国务院：到2029年初步形成保险业高质量发展框架（全文）

观点网讯：9月11日，国务(wù)院(yuàn)印发关于(yú)加强监管防范风险推动(dòng)保(bǎo)险业高质量(liàng)发(fā)展的若(ruò)干意见(jiàn)（国发〔2024〕21号）。

文件显示，党的十八大以来，我国(guó)保险业快速发展，在保障和改善民(mín)生、防(fáng)灾减损、服务实(shí)体(tǐ)经济等方面发挥了重要作用。为深入贯彻中央金融工作会议精(jīng)神，进一步推动保险(xiǎn)业高质量发(fā)展，现提出以(yǐ)下意见。

一、总体(tǐ)要求

以习(xí)近(jìn)平新时代中国特色社会主义思(sī)想为指导，全面贯彻党的二十大和二(èr)十届二中、三(sān)中全会(huì)精神，完整准确(què)全面贯彻(chè)新发展(zhǎn)理念，坚守(shǒu)金融工作的政治性、人民性(xìng)，以强监管、防风(fēng)险、促高质量(liàng)发展为主线(xiàn)，充分(fēn)发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能(néng)，大力提升保(bǎo)险保障能力和服务水平，推进金融强国建设，服务中(zhōng)国式现(xiàn)代化大局。

深(shēn)刻把握保险业(yè)高质量发(fā)展的(de)主(zhǔ)要内涵，牢固树立服务优先理念，助力筑(zhù)牢经济安全网、社会保(bǎo)障网(wǎng)和灾害防控网。必须(xū)坚(jiān)持党中央对金融工作的集中统一领导，坚定不移走中国特色(sè)金融发展之(zhī)路，确保保险业始终保持正确的发展方向；必(bì)须坚持人民立场，牢固树立以人民为中(zhōng)心的发展思想，专注主业，保护消费者合法权益，更好满足人民群众日益增长的保险保障(zhàng)和财富管理需求；必须(xū)坚持从严监管，确保监管“长牙带刺”、有棱有(yǒu)角，实现监(jiān)管全覆(fù)盖、无(wú)例外，牢牢守住(zhù)不发生系统性风险(xiǎn)的底线；必须坚持深化改(gǎi)革(gé)，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老(lǎo)金(jīn)融、数字(zì)金融五(wǔ)篇大文章，统筹(chóu)好开(kāi)放和安全(quán)，提升保险业服务实体经济质效。

到2029年，初步形成覆盖面稳步(bù)扩大、保障日益全面(miàn)、服务持续改善、资产(chǎn)配置稳(wěn)健均衡、偿付能力充足、治理和内控健(jiàn)全有效(xiào)的保险业高质量发展框架(jià)。保险监管制度(dù)体系(xì)更加健全(quán)，监管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市(shì)场体系完备、产品和服务丰富多(duō)样、监管科学有(yǒu)效、具有(yǒu)较强国(guó)际竞争力的保险业新(xīn)格局。

二、严(yán)把保险市场准入关

严(yán)格审(shěn)批保险机构。依(yī)法从严审批新设保险机构。优化(huà)机(jī)构(gòu)区域和层级布局，稳妥有(yǒu)序推进减量提质。推进(jìn)业务分级管理。

严格审核管理人员任职资格。健全(quán)保险机构董(dǒng)事、监事(shì)、高级(jí)管(guǎn)理人员任职资格审查(chá)机制。强化董事长和总经(jīng)理履职监管。建立关键人员任职履职(zhí)负(fù)面(miàn)信息库，加大失职问责力度，防止(zhǐ)“带病流动”。

严格审查股东资质。健全保险公(gōng)司股(gǔ)权管理规则(zé)。严格(gé)股东资质、资金来源和(hé)行(xíng)为穿透式审查。严禁违规(guī)跨业经营(yíng)、杠杆率过高、存在严重失信行为和(hé)重大违法违规记录的企业成为保险机构主要股东或实际(jì)控制人。建(jiàn)立股东、实际(jì)控(kòng)制人“黑名单”制度，加大对重大(dà)违(wéi)法违(wéi)规股东(dōng)的清退力度。

三、严格保险机(jī)构持续监管

强(qiáng)化公司治理监管。促进党的领(lǐng)导与公司治理有机(jī)融合。健全内控合规(guī)和风险管(guǎn)理体系。从严监管关(guān)联交易。严格并表监管。完善关(guān)键人员激(jī)励约(yuē)束机制(zhì)，加强长周期考核。

