杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展

专题：第六届中国金融科技论坛

　　2024年服贸会(huì)专题活动之一——“第六届中国金融科技论坛”于9月(yuè)12日(rì)-13日在北京举行。中国民生银行(xíng)总(zǒng)行交易银行部总经理、科技金(jīn)融部/投(tóu)资银行(xíng)部总经理杨鲲(kūn)鹏出席并演讲。

　　杨(yáng)鲲鹏认为，银行(xíng)要做好科技金融、科创金融，必须持续深耕数据生态，同时要用好科技金融的工具和手段。即要用科技手段来做科技金融，用好(hǎo)数据、模型、算法和算力。

　　他给(gěi)出三点建议：

　　一是国家从(cóng)整体层面加强数(shù)据基(jī)础(chǔ)建设。他解释说，“我们(men)各(gè)种模型要用到(dào)大量的外部数据，与各个区域都在分头(tóu)对(duì)接数据。实际上全国性的尤其是(shì)政务类数据(jù)占了很大比重，但相关数据的标准化程度和可得性有些不足，有的数据太不准、用起来不太方便(biàn)，个(gè)别数据较贵、银行成(chéng)本较高”。

　　二是希(xī)望监管更(gèng)有弹性(xìng)，鼓励银行(xíng)推出更(gèng)多更(gèng)契合科技企业需求的产品(pǐn)，加大认股权(quán)类产品(pǐn)、股权激励贷以及小股东并购贷款等创新产品的(de)试点范围。“我们比较欣喜地看到(dào)在北京、上海(hǎi)、深圳，在一些局(jú)部领域开了一些口子，但从企业实际需求看，建议能有进一步的突破”。

　　三是希望政(zhèng)府提供更(gèng)多的、更具持续性的支持，包括风险(xiǎn)补偿、科技再贷款政策等政策。

　　以下为演讲实录：

　　杨鲲鹏：各位领导、各位朋友(yǒu)大家早(zǎo)上好！刚才邮储银行张兰英总(zǒng)的分享(xiǎng)体现了国有大行在数字化转型方面的作为和担当，给了我(wǒ)很多启示和启发。下面我从民生银行实践的角度，和大家一起探讨科技金融高质量(liàng)发展之路。我演讲的(de)题目是《科技向新，金融向实——创(chuàng)新助(zhù)力民生银行科技金融高质量(liàng)发展》。

　　一、民生银行简(jiǎn)介

　　民生银行是1996年 1月在北京成立(lì)的全国第一家主要由民营(yíng)企业发起(qǐ)设立的全(quán)国性股份制商业(yè)银(yín)行，目前总资产7.5万亿，英(yīng)国《银(yín)行家》杂志全球银行1000强中排名第22位，连(lián)续三年入选中国人民银行和国家(jiā)金融(róng)监(jiān)管总局认定(dìng)的系统性重要银(yín)行(xíng)名(míng)单。

　　民生银行是由民营(yíng)企业股东发(fā)起设立的商业(yè)银行，跟民营企业(yè)同根同源，是民营(yíng)企业的同行者。民(mín)生小微金融(róng)在业界也有一定品牌和特色，小微贷款的余额已(yǐ)突破8000亿，有很多创新的特色产品。同时，作为业内数字金融的开拓(tuò)者之一，民生银行首创了分布式核(hé)心系统，现在生态金融(róng)服务的核心企业超过2600户，链上融资客户是8.37万户，融资余额已经接近2000亿元。我(wǒ)们(men)也有相应(yīng)的(de)智慧银(yín)行系列解决方案(àn)。

　　下面我要重点介绍的，是(shì)我们科技金融的实践。

　　二、科技金融，机遇与挑(tiāo)战并存(cún)

　　大家也关注到我所在的部门，原来叫投资银行部，中央金融工作会议召开之后，正式更名为(wèi)“科技(jì)金融部/投资银行部”，体现了民生银(yín)行落(luò)实中央(yāng)精神要求(qiú)、写好第一篇大杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展文章的决心。同时我们也深刻认识到，做好科技金融是(shì)商业(yè)银行实现转型的重要机遇，包括战略(lüè)转型、业务转型，也包括促进数字化能力、科(kē)技能(néng)力(lì)和运营能力的提升(shēng)。但同时更是挑(tiāo)战。面(miàn)对科技行业，银行普遍感觉专业壁垒很高、长尾客户很(hěn)多，客户(hù)需求也很多元，客户成长的不确定性和非线性也很大，怎么(me)来破局？一个礼(lǐ)拜前(qián)，我们跟一(yī)家在中小企业服务方面做得很好的国外同行交(jiāo)流时，提到(dào)商业银行如何支持科创企业的话题，他们(men)却认为商业银行不太适合介入这类高风险(xiǎn)客群。我(wǒ)想各国家的情(qíng)况不太相同，因而无(wú)法(fǎ)类比。但是我坚信我们在(zài)科技金融方(fāng)面是可以走出一条中国特色的道路(lù)来。

