财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？

　　21世纪经济(jì)报道记者李览青(qīng) 上海报道

　　在越野车拉力赛中，除了“掌舵”的车手，坐在副驾驶位置的领航员是最为核(hé)心(xīn)的成员(yuán)。在长时间、长距离、路(lù)况复杂的比赛中，领航(háng)员需(xū)要针对车(chē)手和车辆的不同情况(kuàng)，全程提供及(jí)时、有针(zhēn)对性的路线指导与战略信息。

　　对于财富管理行业而(ér)言，过去承担“领航员”这一角色(sè)的是客户经理，但(dàn)出于个(gè)人精力有(yǒu)限、考核指标引导等多方影响(xiǎng)，不(bù)同机构能够为客户提供的陪伴服务水平参差不齐。

　　当人工智能在垂(chuí)直领域落地(dì)，财富管理成为(wèi)公认(rèn)的应用场景之一。

　　在近(jìn)期上(shàng)市金融机构发布的半(bàn)年报中，21世纪经济报道记者注意到，基于AI构建智能服务(wù)体系，招商(shāng)银行已上线智(zhì)能(néng)财(cái)富(fù)助(zhù)理(lǐ)，申万宏源(yuán)发布了自研(yán)一站式数智化财富管理平(píng)台“申财有道(dào)”App。外滩大(dà)会上，作为第三方代(dài)销平台的蚂蚁财富也发布(bù)了新版AI金(jīn)融管家“蚂小财(cái)”，为用(yòng)户提供个性(xìng)化的专(zhuān)业服务。

　　居民(mín)资产负(fù)债(zhài)表调整修复，为财富管理行业带来了(le)新机遇与新挑战。一方面，财富管理(lǐ)行业未来增长空(kōng)间巨大，但普(pǔ)通投资者(zhě)能够获得的(de)专业金融服务(wù)的“最后一公里”仍未解决；另一方面，在(zài)“以客户为中心(xīn)”的当下，投(tóu)资者对于差异化财富管理服务的需求越来越高，如(rú)何为用户(hù)提供(gōng)针(zhēn)对性、个性化的(de)服务是金(jīn)融机构必须面对的问题。

　　在此(cǐ)背(bèi)景下，人(rén)工智能技术的演进为“超个性化”的财富管理服务带(dài)来可(kě)能，在AI时(shí)代，智能助理能(néng)否当好“领航员”？

　　AI时代(dài)：解决财(cái)富管理服务“最后(hòu)一公里(lǐ)”

　　近年(nián)来，不仅仅是聚(jù)焦(jiāo)于高净值客户的财富管理服务，推动财富管理普惠化(huà)发展(zhǎn)、加强全(quán)量客户(hù)财富管理服务也成为(wèi)各家银行反复提及的(de)关键词(cí)。

　　从数据来看，截至2024年6月末六大行的个人客户金融资产规模（AUM）与年初相比均有所增长，其中工商银行AUM规模突破(pò)21.77万亿元，位居银行业之首；建设银行AUM规模增加1.24亿元达到19.74万亿(yì)元，增量最(zuì)大；农业银行个人(rén)客户数量达到8.71亿人，数量(liàng)居首。

　　聚焦到财(cái)富管理领域，多家银行的客户和资产规(guī)模也有所增长。例如，截至2024年6月末(mò)，建(jiàn)设银行财富管理客户(hù)较上年末增加429万户，同比(bǐ)多增145万户(hù)；平安(ān)银行(xíng)财(cái)富管理(lǐ)客(kè)户(hù)数142.43万(wàn)户(hù)，较年初增加(jiā)3.4%，私行客户AUM余额19448.79亿元，同比(bǐ)增(zēng)加(jiā)1.5%。

　　基于App提(tí)供的线上化服务，各金(jīn)融机构对AI技(jì)术的应用财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？推动了财富管理普惠化与(yǔ)用户体验的提升。

　　在招行2024半年报(bào)中，提到了借记卡智能服务体系的两个应用方向：一是让智(zhì)能客(kè)服(fú)“小招”从“预设服务式”的财富助理，逐步向“能听会说”的(de)银行助理进化，以更灵活(huó)的会话交互方式，致力于(yú)提升解决问题(tí)的能力；二是基(jī)于AI内容生成(chéng)能力的提升(shēng)，推出AI财(cái)经热(rè)词、AI看要点等(děng)服务，帮助用户迅速把握财富市场动态和热点。

　　蚂蚁财富在发布新一版智(zhì)能助手“蚂小(xiǎo)财”时(shí)，同步公开了一组数据：“蚂小财”的(de)月活人数达到7000万人(rén)，其中45%来自三线及(jí)以下城市。“这些用户的特征很明显，他们(men)自身对金融行业的认知相对缺乏，特别是五六线城市的客户(hù)，或者是(shì)较为年轻、年长的用户，很难问出专业问题，但他们也有财富管理需求，这些群体的金融服务需求应(yīng)该受到关注。”蚂蚁集团金融(róng)AI产品负责人杨帆向记者表示。

