赴港投保不“香”了？二季度内地访客新增保费同比下滑背后风险仍需警惕

　　来源：国际金融报

　　记者：王莹

　　内地居民赴港投保热情有所降温(wēn)。

　　香(xiāng)港(gǎng)保监局最新(xīn)披露的数据显示，今(jīn)年上半年，源自(zì)内(nèi)地(dì)访客的新增保(bǎo)费较去年同期下跌6.9%至297亿(yì)港元，占个人(rén)业务总新增保费的份(fèn)额(é)由31%降(jiàng)至25.7%。分季度来看(kàn)，主要是由于二季度表现不佳，源自内地访客的新增保费为141亿港(gǎng)元，同比大(dà)幅减少36.77%。

　　中国(guó)金(jīn)融智库特邀研究(jiū)员余(yú)丰(fēng)慧向《国际金融报》记(jì)者(zhě)指出，从长远(yuǎn)看，随着(zhe)内地与香港之间的交流更加(jiā)频繁，加上香港保险产品本身的优势，比如较高的(de)性价比(bǐ)和(hé)服务水平等，预计内地居民赴港投保的需求仍然存在，但会更趋于理性消费。“人(rén)们会更加(jiā)注重(zhòng)产(chǎn)品的实际价值和服(fú)务(wù)质量(liàng)，而不仅(jǐn)仅是跟风购买”。

　　二季度新单保费下滑

　　回溯来看(kàn)，2016年是内地访客赴港投保的巅峰时刻，新单保费达727亿港(gǎng)元，占全港新单(dān)保费的(de)39.3%，此后三年分别回落至508亿港元、476亿港元和434亿港元。

　　2020年(nián)由于疫(yì)情(qíng)影响，内地与香港跨境人流受到(dào)限制，内地(dì)访客新单保费下降至68亿港元，同比降幅超80%。2021年更是降至10亿港元以下，仅7亿港元。2022年(nián)稍有回升至21亿港(gǎng)元，但远不及(jí)疫情前。

　　2023年2月，内地(dì)与香港恢复全面通关，香港保险市场迎来强(qiáng)劲反弹，内地居民赴港投保热潮再起。去年(nián)全年，内(nèi)地访客赴港投保的个人人寿保险新单(dān)保费约为590亿港元(yuán)，同比飙(biāo)升27倍(bèi)，仅次于2016年创下(xià)的历史高峰。

　　到了2024年，一季度香港保险市场延续火热，源(yuán)自(zì)内地访客的新增(zēng)保单保费为156亿港元，同比上升62.6%。二季度(dù)却急(jí)转直下，源自内地访(fǎng)客的新增保费(fèi)为141亿港元，同比减少36.77%。

　　“去年(nián)同期基数较大，叠加今年(nián)以来(lái)香港监管层(céng)对行业销(xiāo)售违(wéi)规行为展开整顿，导致了数(shù)据下滑。”华泰证券保(bǎo)险行业首(shǒu)席分析师李健指出。

　　北京排排(pái)网保险代(dài)理有限公司总经理杨帆分析认为(w赴港投保不“香”了？二季度内地访客新增保费同比下滑背后风险仍需警惕èi)，首先，全(quán)球经(jīng)济不(bù)确定性的加大，影响了内地访客(kè)的投资信心；其次，我国加强了对跨境资金流(liú)动的监管，无疑(yí)对赴港投保产生了一定程度的制约；最后，随着市场竞争加剧，内地(dì)保险(xiǎn)市场的产品和服(fú)务(wù)也在不断优(yōu)化，部分内地访客(kè)更倾向于在内地购买保险。

　　从产品类型来看，终身寿险仍旧是最受内地访客欢迎的产品，新增(zēng)保单数(shù)占总量的59.1%；重疾险及储蓄寿险同(tóng)样受到(dào)青睐(lài)，新增(zēng)保单数占比分别为(wèi)29.4%和3.4%。

　　“与2019年同期相比，居民储蓄需求提升明显，且风险偏好降低。”财(cái)通证券分析师夏昌盛表示，内地居民储蓄需求旺盛，香港(gǎng)地区(qū)分红储蓄型(xíng)保险产品采用高预(yù)期收益率+低保证收益率(lǜ)模式，持有20年的预期(qī)收益率(lǜ)高达5%左右，且支持多(duō)币种计(jì)价，更加契合投资理念更为成熟、风险偏好相对更高的中产及高净值(zhí)人群的海外资(zī)产配置需求。

　　展望下(xià)半年，李健认(rèn)为，由于香港与内地利率差异(yì)依然明显，保险产品对于内地客户仍具备吸引力。“下半年来自内(nèi)地的购险需求预计是可持续的，其中一个扰动因素在于经代渠道（经纪/代理渠道）在下半年能否有(yǒu)所恢复(fù)，毕竟行业也(yě)在进行相应的调整，以符合监(jiān)管规(guī)定”。

