融服务实体(tǐ)经济质效(xiào)，以金融高质量发展助力强国(guó)建设指明了方向。做好‘五(wǔ)篇大文章’是金融服(fú)务实体(tǐ)经济的支撑点，也是金融机构持续推(tuī)进高质量(liàng)发展的立足点(diǎn)。”

　　阳光财险(xiǎn)是如何做好金融“五篇(piān)大文章”的？华山从以下三(sān)个方面阐述了阳(yáng)光财险的举措：

　　阳光(guāng)财险始终坚持从战略高度(dù)推进公司做好金融(róng)“五篇大(dà)文章”。深入贯彻落实中央金融工作会议关于做好金融“五篇大文章”的决策部署，把学习贯(guàn)彻(chè)“五篇(piān)大文(wén)章”作为(wèi)首要政(zhèng)治任务，不断完善顶层体系，制定专(zhuān)项工作实施方案。坚持(chí)整体推进与单点(diǎn)突破相结合，找准定位、突出重点，做好工作(zuò)统筹协调，完善激励约束机制，确保把(bǎ)“五篇大文章”落地落细，在服务国家战略和社会经济发展中推进公司高质量发展。

　　聚焦关键领域需求，不(bù)断丰富“五篇(piān)大文章”保险产品供给(gěi)。互联网在发展新质生产力、助力经济(jì)社会发展(zhǎn)方面发挥(huī)着(zhe)重要作用，围绕企业客户转移和防范网络(luò)安全风险需求，公(gōng)司研发推出以“安全防(fáng)护+保险(xiǎn)保障+风(fēng)控伙伴”为核(hé)心(xīn)的(de)全流程网络(luò)安全风险(xiǎn)管理解决方案，牵头申报的2个行业(yè)化网络安全财(cái)产类(lèi)保险服务方(fāng)案(àn)，入选工信部“网(wǎng)络安全保险典型服务方案目录(lù)”，为科技金融助力。

　　持续完善新(xīn)能源领域产(chǎn)品服务保障体系(xì)，创新开发新能源车充电桩和电池产(chǎn)品延长保修责任保(bǎo)险等产品，服务新能源汽车产业(yè)快速发展，助力经济社会全面绿色转型，做好绿(lǜ)色金融。

　　聚焦(jiāo)普惠金融重(zhòng)点服务群体保险保障需求，持续升级(jí)迭代产(chǎn)品(pǐn)，不断(duàn)为(wèi)客户提供更加丰富(fù)的差异化产品组(zǔ)合，推出“爱长久”“孝(xiào)心满满”“孝(xiào)心久久”等老人意外险产(chǎn)品，推出(chū)建筑施工工人工资支付保证保险(xiǎn)和(hé)灵活就业人员意外险等新市民(mín)群体保险产(chǎn)品。深入洞察不同行业小微企业差异化保障需求(qiú)，持续迭代升级“防(fáng)火保(bǎo)”系列(liè)专(zhuān)属产品，实现“保财、保人(rén)、保客(kè)户”的全方位保险(xiǎn)保障供给。把(bǎ)握农业发展(zhǎn)实际，健全(quán)多元化产品保障体系，开展湖北巴东柑橘种植保险、四(sì)川(chuān)芭(bā)沟镇樱桃种植保险、辽宁(níng)省抚顺食用菌种植保险等特色农险险种(zhǒng)。

　　深化数字化转型，持(chí)续优(yōu)化“五篇大(dà)文章”保险服务质效。作(zuò)为行业(yè)数字化转型的先行者，公(gōng)司致力于持续(xù)深耕，在保险科技领域培育了强劲的(de)竞争优势，基本实现全场(chǎng)景数字服务覆盖，不断提(tí)升客户体验(yàn)和运营(yíng)效率。整合客户线(xiàn)上(shàng)服务(wù)入(rù)口(kǒu)，基于阳光财(cái)险公众号(hào)（官微），丰(fēng)富完善微信报案、微信救援、赔案查询、投诉调解等客(kè)户自助功能，打造极简服务流程(chéng)。

　　持续推进“伙伴行动(dòng)”风险管理服务落地，2024年上半年，累计为(wèi)8595个企业客户提供科技减(jiǎn)损和专业风险咨询服务。升级“阳光天眼”风(fēng)控服务平台，打造(zào)集(jí)“灾害预(yù)警(jǐng)、线上服务(wù)、风控安全(quán)”于一体(tǐ)的企业客户线上服务平台，助力企业客户安全(quán)生产，服务安全发展。依托集团医疗康养资源(yuán)，探索打造(zào)“保险经办+健康管理+科技赋能”的长护险专业解决方案，不(bù)断(duàn)推进(jìn)管理线上化(huà)和服务智能化。

