赴港投保不“香”了？二季度内地访客新增保费同比下滑背后风险仍需警惕

　　来(lái)源：国际(jì)金融报(bào)

　　记者：王莹

　　内地居民(mín)赴(fù)港投保(bǎo)热情有所降温。

　　香港保监局最新披露(lù)的数据显示(shì)，今年上半年，源自内地访客的新增保(bǎo)费较去(qù)年同期下跌6.9%至297亿港元，占个人业务总新增保费的份额(é)由31%降至25.7%。分季(jì)度来看(kàn)，主要是由于二季度表现不佳，源(yuán)自内(nèi)地(dì)访客的新增(zēng)保(bǎo)费为141亿港元，同比大幅减少36.77%。

　　中国金融智(zhì)库特邀研究员余丰慧向《国际金(jīn)融报(bào)》记者指出，从长远看，随着(zhe)内地(dì)与(yǔ)香(xiāng)港之间的(de)交流(liú)更加频繁，加上香(xiāng)港保险产品(pǐn)本身的优势，比(bǐ)如较高的性价比和服务水平等(děng)，预计(jì)内地居民赴(fù)港投保(bǎo)的需求仍然存在(zài)，但会更趋于(yú)理性消费(fèi)。“人们(men)会更加注重(zhòng)产品的实际价值和服务质量(liàng)，而不仅仅是跟风购买”。

　　二季度(dù)新单保费下滑

　　回溯来(lái)看(kàn)，2016年是内地(dì)访客赴港(gǎng)投(tóu)保的巅峰时刻，新单保费达727亿港元，占全港新单保(bǎo)费的39.3%，此后三年分别回落(luò)至508亿港元、476亿港元和434亿(yì)港元。

　　2020年由(yóu)于疫情影(yǐng)响，内地与香港跨境人(rén)流受(shòu)到限制，内地访客新单保(bǎo)费下降至68亿港元，同比降幅超80%。2021年更是降(jiàng)至10亿港元以下，仅 7亿港元。2022年(nián)稍有回升至(zhì)21亿港元(yuán)，但远不及疫情(qíng)前。

　　2023年2月，内地与香港恢复全面通关，香(xiāng)港保险(xiǎn)市场迎来强劲反弹，内(nèi)地居民赴港投保热潮再(zài)起。去年全年，内地访客赴港投保的个人人寿保险新单保(bǎo)费约为590亿港元，同比飙升27倍，仅次于2016年创下的历史(shǐ)高峰。

　　到(dào)了2024年，一季度香港保险市场延(yán)续火热，源自内地(dì)访客的新增保单保费为156亿港元(yuán)，同比上升62.6%。二季(jì)度却(què)急转直下，源(yuán)自内地访客的新增保费为141亿港元，同比减少36.77%。

　　“去年同期基数较(jiào)大，叠加今年以来香(xiāng)港监管层对行(xíng)业销售违规行(xíng)为展开整顿，导致了数据下滑。”华泰(tài)证(zhèng)券保险行业首席分析师李健指(zhǐ)出。

　　北京(jīng)排排网保险代理有限公(gōng)司总经理杨帆分析认为，首先，全球经济不确定(dìng)性的加大，影响了内地访客(kè)的投资信心；其次(cì)，我国加强了对跨境资金(jīn)流动的(de)监管，无疑对(duì)赴(fù)港投保产(chǎn)生了一定程度的(de)制约；最(zuì)后，随着市场竞争加剧，内地(dì)保险(xiǎn)市场(chǎng)的产品和服务也在不断(duàn)优(yōu)化，部分内地访客更倾向于在内(nèi)地购买保险(xiǎn)。

　　从(cóng)产品类型来看，终身寿(shòu)险仍旧是最受内地访客欢迎(yíng)的(de)产品，新增保(bǎo)单数占总量的59.1%；重疾(jí)险及(jí)储蓄寿险同样受到青睐，新增保单数占比分别为(wèi)29.4%和(hé)3.4%。

　　“与2019年同期相比，居民储蓄需求(qiú)提升明显(xiǎn)，且风险偏好降低。”财通证券分(fēn)析师夏昌盛表示，内地居(jū)民储蓄需求旺盛，香(xiāng)港地区分红储蓄型保(bǎo)险产品采用高预期收益率+低保证收益率模式，持有(yǒu)20年的预期收益率高达5%左右(yòu)，且支持(chí)多币种计价，更加契合投(tóu)资理(lǐ)念更为(wèi)成熟、风(fēng)险偏好相对更高的中产及高净值人群的海外资产配置(zhì)需求。

　　展望下半年，李健认为，由于香港与内地(dì)利率差异依然明显，保险产品对于内地客户(hù)仍具备吸引力。“下半年来(lái)自内(nèi)地的(de)购险需求预计是(shì)可持续的，其中一个扰动(dòng)因素在于经(jīng)代(dài)渠道(dào)（经纪(jì)/代理渠道）在下半年能否有所恢复，毕竟行业也在进行相应的(de)调整，以符合监管规定”。