　　杨帆则认为，市场可能会回归理性。他表示(shì)，随着消费者对保险(xiǎn)产品的认知越来越成熟，他们会(huì)更加注重(zhòng)产品本(běn)身的价(jià)值和适合自己的需求(qiú)，而不仅仅是追赶赴港投保的潮(cháo)流。

　　信达证券研报分析称，随着大(dà)湾(wān)区保险业(yè)“互联(lián)互通(tōng)”进一步(bù)发展，香港保险售后服务中心有望加(jiā)速落地，从而进一步提升(shēng)内(nèi)地居民赴香港购买保险(xiǎn)的体验感，更好地解决(jué)理赔等后顾之(zhī)忧，为香港(gǎng)保险业带(dài)来更多增量。

　　多重风险不容小觑

　　“香港作为(wèi)国际金融中心，具(jù)有丰富的金融产品和服务，吸引了大量投资者和消费者前往购买保险产品，尤其是一(yī)些具(jù)有(yǒu)高端金融需求的(de)客户(hù)。同时(shí)，香(xiāng)港保险市场的开放程度和完(wán)善的监管制度也是吸引内地访客投保的重要因素之一。”财经评论员张雪峰说。

　　需(xū)要注意的是，香(xiāng)港保险(xiǎn)虽“香”，但内(nèi)地访客赴港投保仍然面临诸多风险。杨帆指出，一是产品(pǐn)选择风险，需要确保所选产品符合自身需求；二(èr)是汇率(lǜ)风险，需要关(guān)注港元与人民币的汇率波动(dòng)；三(sān)是服(fú)务风(fēng)险(xiǎn)，需要了(le)解保险公司(sī)的(de)服务质(zhì)量和(hé)后续理赔流程。

　　他(tā)建议(yì)，赴港投保不“香”了？二季度内地访客新增保费同比下滑背后风险仍需警惕cms-style="font-L strong-Bold">消费者在赴港投(tóu)保前充(chōng)分了解保险产品的性质和条款，谨慎选择(zé)，同时关注相关政策(cè)动态，确保自身权益。

　　康德(dé)智库专家、北(běi)京盈科（上海(hǎi)）律师事务所律(lǜ)师陈元补充道，香港保险业的(de)监管体系相对完善，但与内地不同的是，香(xiāng)港并(bìng)没有类似于内(nèi)地保险保障基金的直(zhí)接兜(dōu)底机制(zhì)，保险业的稳健性主要依赖于保险公司的自我管理、市场约束以及香港保监局的严格(gé)监管。

　　今年以来，为促行业良性发(fā)展，香港保监(jiān)局频频出手，严(yán)打保险销售违规乱象。

　　4月，香港保(bǎo)监(jiān)局与香(xiāng)港(gǎng)廉政公署首(shǒu)次采取联合行动，打击向内(nèi)地客(kè)户无牌销售保(bǎo)单的(de)贪污及违规行为。此外，香港保监局还提示内地访客(kè)“赴港投保7件事(shì)”，包括：亲身赴港购买香(xiāng)港保险、不与(yǔ)无(wú)牌人士接洽、直接向保险公司支付(fù)保费、切勿与中介人协议回佣、了解产品的特点及(jí)风险、留(liú)意索赔事宜、认识香港保险业的规管(guǎn)等(děng)。

　　8月，香港保监局再发公告，提醒公众注意裁判法院最近颁布的一宗定罪判决，涉及一名前持牌保险代(dài)理因不当(dāng)处理或挪用(yòng)保费，被判入狱三个月零两周，并被勒令支付相(xiāng)当于挪用保费的赔偿金，为(wèi)保险从业人员敲响了警钟(zhōng)。

　　值得注意(yì)的是，因内地居民赴港(gǎng)投保火热，全国政(zhèng)协委员罗卓(zhuó)坚此前在(zài)全国两会上关(guān)于推进跨(kuà)境保险通的提案中建议，仿(fǎng赴港投保不“香”了？二季度内地访客新增保费同比下滑背后风险仍需警惕)效债券(quàn)通及沪港通等(děng)模(mó)式，让香港保险公司在大湾区以试(shì)点形(xíng)式销售产(chǎn)品，并分阶(jiē)段(duàn)试点销(xiāo)售(shòu)不同类(lèi)型保险产品。

　　国家金融监督管理总局近日回应称，目前，港澳保险机构未在内(nèi)地(dì)设立商业存在，直(zhí)接向内地消费者跨境销售保险产品的(de)建议，以及港澳保险从业人员直接到内地(dì)向客户进行推销及销售产(chǎn)品的建议(yì)，与(yǔ)保险法以及我(wǒ)国(guó)加(jiā)入世(shì)贸组织承诺等有(yǒu)关规定存(cún)在冲突。“考虑到内地与港(gǎng)澳地(dì)区的保险市场在法律体系、监管制度、机构管理、产品设计和销售、消费者认知等方面存在较(jiào)大差异，市场风(fēng)险易交(jiāo)叉传染，消(xiāo)费者权益保护难(nán)度较大，现阶(jiē)段直接开展跨境保险通试点的时机尚不(bù)成(chéng)熟”。

责任编辑：秦艺

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