上半年信用卡业务
缩水！银行大力探
索数字化、场 景化运营

上半年，多家银行信用卡业务“缩水”。

《国际金融报》记者梳理半年报发现，截至8月29日16时(shí)，在已披露半年业绩的(de)23家(jiā)A股上市银行中，有12家银行上半年信用卡贷款余额规模下滑。此外，多家银行信用卡数量、交易(yì)金额等也有(yǒu)缩减。

受访专家建议，银(yín)行需不断发力产品创新(xīn)及运营手(shǒu)段，打(dǎ)造信(xìn)用卡(kǎ)一体化经营服务体系(xì)，未来不仅要从场景、便利化、功能差异、个性化(huà)需求方面提升营销(xiāo)能力，更重要的是(shì)提升服务创新、增值和(hé)风险(xiǎn)控制能力。

信用卡业务规模下滑

从已披露的A股上市银行半年报数据来看，当
前信用卡贷款余额前五位的分别是中信银行(xíng)、交通银行、平安(ān)银行、兴业银行和浦发(fā)银行(xíng)，除交 通银行的信用(yòng)卡贷款余额较(jiào)上年末增长65.72亿元至4961.78亿上半年信用卡业务缩水！银行大力探索数字化、场景化运营元外，其余四家均有不(bù)同程度(dù)“缩水(shuǐ)”。其中(zhōng)，平安银行信用卡应收账款余额4709.99亿(yì)元，较上年末缩水(shuǐ)约(yuē)430.93亿(yì)元，同比下降约8.4%。

此外，部分银上半年信用卡业务缩水！银行大力探索数字化、场景化运营行在信用卡流通户数、信用卡交易量和业务收入方面也出现下滑趋势。例如，中信银行上半(bàn)年实(shí)现信(xìn)用卡交易量12410.72亿(yì)元，较(jiào)去年(nián)同期下降8.44%，实现信用卡业务收(shōu)入286.77亿元，同比下(xià)降3.37%。兴业银(yín)行的信用(yòng)卡交易金额为9849.84亿元，同比降幅达到18.17%。交通银行尽管保持了(le)累计消费额的(de)排名(míng)，但较去年(nián)同期(qī)的14329.23亿元(yuán)缩(suō)水近两千亿元，境内行信用卡在册卡数量也出现(xiàn)三连降，由去年(nián)同期的7455.98万张，降至上(shàng)年末 的7132.42万张，再至今年6月(yuè)末的6488.83万张(zhāng)。

据央行发布(bù)的2024年第一季度(dù)支付体系运(yùn)行总体情况，截至一季度(dù)末，信(xìn)用
卡和借贷合一卡7.60亿(yì)张，环比下(xià)降0.85%。银行卡授信总额为22.76万亿元
，环(huán)比增长(zhǎng)0.42%，银行(xíng)卡应偿信贷余额为(wèi)8.54万亿元，环比下降1.74%。

素(sù)喜智研高级研究员苏筱芮在采访中表示，上半年多家银行信用(yòng)卡业务(wù)“缩水”主要基于两方面因(yīn)素：一 是以信用卡为(wèi)代表的消费信(xìn)贷(dài)市场，自去(qù)年下半年(nián)以来整体业务 质(zhì)量有所弱(ruò)化，持卡人还款能力降低推高信上半年信用卡业务缩水！银行大力探索数字化、场景化运营用卡不良(liáng)率，使(shǐ)得机构在授信方面更趋谨(jǐn)慎(shèn)；二是在“断卡(kǎ)行动(dòng)”等政策活动影响下，机构加速对存量卡片的精细(xì)化管理，可能导致存(cún)量卡片透(tòu)支缩水。

“信用卡业 务普遍(biàn)放缓(huǎn)受多方面(miàn)影响，目前信用卡处于存量 博弈阶段，增量(liàng)趋势(shì)放缓。国内消费仍(réng)处于复苏(sū)阶段，居民消费(fèi)贷需求有待(dài)释放(fàng)。”光大银行(xíng)金融市场部宏观(guān)研究员周茂华表(biǎo)示。