关注普惠重点服务群(qún)体保障需(xū)求

持续提升(shēng)保险服务“三农”质效

　　近年(nián)来，国家支持、加大普惠性(xìng)保险投(tóu)入，持续扩大(dà)普惠保险覆盖广度和深度。作为金融“五篇大文章”的重要组成部分，普惠金融对于增进(jìn)社会公(gōng)平与和谐、推进(jìn)共同富裕有着不可或缺的作(zuò)用。在普惠金融方面，阳光财险积极履行企业责任担当，聚焦普惠金(jīn)融重点领域持续发力：

　　一是主动参(cān)与多层次社会保障(zhàng)体系建设(shè)，助力兜牢民生保障网。公司立足保险主业优势，积极参(cān)与(yǔ)政府主(zhǔ)导的城乡居民大(dà)病保险、长(zhǎng)期护理保险、城市定制型商业(yè)医疗保险（惠(huì)民保）等保障项目，满足人民群众日益增长的健(jiàn)康医疗保(bǎo)障需求(qiú)，以保险力量为民生福祉护航。

　　二是深度聚焦小微实体需求，积极履(lǚ)行“助企纾困”金融责任。2024年(nián)上(shàng)半年，累(lèi)计为约(yuē)1.81万家小(xiǎo)微企业提供风险保障超2188亿元，帮助约2.56万家小(xiǎo)微企业获得融(róng)资(zī)金额44亿元。广泛开展(zhǎn)市场调研，洞察小微企业差异化(huà)需求，推出“防火(huǒ)保”等系列产(chǎn)品，帮助小微企业降低经营风险。截至今年7月底，“防火保”已累计为4万家小微企业提供9580亿元风险保(bǎo)障，向2366家小微企业赔付1040万元，帮助小微企业切实增强发展韧(rèn)性。

　　三是高度关注普惠重点服务群体保(bǎo)障需求，切(qiè)实提升其风险抵御能力。特别是针对“新(xīn)市民”群体(tǐ)的(de)保险保障需求，公司推出面向外卖员、快递(dì)员(yuán)、网约车司(sī)机、建筑施工工人等“新市民”群体的场景化保险(xiǎn)，其中建(jiàn)筑施工工人工资支付保证(zhèng)保险已累计为(wèi)5万多家企业提(tí)供超294亿元的建筑(zhù)施工工人工资支付担保，累计垫付建筑施工工人工资5700余万(wàn)元，有(yǒu)效保(bǎo)障了建筑施工工人的合法权(quán)益，减轻了企业的资金压力(lì)，助推了社会和谐(xié)稳(wěn)定发展。

　　四是(shì)持续提升保险服务“三农”质效(xiào)，助推乡(xiāng)村(cūn)全面振兴(xīng)。公司以服(fú)务“三农”为着力(lì)点，大力发展农业(yè)保险和涉农保险(xiǎn)业务，通过(guò)健全多元化、多层(céng)次(cì)产品供给(gěi)体系，强化(huà)科技赋能农险精准(zhǔn)承保、理赔，进一步提升农业经营主体(tǐ)的抗风险能力，为保障(zhàng)粮食安全、推进(jìn)地方(fāng)优势产业(yè)发(fā)展、助力乡村全面振兴贡献力量。

　　谈及(jí)“三农”问题，作为关乎国计民生的重大问题，保险业持续发力“三农”领域，发挥社会保障功能。近年来，农村保(bǎo)险服务体系不断健全，农业(yè)保险服务覆盖面不断提升，为“三农(nóng)”问题保驾护航，是普惠金融的重要(yào)体现。

　　阳光财险是如何发(fā)力“三农”领域的？华(huá)山表(biǎo)示：“阳光财险以服务‘三(sān)农’为着力(lì)点，全面(miàn)落实农业保险‘扩面、增(zēng)品、提标’要求(qiú)，不断提升服(fú)务质效，助力乡村全面(miàn)振兴。”

　　关于阳光(guāng)财险(xiǎn)“三(sān)农”保险相关业务，华山进一步介绍道：“阳光财(cái)险(xiǎn)农(nóng)业保险保障范围覆盖主粮作物、大宗肉(ròu)用品、油料糖(táng)料作(zuò)物(wù)等关系国(guó)计民生(shēng)的大宗农业产业，也为蔬菜、水果、水产品、中药材等地方特色产业提供保障支持。在积极承办(bàn)政策性物化成本保险基(jī)础上，还探索(suǒ)开办价格保险(xiǎn)、收入保险、指数(shù)保险、‘保险(xiǎn)+期货’等险种，筑牢‘三农’保障网。”截至2024年上半年，阳光财险累计为491.1万(wàn)户次农户提供风险保障超4654亿元(yuán)，为84.9万户次农户支付(fù)赔款近16.5亿元。

