支付行业将迎重要监管细则“金融消保”正刻入机构基因

4月(yuè)22日，中国人民银行就《非银行支付机构监督管 理条例实施细则（征 求意见稿）》（以(yǐ)下简(jiǎn)称《实施细则》）向社会(huì)公(gōng)开征求意(yì)见。意见反馈截(jié)止时(shí)间为(wèi)2024年5月22日。

《实施细则》细化了去(qù)年12月发布的《非(fēi)银行支(zhī)付机构监督管(guǎn)理条例》（以(yǐ)下简称《条例》）有关规定(dìng)，推动(dòng)支付机构行(xíng)政许可工作公开(kāi)透明、流程规范，确保新旧支付(fù)业务分类方式平稳过渡(dù)，细化用户(hù)权益保障(zhàng)机制，对(duì)用(yòng)户(hù)资料和交(jiāo)易记录保管时限、收费调整等提出明确要(yào)求(qiú)。

细化注(zhù)册资本要求

加强对非银行(xíng)支付机(jī)构的监管是支付监(jiān)管体系的重要(yào)组(zǔ)成部分(fēn)。截至去年末，全国支付机构年交(jiāo)易 量超1万(wàn)亿笔、金(jīn)额近400万亿元，分别占全国(guó)电子支(zhī)付业务总量的(de)约八(bā)成和
一成，服务超10亿(yì)个人(rén)和数千万商户。

注册资本方面(miàn)，根据此前(qián)《条例》规定，设立非银行支付机构(gòu)的注册资(zī)本最低限额为人民币1亿元，且应当为实缴货币资本。目前，184家持牌支付(fù)机构中，约有(yǒu)超30家支付机构未满足实缴(jiǎo)资本1亿元(yuán)的监管要求，包括北京和卡支付科技有限公司、江苏爱心消费支付服务有限公(gōng)司等。

此次《实施细则》对“注册资本要求”做出了详细解释，并按相关规则注册资本需(xū)要附(fù)加提高。比如，仅在住所所在地从事本实施细则第五十七条(tiáo)规定的支付交易处理Ⅰ类业务的，注册资本最低(dī)限额无需附(fù)加。经营地域范围在其住(zhù)所所在地以外每增(zēng)加1个(gè)省、自治(zhì)区、直辖(xiá)市的(de)，注册(cè)资本最低限额附(fù)加值
增加人民币500万元。经营(yíng)地域范围超过20个(gè)省、自治区、直辖(xiá)支付行业将迎重要监管细则“金融消保”正刻入机构基因市的，注册资(zī)本最低(dī)限额附加值为(wèi)人民币1亿元。

“《实施细则》对支付机构注册资本金并没有‘一刀切’，而是根据业务范围、牌照类型和地域范(fàn)围做出细化，机(jī)构针对自己实际情况以及各业务类型风险对应调整，这符合行业发展规律及机构诉求(qiú)。同时，也意味着未(wèi)来业务规模越大的支付(fù)机(jī)构，需要的注册资本金投入就(jiù)越多。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对《证券日报(bào)》记者分析(xī)道。

今年3月份，央行官网更新非银行支付机构重
大事项变更许可信息(xī)支付行业将迎重要监管细则“金融消保”正刻入机构基因显示，央行同意财付通支付科技(jì)有限公(gōng)司（以下简(jiǎn)称“财付通(tōng)”）增加注册资(zī)本至153亿元。财付通为微信支付、QQ钱包的运营主体。微信(xìn)支(zhī)付、QQ钱(qián)包所需(xū)的支付牌照和银行通道的技术支(zhī)持(chí)均由财付通提供。

“对照《实施细则》相关规定来看 ，不难理解(jiě)此前财付通(tōng)的增资(zī)动作。总体来看，支付机构违规成本和安全性都大幅度提升。”王蓬博(bó)说。

冰鉴科技研究员王诗(shī)强对《证 券日报(bào)》记者表示(shì)：“《实施细则》提高了支付机构的申(shēn)请门槛，并进一(yī)步明确了控股股东定义，压实(shí)了控股股(gǔ)东的责任。这有利于净化支付行业，防患(huàn)于未然，促(cù)进行业健康发展。”

设置充足过渡期

《实施细则》强调，《条例》施行前已按照有关规定设立的非银(yín)行支付机构，应当在过渡期结(jié)束前达到《条例》及《实施细则》关于非银行支付机构设立条(tiáo)件以及净资产与备付金(jīn)日均余额比例的(de)规定，过渡期结束(shù)达不到(dào)规定的(de)，应当终止支付业务。而过渡期为《实施细则》施行日至其支付业务(wù)许支付行业将迎重要监管细则“金融消保”正刻入机构基因可证有(yǒu)效期截止日，过
渡期不满12个月(yuè)的，按12个月计。

以支付(fù)业务许可证换证为例，到今年7月份，将有部(bù)分支付(fù)机构(gòu)面临支付业(yè)务许可(kě)证换证。比如，山东运达电(diàn)子商务有限公司、广州合利宝支付科技有(yǒu)限公司等机构的支付(fù)牌(pái)照(zhào)有
效期至2024年7月9日，

“《实施细则(zé)》设(shè)置了充(chōng)足过渡期，并考虑了相应(yīng)的平(píng)滑(huá)过渡方案，不会对支付机构业务连续性和用户体验产生(shēng)影响，确保支付行业健康(kāng)发展。”中国（上海(hǎi)）自贸区研(yán)究院金融研究室主任刘(liú)斌对《证券日报》记者称。

此外，《实施细则》细化了用户权益保障(zhàng)机制、收费调整应提前30日公示等要求(qiú)，并明确用户(hù)资料和交易记 录保管时限(xiàn)。

刘斌认为，《实施细则》贯彻了“平稳过渡”原则，并(bìng)向机构提出了 适度的要(yào)求，未来支付行业将迈向高质量发展(zhǎn)阶段。

“《实施细则》对支付机构相关
规定细化调(diào)整的同时，金融消保正刻入机构基因。”在王蓬(péng)博看来，《实(shí)施(shī)细则(zé)》细(xì)化机构对(duì)用户权益(yì)保障机制，比如 收费调(diào)整公示要求(qiú)等。建议支付机(jī)构(gòu)从内部多方(fāng)面完善(shàn)相关制度。

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