又有新规正在酝酿！事关新能源车险保费定价

新(xīn)能源汽车保险(xiǎn)监(jiān)管(guǎn)新规正在酝酿(niàng)中。

近日(rì)，国家金融监管总局向财(cái)险公(gōng)司等(děng)相关方下发(fā)《关于推进新能源(yuán)车险高质量(liàng)发展有关工作(zuò)的(de)通知（征(zhēng)求意见稿）》，旨在促进新能源车险降本增效，提升保障水平。

我国新(xīn)能源汽(qì)车于2021年12月有了专属商业保险(xiǎn)产品，不过仍一(yī)定程(chéng)度存在“车(chē)主喊贵(guì)、保险公司(sī)亏损”的问题，部分领域还投保困难。

此次《通知意见稿(gǎo)》从三方面(miàn)提出新能源车险发展思(sī)路，包括优化新(xīn)能(néng)源车险供给(gěi)机制、提升行业新能源车险经营水平、统筹推进各项重点工作，共计(jì)12条内容。其中(zhōng)多(duō)条规定与保费定价相关。

新能源(yuán)商业车险价格差异更大

车(chē)险分为交强险和商业车险(xiǎn)，此次《通知意见稿》主(zhǔ)要针对商业险部分，有多(duō)条规定与车险(xiǎn)价格直(zhí)接相(xiāng)关。

通常而(ér)言，车险价格基于车的风险、驾驶人的(de)风险以(yǐ)及费用等因素综合(hé)而定，保(bǎo)险(xiǎn)公司有一定自(zì)主定价(jià)权，同时连续不出险的车会在保费上有优待。

《通知意(yì)见稿》提出，一(yī)是扩大新能源商业车(chē)险自(zì)主(zhǔ)定(dìng)价系数范(fàn)围。推(tuī)进新能源商业车险的自主定(dìng)价系数范围按照(zhào)［0.5-1.5］执行，提升市场经营主体的定价能力(lì)，充分发挥(huī)市场在(zài)资源配置中的决定性作用(yòng)。

自(zì)主定价系数，即是影响车(chē)险保费的重要(yào)因素，系数(shù)越高，保费越贵。扩大新能源商业车险自主定价系数范围，意味(wèi)着，新能源(yuán)商业车险的保费上下限进一步打开(kāi)。而［0.5-1.5］的这一系(xì)数范围，与燃油车商业车险自主定价系数(shù)浮动(dòng)范(fàn)围一致。2023年1月，燃(rán)油车(chē)商业(yè)车险自主定价(jià)系数浮动范围，已由(yóu)［0.65-1.35］扩大到［0.5-1.5］。

二是丰(fēng)富新能源商业(yè)车险(xiǎn)产品。支(zhī)持行业优化(huà)新能源商业车险保障(zhàng)责任，有序(xù)增加产品供给。贴合市场需求，研(yán)究(jiū)推出“基础＋变动”组合(hé)保险产品，为(wèi)兼职运营网(wǎng)约车的新能源车提(tí)供(gōng)更加全面的保险保(bǎo)障(zhàng)。

三是优化调整新能(néng)源商业车险(xiǎn)基准费率。充分发挥行(xíng)业纯风险保费在定价中的基准作用，完善(shàn)行业纯风险保费测(cè)算和调整的常态化机(jī)制。支持行(xíng)业根据市场实际风险情况，定期测算并适时调整新能源商业车险行业纯风险保费，优化新车型的定价标准(zhǔn)，提升定价精准度。

四是建(jiàn)立新能(néng)源车险(xiǎn)兜底保(bǎo)障机制(zhì)。推动行业研究建立高(gāo)风险车辆兜底(dǐ)保障机制，有效解决部分车(chē)辆投保(bǎo)难问(wèn)题，实现愿保尽保。

此外，《通知意见稿》还涉及提升行业新能源(yuán)车险经营水平的内容。例如，一是加强新能源汽车专业研(yán)究能力，支持行业开展新能源汽车零(líng)整比、安全(quán)指数等研究，定期向社会发布研究成果；二是提高新能源车险经营数智化水平；三是探索新能源汽(qì)车风险减量服务创新。

财险业资深人士，原人保财险精算总监、原瑞再(zài)中国总裁陈东辉认为，上(shàng)述新能源车险《通知意见稿》有多个亮点：一是进一步打开费率浮动，没有因为(wèi)暂时亏(kuī)损就抬(tái)升行业费率，而是把(bǎ)定价权交(jiāo)给市场，这是治本之道；二是(shì)强调定价机制和行业纯风险损失率的测算机制，推动零整比等行业控费手段，这是通(tōng)过机(jī)制解(jiě)决问题，也是考虑长远；三是对网约车(chē)推行“固定+浮动”，同时研(yán)究行业建立“剩余市场”机制，这是(shì)解决行业经(jīng)营困难的根本出路，网(wǎng)约(yuē)车费率(lǜ)到位，家庭自用车的(de)保费一定会稳步下降，客户满意度会稳步提高。

