智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行

　　随着新能源(yuán)汽车和智能网联汽车市(shì)场的迅速(sù)扩张，车险(xiǎn)行业也随之进(jìn)入了变革期。然而，尽管汽车应用领域相(xiāng)关技术不断进步，专属保险产品(pǐn)却仍未跟上市场需求的脚步。

　　新能源车险价格居高不下并呈上涨趋势、智能(néng)网联汽车缺乏(fá)标准化的保险产品、网络与数(shù)据安全风险保障方面缺失等问题正阻(zǔ)碍车险行业进一步发展。

　　据中国银保信(xìn)发布(bù)的《新能源汽车保险市场分析(xī)报告(gào)》，2023年，新能源汽车平均保费比燃油车高(gāo)出约21%，其中纯电车(chē)每年保费平均(jūn)比燃油车贵1687元，约为燃油车的1.8倍，且新(xīn)能源汽车(chē)平(píng)均保费高于(yú)燃(rán)油车的情(qíng)况仍在延续。

　　据(jù)统计，在已披露2024年二(èr)季度车(chē)均保费数据的保(bǎo)险公司中，近九成险(xiǎn)企较一季度出现上(shàng)涨。业内人士表示，二季(jì)度末，车均保费上涨的一个重要原因是新能(néng)源车险保单量价齐涨。

　　同时，随着自动驾(jià)驶出行服务平台“萝卜快跑”的载人测试运营，无人驾驶(shǐ)车辆发生事故后的责任认定(dìng)和赔(péi)偿问(wèn)题也成了绕不开的话(huà)题。

　　如(rú)何(hé)平衡汽(qì)车(chē)技术(shù)创新与风险管理(lǐ)，成为各大保险公司亟需(xū)解决的难题。

　　新能源车险高价难题亟待破解

　　在全球“碳中和”背景(jǐng)下，新能源汽车(chē)产业(yè)迅猛发展。乘联会公(gōng)布数据显示，2024年上半年，新能源汽车产销量分别达到492.9万辆和494.4万(wàn)辆，分别同比增长30.1%和32%，市场(chǎng)占有率达到35.2%。

　　同时(shí)，中国汽车工业(yè)协会(huì)最新统(tǒng)计(jì)显示，7月，乘用车国内销量159.5万辆，其中新能(néng)源乘(chéng)用车销量85.3万辆，占(zhàn)比(bǐ)53.5%，首次超过传统燃油乘用车(chē)。

　　随着新能源汽车(chē)渗透率的(de)提高(gāo)，新能源车险(xiǎn)已经成为(wèi)整个车(chē)险(xiǎn)行业的第二增长曲线。

　　据东吴证券预测，2025年，新能源(yuán)汽车销(xiāo)量将达到1167万辆，保有量达3693万辆，保费规模达1865亿元，占车险总(zǒng)保(bǎo)费比例约为18.7%；预计2030年保费规模将达5309亿元，占车险总保费比例(lì)约为34.9%。

　　从财险(xiǎn)“老三家”中报(bào)数据可以看出新能(néng)源车险(xiǎn)增长潜力(lì)。在2024年险企半年报中，中(zhōng)国人(rén)保指出，今年上半年，新能源汽车承保数量同比增长59.3%。而中国太保则在半年报中表示，太保产险新能源车险保费同比增长41.7%。

　　然而，伴随着新能源汽车(chē)规模的壮(zhuàng)大(dà)，新能源车险(xiǎn)高价问题也日益显著。

　　近日，有多位新能源车主向记者反映其新能源车险保费上涨，部(bù)分车主向记(jì)者表示：“原本选择新能(néng)源汽车是为了节省燃料开支(zhī)和维护费用，但车险支出高(gāo)得令人吃惊，特别是每(měi)年保费都有上涨的趋势。”

　　根(gēn)据北京大学数字金(jīn)融研究中(zhōng)心与律(lǜ)商联讯联合等五家机构(gòu)联(lián)合发布的《2024新能源车险发(fā)展报告》指出(chū)，在车(chē)险(xiǎn)价格方面，新能(néng)源车均保费(fèi)显著高于燃油车，尤其(qí)是购置价格在10万元至30万元(yuán)之间的家用新能源车(chē)，而该类车(chē)型所面对(duì)的消费者群体(tǐ)基数较大，保费压力(lì)成为新能源汽(qì)车(chē)消费者所普遍面临的问题。