强化资产负债联动监管。健全利率传导和负债(zhài)成本调节(jié)机制。引导优化资产配置结构，提升跨市场(chǎng)跨周期投资管理能力。督促理顺委托人和(hé)受托人职责分(fēn)工。加(jiā)强投资全(quán)流程监管。依法(fǎ)合规运用金融衍生品。稳慎推(tuī)进全球资产配置。

强(qiáng)化分级分类监管。健全保险机构(gòu)监管(guǎn)评级制度，强化评级结果运用。推动保险销售人员分级(jí)分类管理。加强(qiáng)产品(pǐn)费差监管。合理配置监管资源，实行高风(fēng)险高强度(dù)监(jiān)管(guǎn)、低风险低强度(dù)监管。严防监管套利和(hé)监(jiān)管真空。

强化保险消(xiāo)费者权(quán)益保护。深化保险业信用体系建设。加(jiā)强产品适当性(xìng)监管，增(zēng)强产(chǎn)品供需适(shì)配度。强化客户信息(xī)安全保护。加强源头(tóu)治理，优化承保理赔服务(wù)。加强宣传普及，提升全社会保险意识(shí)。引导保险机构切实维护行业信誉。

四、严肃整治保险违法违规行为

紧盯关键领(lǐng)域和(hé)薄弱环节。加大稽查检查力度，坚决打击严重破坏市场秩序、严重损害保(bǎo)险消费(fèi)者合法权益、造成恶劣社会(huì)影响的(de)关键事、关键人、关键行为。依(yī)法建(jiàn)立股东不当所得(dé)追回制度(dù)和风险责任事后追偿机制。对监守自(zì)盗(dào)、内外勾结、搞利益输送的关键人员，从严实施取消任(rèn)职资格、薪酬追索、行业禁入等措(cuò)施；涉嫌(xián)犯罪(zuì)的，依法移送司法机关处理。

加大(dà)市(shì)场整治力度。依法严厉打击(jī)股(gǔ)东或实际控制人违规持股、非自有资金(jīn)出资、违规干(gàn)预公司经营管理活动、违规占用资金等行为。严禁违规投资与保(bǎo)险主业无关的行业企业(yè)。规范(fàn)销售行(xíng)为，严肃查处销售误导、套取费用等行为。坚决打击保险欺诈犯罪、违规代理退保等行为。

国务院：到2029年初步形成保险业高质量发展框架（全文）>优化行政(zhèng)处罚工作机(jī)制。细化各(gè)类违法行(xíng)为处罚标准。严格落(luò)实应(yīng)罚尽罚、罚没并举和“双罚”制度。坚持同案同罚、过罚相当原则(zé)，提高处罚精准度。推动处罚(fá)工作标准化。

五、有力有序有效防范化解保险(xiǎn)业风(fēng)险

建立以风险监管为本的制度体系。完善保险(xiǎn)资产风(fēng)险(xiǎn)分类制度。强化逆周期监(jiān)管(guǎn)。优化偿付能力和准备金监管政(zhèng)策。制(zhì)定风险(xiǎn)处置规程。健全保险保障基金参与风(fēng)险(xiǎn)处置机(jī)制。规范保险产品设计和利益相(xiāng)关方权利义务，研究完善与风险挂钩的(de)保单兑付机制。

持(chí)续防范化(huà)解苗(miáo)头性、倾向性风险隐患。健全风险预警体系，压实预警响应责任。强化风险监测分析，跟踪研判重点领域(yù)风(fēng)险。加强久期和(hé)利率风险管理。建立风险早期纠正硬约束制度(dù)。

稳慎推(tuī)进风险处(chù)置。拓宽风险处置资金来源，支持符合(hé)条件的(de)企业参与保险(xiǎn)机构改革化险(xiǎn)。健全市场退出机制。对风险大、不(bù)具备持续经营能力的(de)保险机构，收缴(jiǎo)金融许(xǔ)可证，依(yī)法进入破产清算程序(xù)。落实地方(fāng)党委和政府风险处(chù)置属地责任，强化中央金融管理部门监管责任，协同推进风险处置。

六、提升(shēng)保险业服务民(mín)生保障(zhàng)水平

丰富巨灾保(bǎo)险保障形式。坚持政府推动、市场运作原则，探索建立多渠道多层次巨灾保险保(bǎo)障机制。拓展巨灾保险保障范(fàn)围。扩大综合巨(jù)灾(zāi)保险试点。研发运用巨灾风险模型。研究探索巨灾债券。合理运用再保险(xiǎn)分散风(fēng)险。发展气候保(bǎo)险。健(jiàn)全保险应急服务机制，改进(jìn)风险减量服务，支持防灾减(jiǎn)灾救灾。