　　面对机遇和挑战，我下面给大家(jiā)分享一下民生银行的(de)实践，请大家批评指正。

　　三、民生银行创新与实践

　　（一）构建新理念

　　1．全周期、全场(chǎng)景

　　科技型企业最大特点(diǎn)就是高(gāo)成(chéng)长(zhǎng)性。初创期、成长期、成熟期，很多(duō)时候，商业银行最擅长的放贷款却往(wǎng)往(wǎng)不是企业最核(hé)心(xīn)的诉求。比如说初创期，首先要解决生存问题，并加速推进新(xīn)技术产业化，因此首要任务是(shì)找到“耐心资本”。企业进(jìn)入成长期，开始关注控股权和核心员(yuán)工激励等问题，并逐渐产生固(gù)定资产投融资、资本市(shì)场运作以及数字化运营等需(xū)求。成熟期企业金融需求则更加多(duō)元(yuán)化，传(chuán)统商业银行针对成熟期(qī)客户(hù)的(de)产品和服务手段也更加丰富一些。

　　针对不(bù)同发展阶段的科技客群，我行推(tuī)出“易创”系列产(chǎn)品(pǐn)，涵盖(gài)债权(quán)融资、股权投(tóu)融资（撮合）、资金及财富管(guǎn)理等(děng)金(jīn)融服务，以及办公(gōng)云服务、产业资源嫁接等各类(lèi)非金融(róng)服务，为(wèi)科(kē)技型企业(yè)提供全生命周期、全场景的支持和服(fú)务。

　　2．轻财务、重成长

　　商业银行(xíng)传统(tǒng)信贷业务肯定是要基(jī)于财务数据审核和资产抵质押的，但科技型(xíng)企业尤(yóu)其是中小科创企业往往是“三(sān)高一轻”，即轻资产、高投入、高(gāo)成长、高风险。因此或多或少(shǎo)存在融资(zī)难(nán)、融资贵等(děng)问题。

　　如何在财(cái)务指标和成长性指(zhǐ)标之间作出权衡，在控制风险的同时为科技企业、科创企业提供更好的服务？我想(xiǎng)除了借助更先进的技术手段来解决外，更重要的是理念上要有突破。民(mín)生银行将科技型企(qǐ)业的成长性作为最重要的选择(zé)和评判标准之一，并积极探索建(jiàn)立长效考核机制，引导前中后台用长期视角来看(kàn)客户，陪伴科技(jì)型客户成长。

　　3．共生存、共发展

　　大家都知道中国的金融体系是分业经营，科技企业金融需求则是多元化的，仅银行(xíng)一家是无法有效满足的。但商业银行在中国(guó)金融体系中又占了很大份额，因此成为资源整合者、信息集成者、生态凝练者，是银行服务科创企业时需(xū)要重点思考和突破的点。

　　民生银行在总行层面组建了专门的生态团队，打造(zào)易创生态联盟，整合集(jí)团(tuán)持牌机构、全行战略客户资源以及(jí)外部专业投资机构(gòu)资源，并且(qiě)与(yǔ)各地政(zhèng)府管理部门、园区，律所、会所、评估机构建立(lì)了常态(tài)化沟通及合(hé)作机(jī)制，为客户(hù)提供整合赋能。

　　（二）打造新机制

　　1．优(yōu)化顶层设计

　　商业银行做科技金融必须有自上而下的(de)安(ān)排。民生银行总行和重点区域分行组建科技金融委员(yuán)会(huì)，作为科技金融业务(wù)总分行最高决策机构，同时明确全行科技金融三年的业务(wù)发展规划，重(zhòng)点分(fēn)行实施一行一策。另外，从组织架构、尽调模式、审(shěn)批流程、贷后流程、考核、资源配置以及相应的尽职免责等方面，民生银行都针对科技金融业务做了一整套完整安排，从体制机制上形成一套(tào)组(zǔ)合拳。