　　新能源车续保被拒、续(xù)保保费涨幅(fú)大的情况更为普遍，影响了用户的投保体验。在商业险的续保上，部分用户因为行驶里程多或者出(chū)过险，在续(xù)保(bǎo)时可能(néng)会被怀疑是营运车辆，导致续保价格飙涨(zhǎng)甚至被拒保(bǎo)。

　　新能源汽车的(de)高保费问题同样令(lìng)险企(qǐ)头疼(téng)，根据(jù)业内(nèi)人士的说法，大多险企的新(xīn)能(néng)源车(chē)险业务依然(rán)处于(yú)亏(kuī)损状态，太保产险董事长顾(gù)越(yuè)就在此前的2023年业绩交流中表示，目前新能源车险的综合成(chéng)本率还是处于亏(kuī)损状态。

　　他指出，新能源车险成本高的因素包括，一是新能源车智能化集成度高，二是新(xīn)能(néng)源车身结(jié)构有不同，三是新能源车的(de)驾驶(shǐ)行为和燃油(yóu)车截然不同，四(sì)是社会面上的因素，很多新(xīn)能源车进行私车营运，即当做营运车使用。

　　在此等情况下，中国平(píng智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行)安(ān)在业绩报中指出，平安产险(xiǎn)正在构建(jiàn)新能源(yuán)专属定价、服务、理赔体(tǐ)系；中国太保表示，太保产险新能源车经(jīng)营力求把握(wò)市场规律，通过新模式精进管理，降低新能(néng)源车险保单(dān)成本率。

　　车企、保司、保险(xiǎn)科技公司竞逐新蓝海

　　面对新能源汽车的保险难(nán)题及(jí)其(qí)飞速发(fā)展带来的巨(jù)大市场前景(jǐng)，不(bù)仅(jǐn)保险公(gōng)司正积极调整策略把握市场机会，汽车制造商也不甘落(luò)后，纷(fēn)纷开(kāi)始(shǐ)布局新能源车险市场。

　　近年(nián)来，小鹏、理想(xiǎng)、蔚来等众多车企纷纷进军保险领域，通过(guò)成立保险经纪(jì)公司，来实现对用户服(fú)务的全链条覆盖。特斯拉在今年4月份注销(xiāo)特斯(sī)拉保险经纪公司后再次申(shēn)报登记“特斯拉保险经纪（中国）有限公司”。

　　比亚迪则是在(zài)成立保险经纪公司后，又(yòu)取得保险(xiǎn)公司牌照(zhào)。2022年3月，比亚迪出资设立比亚迪保险经纪有限(xiàn)公司。一年之后的2023年5月(yuè)，比亚迪收购易安财产100%股权，获得保险公司牌(pái)照，并将易安财险更名为比亚迪财险。

　　车(chē)企布局新能(néng)源车险并不难(nán)理解。车企希(xī)望车(chē)主有更好的(de)投保和理赔体(tǐ)验，通过降低车型保费来吸引更多消费者购买(mǎi)自身企业的新能源汽车，从而(ér)推动销量(liàng)增长。对于消费(fèi)者而言，车险已经成为购买新能源汽车后的最(zuì)大支出(chū)成本，占总支出的60%~70%左(zuǒ)右，这一现象(xiàng)也促使车企(qǐ)越(yuè)来越重视保险(xiǎn)业务，车(chē)险已经成为(wèi)连接车企与用户的重要纽带。

　　但对车企来说，开展车险业务面临着多方面挑战。首先，车险业务的数字化系统(tǒng)建设成本高、周期长，并且(qiě)与保险公司系统对(duì)接复杂，需耗(hào)费大量时(shí)间和精力；其次，车(chē)险业务具有属地化特征，需要多年与保险公司(sī)分支机构业务对接的经验(yàn)积累。车企目前的主要竞(jìng)争来自前端的销售压力，难以投入大量(liàng)资(zī)源进行车险业务布局。

　　基于上述原因，保险科技公司也在新(xīn)能源汽(qì)车保险领域发挥着独特作(zuò)用，它们通过技术创新(xīn)、数字(zì)化运营和数据整(zhěng)合，解决车企面临的(de)车险(xiǎn)业务挑战，并为保险公司提供支持，成为推动行业发展的重要力量。