积极发展第三(sān)支柱养老保险。大(dà)力发展商业保(bǎo)险年金(jīn)，满(mǎn)足(zú)人民群众(zhòng)多样化养老保(bǎo)障和跨期(qī)财务规划需求。鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和(hé)专属产(chǎn)品。支持养老保(bǎo)险(xiǎn)公司开展商业养(yǎng)老(lǎo)金业务。推动专属商业(yè)养(yǎng)老保险发(fā)展。丰富与银发经济相适应的保险(xiǎn)产品、服务和(hé)保险资金支持方式。依(yī)法合(hé)规促进保险(xiǎn)业与养老服务业协(xié)同发展。

提升健康保险服务保障水平(píng)。扩大健康(kāng)保(bǎo)险覆盖面。丰富商业(yè)医(yī)疗保险产品形式，推动就(jiù)医费用快速(sù)结算。将(jiāng)医疗新技术、新药(yào)品、新器械应用(yòng)纳入保障范围。发展商业长期护理保险。持续(xù)做好大病保险服务保障。推动(dòng)商业健(jiàn)康保险与(yǔ)健康管理深度融合。鼓(gǔ)励(lì)面向老年人、慢病患(huàn)者(zhě)等群体提供保险产品(pǐn)。试行(xíng)区域保险药械目(mù)录。探索建立第三方(fāng)服(fú)务机构“黑名单”制度。

健全普惠(huì)保险体系。实现基础保险(xiǎn)服务扩面提质。扩大保险服务区域、领域和群体，努力为人民群(qún)众提供覆盖广泛、公(gōng)平可得、保费(fèi)合理(lǐ)、保障(zhàng)有效的保险服务。更好满足农民、城镇低收入者等群体保(bǎo)险需(xū)求。优化新(xīn)业态、新市民等保险保(bǎo)障供给。大力推广(guǎng)意外伤害保险。鼓(gǔ)励发展专属普惠保险。完善普(pǔ)惠保(bǎo)险评价指标。

七、提升保险业服务实体经济质效

聚焦国家重大(dà)战略和重点领域。积极(jí)对接(jiē)高质量共建“一带一路”等国家重大战略、重(zhòng)点领域(yù)和薄弱环节的风险保障与(yǔ)融资需求。探索提(tí)供一揽子风险管理(lǐ)与金(jīn)融服务方(fāng)案，助(zhù)力畅通国内国际双循(xún)环。发挥共保体作用(yòng)，服务国家重点支持领域。

服务科(kē)技创新和现代(dài)化产(chǎn)业体(tǐ)系建设。健全覆盖科技企业全生命周期的保险产品和服(fú)务(wù)体系。强化绿色(sè)保险顶层设计(jì)。提升农(nóng)业保险和农村基础(chǔ)设施保险(xiǎn)发展水(shuǐ)平。加快发展海运保险(xiǎn)，提高海(hǎi)运保障能力。研究(jiū)探索国际道路(lù)运(yùn)输风险(xiǎn)分散机制。扩大出口信用保险覆盖面，助力培育外贸新动能。

发挥保险资金长期投资优势。培育真正的耐心资本，推动资金、资本、资(zī)产(chǎn)良性循环。加大战略性(xìng)新兴产业、先(xiān)进(jìn)制(zhì)造业、新型基础设施(shī)等领域投资力度，服务(wù)新质生产力发展(zhǎn)。引导保险资金为科技(jì)创新、创(chuàng)业投资、乡(xiāng)村振兴、绿色低碳(tàn)产业发展提供支持。

八、深化保险业改(gǎi)革开放

持续健全(quán)保险(xiǎn)市场体系。支持大型(xíng)保险机构(gòu)做优做强(qiáng)。引导中小保险公司特色化(huà)专业化(huà)经营发展。提升保险资产(chǎn)管理公司(sī)长期资金管理能力。推动保险(xiǎn)中介机构规范提质发(fā)展。推(tuī)动再保险公司加大产品、服务和(hé)技术(shù)创新力度。发挥保(bǎo)险行业组织和基础设施作用。