　　杨(yáng)帆则认(rèn)为，市场(chǎng)可能(néng)会回归理性(xìng)。他表示，随着消费者对保险产品的认知越来越成熟，他们会更加注重(zhòng)产品本身的(de)价值和适合自己的需求，而不仅(jǐn)仅是追赶赴港投保的潮流。

　　信(xìn)达证券研报(bào)分析称，随着(zhe)大湾区保险(xiǎn)业“互(hù)联互通”进一步(bù)发展，香港保险售后服务中(zhōng)心(xīn)有(yǒu)望加速落地，从(cóng)而进一步提升内(nèi)地居民赴(fù)香(xiāng)港(gǎng)购(gòu)买保险(xiǎn)的体验感，更好地解决(jué)理赔等后(hòu)顾之忧，为香港(gǎng)保险业带来更多增量。

　　多重风险不容小觑

　　“香港(gǎng)作为(wèi)国际金融中心，具有丰富的金融产品和(hé)服务(wù)，吸引了大(dà)量投资(zī)者和(hé)消费者(zhě)前往购买保险产(chǎn)品，尤其是一些具有高端金融需求的客(kè)户。同时，香港保(bǎo)险市场(chǎng)的开放程(chéng)度和完善的监(jiān)管制度也是吸引(yǐn)内地访客投保的重要因(yīn)素(sù)之一。”财(cái)经评论(lùn)员张雪峰说。

　　需要注意的是，香港保险虽(suī)“香”，但内地(dì)访客赴港投保仍然面临诸多风(fēng)险。杨帆(fān)指出，一是产(chǎn)品选择风险，需要确保所选产品符合自身需求；二是汇率风险，需(xū)要关(guān)注港元与人民币(bì)的(de)汇率波动；三是(shì)服务风险(xiǎn)，需要了(le)解(jiě)保险公(gōng)司的服务质(zhì)量和后续理赔流程(chéng)。

　　他建议，消费者在赴港投保前充分了解保险产(chǎn)品的(de)性(xìng)质和条款，谨慎选择，同时关注相关政策动态，确保自身权益。

　　康(kāng)德智库(kù)专家(jiā)、北京盈科(kē)（上海）律师事务所(suǒ)律师陈元补充(chōng)道(dào)，香港保险业(yè)的监管体系(xì)相对完善，但与内地不同的是，香港并没有类似于内地保(bǎo)险保障基金(jīn)的直接兜底(dǐ)机制，保险业的稳健性主要(yào)依赖于保(bǎo)险(xiǎn)公司的自我管(guǎn)理、市场(chǎng)约束以及香港保监局的严格监管。

　　今(jīn)年以来，为促行业良性发展，香港保监局频频出手，严打保(bǎo)险销售违规乱象。

　　4月，香港保监局与香港廉政公署首次采取联合行动，打击向内地客户无牌销售保单的贪(tān)污及(jí)违(wéi)规行为。此外，香港保监局还提示内地访客“赴港投保7件(jiàn)事(shì)”，包括：亲(qīn)身赴港购买香(xiāng)港保险、不与无牌人士接洽、直接(jiē)向保险公(gōng)司支付保费、切勿与中介(jiè)人协议回赴港投保不“香”了？二季度内地访客新增保费同比下滑背后风险仍需警惕(huí)佣、了解产品的特点及风险、留(liú)意索赔事宜、认识香港保险业的规管等(děng)。

　　8月，香港保(bǎo)监局再发公(gōng)告，提醒公众注意(yì)裁判法院最近(jìn)颁布的一宗定罪判决，涉及一(yī)名前持牌保(bǎo)险代理因不当处理或挪用保费，被判入狱(yù)三个月零两周，并被(bèi)勒令支付(fù)相当于挪用保费的赔偿金，为保险从业人员敲响了(le)警钟。

　　值得注意的是，因内地居民赴港(gǎng)投保火(huǒ)热，全国(guó)政协委员罗卓坚此(cǐ)前在(zài)全国两会上关于推进跨境(jìng)保(bǎo)险通的提案中建(jiàn)议，仿效债券通及沪港通等(děng)模式，让香(xiāng)港保险公司在大湾(wān)区(qū)以(yǐ)试(shì)点形式销售产品，并分阶段(duàn)试点销售不(bù)同类(lèi)型保险产品(pǐn)。

　　国家金融监(jiān)督(dū)管理总局近日回应称，目前，港澳保险机构未在内地设立商业存在，直接向内地消费者(zhě)跨境销售(shòu)保险(xiǎn)产品的(de)建议(yì)，以及港澳保险从(cóng)业人员直接到内地向客户进行推销及(jí)销售产品的建议，与(yǔ)保险法以及(jí)我国(guó)加入(rù)世贸组织(zhī)承诺(nuò)等有关规(guī)定存在冲突。“考虑到(dào)内地与港澳地区的保险市(shì)场在法律体系、监(jiān)管制度、机构管理、产品设计和销售、消费者(zhě)认知(zhī)等方面存(cún)在较大差异，市(shì)场风险易交叉传染，消费者权益(yì)保护难度较(jiào)大，现阶段直接开展跨境保(bǎo)险通试点的时机(jī)尚不成熟”。

责任编(biān)辑：秦艺

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