　　2．明确能力(lì)边界(jiè)

　　科技型行业范(fàn)畴非常广，我们基(jī)于先进材料、新型能源、高(gāo)端装备、电子信息(xī)、医药医疗、新型(xíng)服务以(yǐ)及传统产(chǎn)业升级改造“6+1”主线，绘制了民(mín)生银行科技金融产(chǎn)业(yè)图谱，目(mù)前已经包(bāo)括(kuò)几百个行业节点，很(hěn)多节点是在国标四级体系中无法精准定位到的科技重点行业或赛道。并(bìng)且基于行业(yè)成熟度、市场容(róng)量以及我们自己的能力(lì)基础，在产业图(tú)谱上梳理出近年信(xìn)贷业务重点支持的(de)行业和产业链。对于(yú)部分不确定(dìng)性(xìng)较高的科技领域(yù)，我(wǒ)们(men)主要以(yǐ)产业(yè)资源链接、股权投资撮合(hé)以及民生(shēng)e家等非信贷或(huò)非金融(róng)服务为主。坚持有所为、有所不为。

　　3．强化全程风控

　　高成长性的另外(wài)一面是不确定性(xìng)。我行在贷前、贷中(zhōng)、贷后都有相应安排(pái)，通过数据、模型和算力(lì)结合，线(xiàn)上(shàng)线下相(xiāng)结合，强化全(quán)程风险管理。在充分利用大数据(jù)和智能化模(mó)型提高风险识别(bié)、监测、预(yù)警能力的同时，也加强防控线上化(huà)、数字化带来的新型风险。同时积极探索科技金融(róng)风险补偿机制，提前做好风险缓释、化解等管控(kòng)工作。

　　（三(sān)）打造(zào)新工具

　　理念转型和机制优化的同时，做科技(jì)金融还(hái)必须有新的工具和手段(duàn)。

　　1．数字化平台助力

　　我们充分利用大数据(jù)、云计(j杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展ì)算等技术，打造科创萤火平台，包括四大(dà)模块：（1）企业评(píng)价(jià)模块：整合行内外、多维度数据源，对80多万户科技型企业进行快速数字(zì)画像和分层，评价报告一键生成。（2）产品服务模块：基于客(kè)户(hù)画像(xiàng)和评价结果(guǒ)精准适配产品和权(quán)益。（3）行研支持模块：基(jī)于民生银行科(kē)技金(jīn)融产业(yè)图谱，提供匹配科技金融重点(diǎn)行业颗粒度的深度行研支持，一线业务(wù)人员还可以在线发起行研支持诉求。（4）产投撮合(hé)模块：挖掘生态圈中股(gǔ)权投融资、产业(yè)资源嫁接等（潜(qián)在）需求，系统智能匹(pǐ)配、定向撮合和赋能(néng)。现经(jīng)过筛(shāi)选入库的已(yǐ)有好几百条投融资(zī)线索，我们还定期组织线上(shàng)路(lù)演。萤火平台数(shù)字(zì)化工具2024年1.0版本上(shàng)线(xiàn)至今，全行有(yǒu)超过2000家总分支机构在使用。

　　2．产(chǎn)品创新赋能

　　2023年7月，民生银(yín)行针对专精特新企业推出(chū)“易创E贷”，2023年9月18日在(zài)民生美(měi)术馆进行了正式对外发布。这个产品(pǐn)是纯信用、纯线上、1000万以(yǐ)内额度(dù)的信用贷款产(chǎn)品，基于外部数据(jù)和内(nèi)部模(mó)型。由于精准契合了专(zhuān)精特新客(kè)群的需求，市场接(jiē)受度较高，客户体验非常不错。马(mǎ)上就(jiù)是“易创(chuàng)E贷”正式发布一周年时间了，现余额已经超过80亿元，累计申请客户超过4000家。这一(yī)年当中我们进行了很多(duō)次的迭代，后续我行将以(yǐ)易创E贷为基座，持续(xù)丰富和提升E贷产品体系，如加快对接苏州征信、重庆数局、上海技术交易(yì)所等，进一步优化模型。另外，加大(dà)科(kē)技型企业(yè)链式开发、投贷联动等也是(shì)后(hòu)期产品创新的重(zhòng)要方向。