场景化运营成关键词

当前，信(xìn)用卡已然迈(mài)入了存量竞(jìng)争时代。近两(liǎng)年(nián)来(lái)，各家银行在信用(yòng)卡(kǎ)业(yè)务方面动作频频，显(xiǎn)示出“跑马圈地”时代后，银行对更优质的客户群体、更好的产品结构和更高的精细化管理(lǐ)水平的(de)思考。

一边是联名卡(kǎ)的推陈出新，去年以来，多家银行密(mì)集发布公 告停发多款联名信用卡，与此同时新的联名(míng)IP也在源源不断地推出，包括社交、电商、游戏等多个领(lǐng)域，以触 及更精准(zhǔn)的 客群；另一(yī)边，通过清理(lǐ)睡(shuì)眠(mián)卡、调整部分(fēn)信
用卡的权益规则和(hé)礼
遇门槛(kǎn)等手段，加强(qiáng)信用卡管理，达到降本增效(xiào)的目的(de)。

值得注意的是(shì)，在半年报中，信用卡的数(shù)字化、场景(jǐng)化运营(yíng)成为(wèi)多家银行的业 务关键词。例如，中信银行在半(bàn)年报中表示，该行不断(duàn)加强科技创新和智能化服务，发布了“动卡空(kōng)间”APP和支持手表、手机多端联动支付需求的“信(xìn)收付”，并通过多模态AI（人工智(zhì)能）打造有温度的(de)信用卡服务。兴业银行、青岛银行等也提到对汽车(chē)生态圈(quān)的构建和对车主(zhǔ)权益的丰富。

“现阶段，信用卡业务逐步迈入‘精耕细作(zuò)’的时代(dài)，各家银行的信用卡(kǎ)经(jīng)营除(chú)了基础发卡量以外，还会重点(diǎn)关注用卡量、交易(yì)金额
等，同时会对(duì)重点(diǎn)场景给予更多关注，例如国内消费者(zhě)在(zài)境(jìng)外的 用卡频次、交易(yì)金额，再如汽车信用卡在(zài)购车、养(yǎng)车等场景的交易情况等。”苏筱芮指出。

而在周茂(mào)华看来，目前相关产品设计仍难以完全(quán)匹配市场多元化、个性化、高质量需求(qiú)，且(qiě)存在行业竞争激烈(liè)、部分机构(gòu)展(zhǎn)业粗放，以及少数机构开(kāi)展相关业务不(bù)够规范(fàn)等(děng)问题。“从每年 信用卡业务投诉量情况来看，未来
信用卡业务改善、优化和创新的空间仍大。”周茂(mào)华直言 。

“提 升用户体验感，增强用户黏(nián)性，将是未(wèi)来信用卡业务的核心竞争(zhēng)力(lì)。银行需在信用卡营(yíng)销效应、盈利收益、用(yòng)户满意度之间做个(gè)平(píng)衡
，可从拓展使用场景、打造差异化功能、创新产品及服(fú)务、加强风险控(kòng)制能力等(děng)方面着手。”周茂华建(jiàn)议道，“未来还是需要在场(chǎng)景(jǐng)、便利化、功能差异和满足
个性化需求方面着(zhe)力。同时(shí)，机构信用(yòng)卡(kǎ)业务竞争力方面，不仅要提升营销能(néng)力(lì)，更重要的是提(tí)升服务创新、增值和(hé)风险控制能力。”

苏筱芮最后建议(yì)道，信用卡机构需要不断发力产品创(chuàng)新及运营手段，以“卡片+信用卡手机应用+场景+权益”为锚，打造信(xìn)用卡一体化经营服务体系。此外，也可以考(kǎo)虑在优化境外来(lái)华人士支付便利的大背景下，针对这部分人群开(kāi)卡、用卡需求，寻(xún)求差异化(huà)创新，打造突围路径(jìng)。

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