　　以车(chē)车科技为例，车车科技提出新(xīn)能源车(chē)险行(xíng)业解(jiě)决(jué)方(fāng)案。第一，投保(bǎo)理(lǐ)赔(péi)数字化(huà)，车车科技打通10余家车企与50家保司的核心系统，实现从投保到理赔的完全(quán)数字化流程，为(wèi)车主(zhǔ)提供一站式线上化投保和理赔服务，提高(gāo)车企的推(tuī)送修售后产值，降低保司销售(shòu)费用(yòng)、理赔反欺诈。第二，打通车(chē)企数(shù)据，协助保司进行精准定价。通过获取车企的(de)行驶数据(jù)、驾驶行为数据，使保司拥有多元(yuán)化定价模型，让(ràng)不同风险级别的车主(zhǔ)享受到合理(lǐ)的保费，同时确(què)保覆盖高风险车型或运营车辆(liàng)。第三，车险MGA新模式，赋能中小保司实现智(zhì)能核保和核赔。面对新(xīn)能源车险(xiǎn)市场保(bǎo)费贵、投保难等(děng)问题，车车科(kē)技(jì)通过(guò)数据和智能定价模型，提升中小保司的核保、核赔能(néng)力，帮(bāng)助中小保险公司参与新能源(yuán)车(chē)险市(shì)场。

　　智能网联汽车保险产品标(biāo)准化缺失，或将基于责任险进行设计

　　与新能源汽车相比，智能网联(lián)汽车面临的车险问题更加复杂。随着车联网技术和自动驾驶技(jì)术的发展，智能网联汽车(chē)逐步走入市场，然而保险行业却(què)未能为这一(yī)新兴(xīng)领域推出标(biāo)准化的专属产品。

　　太平再保险有限公司（以下简称“太平再保险”）发布的《智能(néng)网联汽车保(bǎo)险创新白皮书》指出，在当前已落地的智能网联汽车示范运营(yíng)案例中，投保的险种主要包括(kuò)：传统车险、责任险和意外险等(děng)。针(zhēn)对自动驾驶场景，目前保险业还在积极探索开发相关保险产品。

　　对于智能网联汽车保险所面(miàn)临挑战，《智能网联汽(qì)车保险创(chuàng)新白皮书》表示，第一是缺少标准化的保险产品(pǐn)，目前市场上的保(bǎo)险产品(pǐn)主要(yào)针对传统汽车设计(jì)，对于智能网联(lián)汽车测试和应用场景中(zhōng)可能(néng)发生的意外事故和侵权责任(rèn)，保险公司缺乏(fá)专(zhuān)属保(bǎo)险产品来提(tí)供针对性保(bǎo)障。尽管部分地区已经通过特别约定的形(xíng)式将测试期间的风险事故纳入赔偿责任，但尚未形成标准化(huà)的保险产品。

　　第二是(shì)网络与数据安全风险未得到充分保障。市场传(chuán)统(tǒng)的保险产品仅能为部分功能安全风险(xiǎn)和预(yù)期功能安全风(fēng)险提供(gōng)保障。但由于智能网联汽车融合(hé)了大量(liàng)的通(tōng)信技术，因此还会面临网络中断、黑客攻击等(děng)网(wǎng)络(luò)安全风(fēng)险(xiǎn)。现有的保险产品并未(wèi)充分覆盖上述(shù)新型风险，导致智能网(wǎng)联汽车在某些(xiē)场景下缺乏有效保障。

　　由于自动驾驶汽(qì)车与传统汽车(chē)易发风险发生变(biàn)化，智能网联汽车在保险需求上已与传统汽车(chē)有很大的不同(tóng)。

　　律商联讯风险信息销售(shòu)总(zǒng)监(jiān)侯维强向(xiàng)21世纪经(jīng)济报道记者介绍，传统(tǒng)汽车的保(bǎo)险需求相对(duì)较为固定和简单。车主通(tōng)常需(xū)要购买交强险、车损险、第三(sān)者责任险等基本险种以(yǐ)覆盖常见的风(fēng)险类型。而无人驾驶汽车的保险(xiǎn)需求更(gèng)加(jiā)复杂和多样化。除了传统的交强险、第三者责任(rèn)险等险种外，还需要针对(duì)其特有的风险类型开发专(zhuān)属(shǔ)保险产品。例(lì)如，无人驾驶汽车产品责任保险、网络安全保险等。

　　有汽车从业者向(xiàng)记者(zhě)表示，无人驾驶汽车保险需要涵(hán)盖传感器、软件、网络安全(quán)等技术风险(xiǎn)。同时，对车机制造商(shāng)、软件(jiàn)提(tí)供商等相关方(fāng)责任的保险需求也在增加。

　　此外(wài)，还有保险业内人士向记者表示，未来，无人驾驶(shǐ)汽车保险或将(jiāng)基于责任(rèn)险进行设计，保险由(yóu)主机厂或(huò)运营方统(tǒng)一采购，这与传统车险有较大不同。

责任编(biān)辑(jí)：何松琳

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