持续深(shēn)化重点领域(yù)改(gǎi)革。健(jiàn)全(quán)产品定价机制(zhì)，强(qiáng)化精算技术运用。推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。以新(xīn)能源汽车商(shāng)业保险为重点，深化车险综(zōng)合改(gǎi)革。发展多层次农业保险，推动农业保险扩面、增(zēng)品(pǐn)、提标，及时规范理赔(péi)。探(tàn)索责任保(bǎo)险和家庭财产保险创新。发(fā)挥人寿(shòu)保险的家庭保障和财富传承(chéng)功能。加快营销(xiāo)体制改革(gé)。稳步开展境内外币保单业务。

持续推进高水平对外(wài)开放。支持优质境外保险机构来华设立法人机构及分支机构。支持合格境外机构投资入股境内保险机构(gòu)。鼓励(lì)中资保(bǎo)险(xiǎn)机构稳步拓(tuò)展海外业务，持续提升经营管(guǎn)理和风险防(fáng)范能力。深化国际保险监(jiān)管交流合作，积极参与国际保(bǎo)险治(zhì)理(lǐ)。

九、增强保险业可持(chí)续发展能力

提(tí)升产品定价精准性。强化保险业基础数据治理和标(biāo)准化建设，推动与相关(guān)行业数据共享。探索推进医(yī)疗保障信息平台与商业健康保(bǎo)险信息平台(tái)信息交互(hù)。制(zhì)定商业养(yǎng)老保(bǎo)险统计(jì)标准。健全健康保险数据指标体系(xì)。编制完善经验发生率表。

提高数智(zhì)化水平(píng)。加快(kuài)数字化转(zhuǎn)型，加大资源投入，提升经营管(guǎn)理效率(lǜ)。鼓励运用(yòng)人工智能、大数据等技术，提高营销服务、风险管理和投资管理(lǐ)水平。加强网络安全防护(hù)和数据安全管理，提升突发事件应急处置(zhì)和灾备(bèi)水平。依法依规维护数据资产权益。

增强(qiáng)高质(zhì)量发展内生动(dòng)力。积极培育中国特色保险文化，塑造可信赖、能托付、有温度的保险业良好形象。树立正确的(de)经营观、业绩观和风险观，加快(kuài)由追求速度和规(guī)模向以价值(zhí)和效益为中心转变。加强专业人(rén)才队伍建设。改善(shàn)经营效益，提升内源性资本补充能力。拓宽资本补充渠道，健全(quán)资本补充监(jiān)管制度。增加债务性资(zī)本补充(chōng)工具(jù)。

十、强化推动保险业高质量发展政策协同

健全央地协同工作(zuò)机(jī)制。制定(dìng)央(yāng)地协同(tóng)事(shì)项清单，明确工作流程。建立金融监管(guǎn)部门与地方金融管理部门(mén)定期通报、信息共享和重大(dà)事项会商(shāng)等制度。持续打击非法保险(xiǎn)等活动。提(tí)升监(jiān)管联动(dòng)质效。

强化宏观政策协同。健全财政支持的(de)农业保险大灾风(fēng)险分散机制。合(hé)理安排中央、省级财政对主要粮食作物(wù)、地方优势特色农产品(pǐn)的保费补贴。加(jiā)强(qiáng)责任保险领域法制建设。建立(lì)科技保险政策体系，鼓(gǔ)励各地(dì)因地制宜开展创新探索。符合规定的事业单位可按制度要求使用(yòng)财政资金购买(mǎi)与建立补充医疗保险相关的商业健康(kāng)保险(xiǎn)。支持个人保(bǎo)险代理人(rén)按照(zhào)灵(líng)活就业人员相关政策(cè)参加社(shè)会保险、办理居住证。

深化部际协调联动。推(tuī)动保险(xiǎn)领域法治(zhì)建设。加大违法违规行(xíng)为联合打击(jī)力(lì)度。强化行刑衔接、纪法衔(xián)接。健全重大违(wéi)法违规线索双向(xiàng)通报(bào)机制，加大案件(jiàn)移送力(lì)度。在违法违规股(gǔ)东清退、问题机构风险处置等方面，推动发挥司法强制执行、集中管辖等作用(yòng)。

打造政治过硬、能力过硬、作风过硬的监管铁军。把政治建设放在更加突(tū)出位(wèi)置，深(shēn)入推(tuī)进全面从严治(zhì)党。铲除腐败问题产生的(de)土壤和条件，坚决惩治腐败与风险交织、资本与权力勾连等腐(fǔ)败问题，营造风清气(qì)正(zhèng)的政(zhèng)治(zhì)生态。

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