　　为更好地发挥保(bǎo)险主业优势(shì)，推动农业(yè)保险高质(zhì)量(liàng)发展，华山(shān)指出(chū)，阳光财险(xiǎn)将继续从以(yǐ)下(xià)几个方面(miàn)深入开(kāi)展工作：

　　一是聚焦粮食安全，全力推进三大主粮作物完(wán)全成(chéng)本保险和种(zh阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力ǒng)植收入保(bǎo)险，同(tóng)时紧盯地方(fāng)农业主导产业及(jí)支(zhī)柱项目，广泛研发推广地方特色农(nóng)产品保险，进一步(bù)提升农业经营主体(tǐ)的抗风险(xiǎn)能力，为(wèi)地方优势产业保驾护航。

　　二是强化科技应用(yòng)，不断(duàn)推进农险精准承保、精准理赔。例如为满(mǎn)足奶牛养殖(zhí)户的投保需求，公司(sī)采用行业领先的“牛(niú)脸识(shí)别”技术(shù)，赋予每(měi)一头牛“身份证”，并在承保和理赔环节通过(guò)“向日(rì)葵(kuí)农险”APP进行线上化(huà)作(zuò)业，切实提(tí)升承保验标的效率和质量，缩短理赔环节的结案周期；再如运用卫星遥(yáo)感技术助力农(nóng)险查勘理赔，快速准确对(duì)农户(hù)受灾(zāi)总体情(qíng)况进(jìn)行计算，及时(shí)完成查勘、定损等。

　　三是积极践行企业(yè)社会(huì)责(zé)任，落实农业风险减量管理。公司(sī)每年列支专门预算资金，用于农(nóng)业风险减量工作，通过防灾宣传(chuán)、灾害预警、参与救灾等阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力方(fāng)式，不断提升“防”的能力、“减”的实效和“救”的服务，最大程度降(jiàng)低灾害发生的可能性和损失(shī)程度。

　　然而，普惠金融在蓬勃发展(zhǎn)的同(tóng)时也面临(lín)着(zhe)多方(fāng)挑(tiāo)战。从当前行业实践看(kàn)，商业可(kě)持(chí)续性是(shì)普惠保险向前发展需要解决的关键问题之一，对于商业保险来说，兼(jiān)顾普惠性和可持续性(xìng)十分重要。对此，华山表示(shì)：“这需要(yào)政府、保险公司及(jí)社会各界的携手努力，通过政(zhèng)策引导、技(jì)术创新与市场培育等多元化手段，来共同(tóng)推动普惠保险实现可持续发展(zhǎn)与全面覆盖。比如政府层面的(de)引导、规范(fàn)与(yǔ)支持(chí)，保险行业(yè)的协作与交流(liú)，保险机构的(de)产品(pǐn)创新、风控(kòng)能力强化等。”

　　普惠保险目前还面临着哪(nǎ)些难(nán)点？华山指出：“一是服(fú)务的广度和(hé)深度仍不足，特别(bié)是对于农村和(hé)边远地区、低收入人群的保障(zhàng)覆盖仍存在提升空间；二是产品相对单一、创新不足，保险供给与人民群众多元化保障需求之间仍(réng)存在差距；三是目前行(xíng)业内普惠保险数据基础建设仍不(bù)够(gòu)完善，导致(zhì)产(chǎn)品定价、风险管理(lǐ)等方面存(cún)在(zài)一定困难。”

健全风险减量服务体(tǐ)系

提(tí)升巨灾(zāi)保险赔付质效

　　中央金融工(gōng)作会(huì)议提出，发挥保险(xiǎn)业经济减震器和社会稳定器功能，赋予保险业更(gèng)清晰(xī)的行业定位。近期，国家金融监(jiān)督管理(lǐ)总局提出(chū)要推动健全多方参(cān)与(yǔ)的巨灾保险保(bǎo)障体系，指导(dǎo)保(bǎo)险机构(gòu)发挥风险管理专业优势，做好事前(qián)防灾、事中减灾、事后救灾。

　　阳光财险作为行业较早开(kāi)展风险减量服务的公司，在(zài)社区、企业、工程、农业等多个领域进行了风险减量的探索(suǒ)与实践，通过多年(nián)来的不断深耕(gēng)与创新，取得了一定的风险减量成效：