所谓“剩余市场”即，由于历史赔付(fù)率高企(qǐ)，车辆(liàng)的商业险(xiǎn)保费定价覆盖(gài)不了风险，车主投(tóu)保难、保险公司不愿保的这些业务。一般而(ér)言，剩余市场出现于业务市场化过程中，但成熟保险市场的剩余市场往往(wǎng)规(guī)模较小。

新能源车(chē)险部分难题待解

我(wǒ)国新能源汽车产销量(liàng)近年(nián)保持较快(kuài)增长，在我国汽车市(shì)场的占比(bǐ)日渐提升，新能源车险也对保(bǎo)险公司越来越重要。2023年，人保财(cái)险新能源车承保数量同比增长57.7%。

中国汽车工业协会公布的数据显示，2023年，新能(néng)源汽车产销分别完(wán)成958.7万辆和949.5万辆，同比分别增长35.8% 和37.9%。今年一季度，新能源汽车产销量(liàng)分别(bié)完(wán)成211.5万辆和209万(wàn)辆(liàng)，同比(bǐ)分别增长28.2%和31.8%，市场(chǎng)占有率达到31.1%。

由(yóu)于新能(néng)源车在(zài)车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面不(bù)同于(yú)传(chuán)统(tǒng)燃油车，风险特征和事故原因也有独特性，新能源车(chē)险业务(wù)当前仍面临一些难点。

德勤(qín)管理咨询(xún)中国与中国银(yín)保传媒联(lián)合发布的《从新能(néng)源车(chē)险看财险经营模(mó)式变革》报(bào)告显示，新能源车出险(xiǎn)频率、案均赔款双高，导致(zhì)其车险的赔付率显著超(chāo)过传统燃油车。

据统(tǒng)计，从车损险来看，新能源车赔付率整体(tǐ)高于传统(tǒng)燃(rán)油车。在(zài)使用性(xìng)质占比最高的家用车中，新(xīn)能源车赔付率较燃油车赔(péi)付率高30个百分点左右；三(sān)者险方(fāng)面，新能源车各使用性质赔付率均高于传统燃油车(chē)，其中家用车、非营业客车和非(fēi)营业货车赔付率均超过100%。

从保险公司角度来(lái)说，包括头部(bù)财(cái)险公司在内，行业(yè)主体的新能源(yuán)商业(yè)车险都为亏损状(zhuàng)态。人保财险总裁于(yú)泽在(zài)今年3月业绩会(huì)上介绍(shào)，新能源车整体的综(zōng)合成(chéng)本率，尤其是商业险的综合成本率较高，且明显高于车险整(zhěng)体。

从车主角度，尽(jǐn)管迎来新能源(yuán)车专属车险，但仍(réng)有车(chē)险保(bǎo)费较贵的声音。此外(wài)，部分领域(yù)车主还(hái)出(chū)现投保(bǎo)难、续保难等苗头性问题。

此前，金融监管总局财产保险监管司要求财险(xiǎn)公司对于新能源车交强险不得拒(jù)保，商业险愿保尽保，不得在(zài)系统管控、核保政策等方(fāng)面对特定新(xīn)能源(yuán)车型采取(qǔ)“一刀切”等不(bù)合理的限制承(chéng)保措施。

茶道燕梳创始人兼CEO、原天平车险(xiǎn)总裁(cái)、久隆保险原总经理谢跃在一次公开演讲中(zhōng)坦言，新能源车险之战是车险的终(zhōng)极之战。对于(yú)如何降低新能源(yuán)汽车的赔付率，谢跃表示可以从四个方面来考虑，包括迭代专属(shǔ)产品，强化使用性质的鉴别，关注减值风险以及适(shì)应(yīng)驾驶习惯。

除此之(zhī)外，谢跃认为行业层面(miàn)也可做出一(yī)些探索，包括，行业协会(huì)成立新能源车(chē)险专业委员会，聚焦新能(néng)源车险；新能源车险专属条款迅速迭代、费率上升空间打(dǎ)开；监管重视新能源车险问题，争(zhēng)取相关部门给予财税支(zhī)持等。

责编：桂衍民

校对：陶谦‍‍‍‍