　　3．智能化模型提效

　　贷前，除了前(qián)面提到的(de)企业评价模(mó)型对客户进(jìn)行精准画像和分层外，我行还有专属风险评级模(mó)型。贷中，“易(yì)创E贷”产(chǎn)品支持在线(xiàn)上发起业务(wù)申请，一键生成审批结(jié)果(guǒ)。同时(shí)我行也正在打(dǎ)造整个智能化贷后体系。通过智能化工(gōng)具极大提升了(le)前中后台整体作业的效率。

　　四、思考和展望

　　我们觉得银行要(yào)做好科技金(jīn)融(róng)、科创(chuàng)金融(róng)，必须持续深(shēn)耕数据生态，同时要用好科技金融的(de)工具(jù)和手段。即要用科技手段来做科技(jì)金(jīn)融，用(yòng)好数据、模型、算(suàn)法和算力。

　　有三(sān)点建议。一是国家从整体层面加强数据基础建设。我们各种模型要用到大量的外部数据，与各(gè)个区域都在分头对接数(shù)据。实际上全国性的尤其是政务类数据占了很大(dà)比重，但相关数据的标准化程度和可得(dé)性有些不(bù)足，有的数(shù)据太不准、用起来不(bù)太(tài)方便，个(gè)别数据较(jiào)贵、银行成本较(jiào)高。上次跟新华社记者朋友们交流(liú)时也提到(dào)了这个观(guān)点。二是希望监管更(gèng)有弹(dàn)性，鼓励银行推出更多更契合科(kē)技企业需求的产品，加大认(rèn)股权类产品、股权激励贷以及小股东(dōng)并购(gòu)贷款等创新产品的试点范围，我(wǒ)们比较欣喜地(dì)看到(dào)在北京、上海、深圳，在一些局部领域开了一些口(kǒu)子，但从企业(yè)实际需求(qiú)看，建议(yì)能有进一(yī)步(bù)的突破(pò)。三是希望(wàng)政府提供更(gèng)多的、更具持续性的支持，包(bāo)括(kuò)风险补偿、科技再贷款政(zhèng)策等等。

　　最后抒发(fā)一点感想。今天早(zǎo)上路(lù)过首钢园(yuán)三号高炉，一个工(gōng)业时代文(wén)明的(de)遗产，现在我们(men)又坐在这个场馆里讨论数字科技等前沿的东西，有种强烈的(de)冲击(jī)感(gǎn)。从事科技(jì)金融以来我有(yǒu)一个深刻的体会(huì)，就(jiù)是(shì)科技跟金融的结合往往是一(yī)个时代变革的开启，科技和(hé)金(jīn)融的双向奔赴往往成为一个时(shí)代进步最大的推动力。我(wǒ)们回(huí)顾历史，大概在260年(nián)前(qián)，蒸汽(qì)机、纺织机出现，科(kē)技(jì)跟金融有了第一(yī)次结合，可以说现(xiàn)代商业银行的出现促成了第一(yī)次工业革命，第一次工业(yè)革命也成就了现代商业银行的发展。160年(nián)前电气机、内燃机出现，科技和金融相结合再次推动第二次工业革命，现代(dài)投资银(yín)行也是从那个时代开始了发展。60年前，电子(zi)信息(xī)技术和现代风险投资制度的结合，促成了新一(yī)轮的(de)信(xìn)息技术革命。现在我觉得我们也正处在新一(yī)轮的科技金融大融合、产业变革、科(kē)技升级(jí)的前夜。相(xiāng)比前面几次最(zuì)大不一样的地方在于，中国不再是产业(yè)革命的一个旁(páng)观者和局外(wài)人，我们(men)身在其中，甚(shèn)至可以说是这个产业变革、科技升级的开拓者和(hé)领航者，我们(men)在(zài)座各位都(dōu)有更大的使命，更大的责任。

　　我们(men)的征途是星辰(chén)大海，与各位(wèi)共勉。

　　谢谢大家！

　　新浪声(shēng)明：所有(yǒu)会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出(chū)于传递更多信息之(zhī)目的，并不意味着赞(zàn)同其观点或证实其(qí)描述。

责任编辑：梁斌 SF055

未经允许不得转载：天津电机维修_天津进口电机维修_天津特种电机维修_天津发电机维修杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展