　　一是健(jiàn)全风险(xiǎn)减量服务体系。公司(sī)组建了覆盖多行(xíng)业领域的风控专家团队和覆(fù)盖全国的风控服务人员网络，融合客户的(de)全生命(mìng)周期，搭建了保(bǎo)前风勘、保中防损、风控服务于一(yī)体的风险工程体系。依托(tuō)内外部风(fēng)控团队，2024年(nián)上半年累(lèi)计为近(jìn)9000个重点企业客(kè)户提供了风险减(jiǎn)量服务。

　　二(èr)是(shì)实施差异化风控(kòng)服(fú)务模式。针对不同类型企业客户的风险减量需求，通过整(zhěng)合自身和社会的风险管理资源，差异(yì)化订制系统集成的一揽子风险管理解决方案。比如，面(miàn)向小(xiǎo)微客户，依托物联(lián)网、移动侦测等技术打(dǎ)造24全(quán)时(shí)防损卫士，目(mù)前已服务数千个小微商户；面向中(zhōng)大客户，全面推出以商业楼宇、医(yī)院为代表(biǎo)的行业化风险管理服务方案，在某酒店集团服务中，共协助客户识别、改善风险隐患76处，获得(dé)客户高度认可；面向大型客户，实(shí)施“一企(qǐ)一(yī)策”，提供专属风险管理解决方案。

　　三是提升专(zhuān)业防灾减灾能力(lì)。始终坚持“专(zhuān)业为(wèi)基”，组(zǔ)织(zhī)内外部工程(chéng)、设备、化(huà)工等(děng)领域专家，广泛开展安全生产调研(yán)，梳理分析风险(xiǎn)数(shù)据，复盘行业事故案例，总(zǒng)结风(fēng)险(xiǎn)管理(lǐ)经(jīng)验，针对性提供包含企业防损咨询、工程风险(xiǎn)咨询、风险管理培训和应急救援(yuán)演练等全方(fāng)位防灾减损服务。

　　四(sì)是(shì)加快创新与风险(xiǎn)减量融和。公司自主(zhǔ)研发了基于(yú)位(wèi)置智能、灾害(hài)大数据技(jì)术的“阳(yáng)光天眼风险地图平(píng)台”，目前已开展精准分析1400余(yú)万次，实现对保险标的地理风险的智能、精准分析，对承保(bǎo)企业(yè)的风险监控(kòng)和(hé)快速预警，对防(fáng)灾减灾服务的及时响(xiǎng)应。同时还基于卫星遥感监测技术、无人机航拍与三维建模打造了(le)多个重大工程项目的风险减量创(chuàng)新案例，试点布设全国物联网监控网络，支持客户(hù)全(quán)时风控(kòng)服务。

　　“近年(nián)来，巨灾保险在应对极端自然灾害、提高社会韧性、服务社会(huì)治理等方面的功能(néng)越来越受到重视。”华山表(biǎo)示，面对洪涝灾害等极端(duān)天气(qì)等情况，主要可以从以下几个方(fāng)面(miàn)来提升巨灾(zāi)保险赔付质效：

　　一是强化灾前预警与风险防控。针对(duì)汛期巨(jù)灾集中的(de)特点(diǎn)，公司每年开展全国性的防灾(zāi)防损专项行动(dòng)，组(zǔ)织风险(xiǎn)减量服务(wù)人员前往高风(fēng)险客户(hù)现场排查风险隐患，协助客(kè)户增强抵御自然灾(zāi)害的能力；临灾期间还会开展灾前预警与防控行动，通过“常规 +临灾”结合的(de)服务举措构建严密的风险减量网络，提高(gāo)抵御巨灾能力(lì)。

　　二是强化应急备灾演(yǎn)练。为提升灾害应急响应能(néng)力，公司常态化开展防汛防台应急演练，不断强化信息共享、资源调配、理赔协调的能力，提升应对自然灾害的专业能(néng)力和高效快速响应水平，为后续灾害应对打下坚实基础。

　　三是强化科技应用赋能(néng)。公司十(shí)分注重“保险+服务(wù)+科(kē)技”的(de)模式创(chuàng)新和实践，重视科技赋能巨灾风险减量。通过(guò)“阳光(guāng)天眼风(fēng)险(xiǎn)地图平台”的自然灾害评级、强风降水评级有效(xiào)增强灾害分析能力；另外，轻量级的巨灾(zāi)模型也已(yǐ)在建设中，期待能(néng)为推动巨(jù)灾保险高质量发展做出贡献(xiàn)。

责任编辑：曹睿潼

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