　　综(zōng)合来看，AI对解决财富管理(lǐ)服务“最后一公里”的影响主要有三个方面。第一，是基于(yú)大模型的内(nèi)容生成能力，大幅(fú)降(jiàng)低(dī)了(le)金融知识的门槛，提高了用户对(duì)金融(róng)知识的理解。“它可以把复杂的知识简(jiǎn)单化，用口语(yǔ)化的(de)形式告诉用户，比(bǐ)如专业性的夏普比(bǐ)率、收益率(lǜ)、收益曲线等名词(cí)，AI会用‘投资性价比’来简(jiǎn)化解释。”杨帆告诉记(jì)者，AI的力量(liàng)是把研报、书本上的专(zhuān)业知(zhī)识“降维”讲给用户听。

　　第二，AI可以(yǐ)把碎片化的信息整理呈现给用户(hù)。“现在互联网的信息是爆炸式的、碎(suì)片化(huà)的，用户很(hěn)难迅速获取(qǔ)自己想要的信息。而(ér)AI时代的到来，可以把这些碎片化的信息进行(xíng)提炼、摘要、总(zǒng)结、整理给用户，化繁为(wèi)简，为用户提(tí)供他所需要的信息。”杨帆表示。

　　第三，AI为用(yòng)户的“超个性化”财富管(guǎn)理提供了可(kě)能(néng)。在进入AI时代前，数据驱动的KYC（了解你的客户），就是金融数字化转型过程的一大方向，但不同客户(hù)需求洞察、行(xíng)为(wèi)习惯、操作路径、决(jué)策(cè)驱动因素等等(děng)都(dōu)有较(jiào)大差异(yì)，对金融机(jī)构数(shù)字化转型提出更高的要求，特别是对于部分缺乏资源禀赋的(de)中小金融(róng)机构而言更是如此，但AI大幅提高了金融服务财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？的生产力。

　　面临(lín)幻觉(jué)问题(tí)：让金融归金(jīn)融，AI归AI

　　作为拉力赛“领航员”，不仅需要预测路况，也需要为车手及时(shí)提供建议决策，但(dàn)对基于大(dà)语言(yán)模型的(de)AI助(zhù)手来说，其在内容生成时(shí)的“胡说八道”可能导致(zhì)投资决策失误，直(zhí)接对用户造成资金损(sǔn)失。

　　在清华大学人工智能研究院常务副院(yuàn)长孙茂松看来，这一代人工智能的基本定位是“副驾驶”：“它的表现很好很亮眼，但真到实际解决问题的时候，让AI完全独立、不依赖(lài)人类完成一件事，还(hái)是(shì)有很大困难的。”孙(sūn)茂松告诉记者，在金融领域对问题的回答准确性(xìng)要求高，且对(duì)错误的容忍度低(dī)，因此他认为专业领域的任务是高度复(fù)杂的，“一个模型跑天下”不现(xiàn)实，必须找到大模型适合解决的(de)问题。

　　“现在的人(rén)工智能大模型存在一定的幻觉，如(rú)果指望它用现在的(de)模型帮(bāng)你做会计、算账，除非(fēi)错误率降低(dī)到万(wàn)分之一(yī)、十万分之一，否则一定是不放心的(de)。AI原生(shēng)应(yīng)用必须考虑业务的适配性。”在今年8月的招银浦江数字金融生(shēng)态(tài)大会上(shàng)智谱AICEO张鹏公开表示。

　　公开数(shù)据显示，即(jí)使是GPT4这类头部大模型，仍存(cún)在10%~20%的幻觉问题(tí)。

　　对此，当前金融行业尝试的解法是，让金融归金(jīn)融，AI归AI。

　　杨帆向记者(zhě)表示：“技术目前能做的，是连接机(jī)构和用户。”他提到，“蚂小财”为(wèi)用户提供的产品展示与推荐(jiàn)，仅仅是将此前蚂蚁财富平台的选品推荐页面的展示，包括板块观点等数据均来自于平台原有的合作机构，不涉及自主决策与投资建议生成。同时，蚂(mǎ)蚁财富选择在App中增加一些AI功能，也可以便于(yú)后续(xù)“小步快跑”向前迭代。

　　此(cǐ)前21世纪经济报道记者在测评手机银(yín)行App智能客服时也发现，作为强用(yòng)户(hù)交(jiāo)互功能的承载体，智能客服在内容生成(chéng)方面已经可以实现个性化资讯(xùn)推荐。与此同时，在“人机结合(hé)”模式下，人工客户经理基于AI推荐的信息内容(róng)，来(lái)为(wèi)用户提供更丰富的决策建议。

　　据富达国际企业基础设施(shī)服务业务全球主管Lee FitzHenry介绍，目前在海(hǎi)外金融机构(gòu)的实(shí)践中，富达国际同样(yàng)通过(guò)人机协同的(de)方式，用AI提高效率(lǜ)，帮(bāng)助(zhù)员工结合专(zhuān)业知识判断，为客户提供(gōng)更好的财富(fù)管理服务体验。

责任编辑：王馨茹

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