银行“打”起来了！有产品利率降至“1字头”！

　　马文博(bó) 中国商(shāng)报

　　今年以(yǐ)来，银行消费贷“价格战”轮番打响，贷款利(lì)率(lǜ)一降再降。

　　近日，多家银行(xíng)又推出新一轮优惠活动(dòng)，部分产品贷款利率降至“2字头”，甚至(zhì)有产品贷款利率不到2%。中关村物联网产业联盟副秘书(shū)长袁帅认为，这一现象反映了(le)银行业在当前(qián)经济环(huán)境下的多重策略调整和市(shì)场竞争(zhēng)态势。

　　利率降至“1字头”

　　去(qù)年(nián)以来(lái)，商(shāng)业(yè)银行个人住(zhù)房贷款增长乏力。在这种情况下，个人消费贷(dài)款等业务成为银行银行“打”起来了！有产品利率降至“1字头”！零售信(xìn)贷(dài)的重要(yào)增长点(diǎn)。自今年9月开始，多家银行再推新一轮消(xiāo)费贷利率(lǜ)优惠活动(dòng)。

　　近日，江苏银行苏州分行微(wēi)信公(gōng)众号发文称，“江苏银(yín)行消费贷利率大放价”，8月29日至9月30日支(zhī)用江苏银行消费贷即有机会享受最长30天、按年化(huà)利率1.88%计息的优惠。据介绍(shào)，8月29日至9月30日期间支用该消(xiāo)费贷(dài)产品(pǐn)，在享受2.98%利率的基(jī)础上，如(rú)支用(yòng)期限达6个月即可获得一张(zhāng)免息(xī)券，需本人登(dēng)录(lù)手机银行操作自主还款时方可用券。根据还款计划(huà)的最后一期计息天数计(jì)算，最长30天(tiān)按1.88%利率计息。

　　招商银行杭(háng)州分行推出“闪电贷”利率优惠活动，根据招贷分(fēn)的(de)分(fēn)值不同，借款人可以享受不同的利率优惠，招贷分越高(gāo)利(lì)率越低(dī)，当招贷分≥16000时，利率为2.88%。

　　浦发银行推出的“浦闪(shǎn)贷”最(zuì)高额度(dù)为50万元，1年期利率为2.95%。

　　宁波银(yín)行“宁来花”微信公众号9月11日发布的(de)利率优惠活(huó)动通知称，当日起至9月17日，新(xīn)客在优惠券有(yǒu)效期内发起借款(kuǎn)年化利率(lǜ)最低可达2.88%，借款(kuǎn)6期内可(kě)用(yòng)，非首借年化利率最低为3.98%。

　　不过，上述消费贷利(lì)率优惠活动均有相关条件限(xiàn)制(zhì)，招商银行杭(háng)州分行、宁波银行的活(huó)动对象均为首次借款的新客户(hù)，江苏银行苏州分行(xíng)则对职业、优(yōu)惠范围进(jìn)行了限制。

　　“尽管贷款利率(lǜ)下降(jiàng)，但是银行对风(fēng)险(xiǎn)管控的(de)重视程度依然很高。”财经评论员张雪（金麒麟分析(xī)师）峰对中国(guó)商报记者表示，较低的利率往往针对资质良好的借款人，对(duì)于信用记录良好(hǎo)且收入稳定的个人，银行可能愿意提供更具竞争力的利率，以(yǐ)确(què)保其贷款资金的(de)安全性(xìng)和回款率。

　　袁帅对记者表示，降低消费贷利率有助于降(jiàng)低居民的信贷成(chéng)本，从而刺激消费(fèi)需求增长，低利率环(huán)境(jìng)或促使更多居民考(kǎo)虑使用消费贷(dài)来满(mǎn)足购车、装修、旅(lǚ)游等大(dà)额消费需求。

　　张雪峰(fēng)认(rèn)为，降低消费贷利率符合当前国家促进内需和稳定经(jīng)济增长的政(zhèng)策方(fāng)向。随着宏观经济增速放缓(huǎn)，消费成(chéng)为拉动经济的重要动力(lì)，银行通过降低(dī)贷款利率来刺激个(gè)人消费，进而带动各个行业的(de)复(fù)苏与发展，这(zhè)也与中央(yāng)层面多次提到的(de)要“发挥消(xiāo)费拉(lā)动经济增长的基础性作用”的政策一致。

　　效果有待(dài)观察(chá)

　　业内人士普遍认为，银行间的竞争加剧是此次消费贷利率下(xià)降的主要原因之一。

　　张雪峰认为，近年(nián)来，金融市场流动(dòng)性较为充(chōng)裕，银行需要通过降低利率来吸引更多客(kè)户。同时，随着互联网金融和消费金融公司的崛起，传统银行在零售贷款领域面临较大压力，需要通过更优惠的利率和服务来抢占市场份额。

　　“这些优惠活动的推出，反映了银(yín)行在(zài)净息差持续收窄和个人按揭贷款增长放缓的背景下，正着(zhe)力拓展个人消费贷款业务(wù)。”中国社会科学院研究生院特聘导(dǎo)师柏文喜对中国商报记者表示，通过降低利率(lǜ)，银行旨在吸引客户，扩大市场(chǎng)份额，同时也有助于降低(dī)金融(róng)消费者的利息支出，提(tí)高消费(fèi)者申请贷款的意愿，从而(ér)促进消费、扩大内需。

　　不过，柏文喜同样认为，这种(zhǒng)低利率的消费贷产品能起到多大(dà)的市场(chǎng)刺激作用还(hái)有待观察。“要刺激消费，提升(shēng)信心和(hé)扭转预期是最重要的，国家(jiā)需出(chū)台更多刺激政策，如发放消费券或完善社保制度等。同时，银行在降低利率的同时，也需要更加(jiā)注重风险管理，避免不(bù)良贷款率的上升。”柏文喜表示。

　　“随着消费贷市场竞争的加剧，市(shì)场将逐渐出现分化。”袁帅表示，部分银行将更加注重优质客户的挖掘和服务(wù)，通过提供个性化(hu银行“打”起来了！有产品利率降至“1字头”！à)、定制化的消(xiāo)费贷产品来满足高端(duān)客户(hù)的需求。同时(shí)，银行也将通过提升服务质量、优化贷款流(liú)程等方式增强客户体验，提高客户满意(yì)度和忠诚度。

　　对于消费者而(ér)言，柏文喜提醒，低利率(lǜ)环境可能会鼓励借贷消费，但消费者应注意合理评估自身的财务状况和还款能力，避免出现超出负担的(de)借贷。同时，应确保贷款资金按照合同(tóng)约定的用(yòng)途使用，避(bì)免违规操作。此外(wài)，银行(xíng)也(yě)在(zài)加强对信贷资(zī)金用(yòng)途和流向的管(guǎn)理，以防(fáng)止资金被挪用至其他用途。

　　作者丨记者马文(wén)博

责任编(biān)辑：韦子蓉

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