保险“国十条”财险业高质量发展3.0版揭幕拟扩大综合巨灾保险试点鼓励责任险、家财险创新

　　来源：财(cái)联社(shè)

　　财联社9月11日讯（记者夏淑媛(yuàn)）保险(xiǎn)业第三个“国十条”来了。9月11日，国(guó)务院印发《关于加强监(jiān)管(guǎn)防范风险(xiǎn)推动保险业高质量(liàng)发展的(de)若干意见》（以下简称《若干意见》）。

　　其中，聚焦财险领(lǐng)域，《若干意见》提出以新(xīn)能源汽车商业保险为重点，深(shēn)化车险综(zōng)合改革。发展多层次农业保险，推动农(nóng)业保险(xiǎn)扩面、增(zēng)品、提标，及时规(guī)范理赔。探索责任保险和家庭财产保险创新。

　　业内专家表示，在风险保障、资产配置、金融服(fú)务三大需求支撑下，我国保险行业(yè)市场需求依然广(guǎng)阔。此外，按照商业规律的(de)基本逻辑，财险行业将形(xíng)成几家头部企业和众(zhòng)多专业细(xì)分或区域性突出的(de)保(bǎo)险公司共存的生态。大多数公司需要针对自己聚焦的客户及市场，提供差异化的产品和服务(wù)，以(yǐ)谋得一席之地。因此(cǐ)高质量发展也将是一个长期的目标和挑战。

　　扩大综合巨灾(zāi)保险试点，探索建立多渠道多层次巨灾保险保障机(jī)制

　　在提升保险业服务民生保障水平方(fāng)面，此次《若干意见》提出：一是(shì)丰富巨灾(zāi)保险保障形式；二是积极(jí)发展第(dì)三(sān)支柱养老保险；三是提(tí)升健康保险服务保障水平；四是健全普惠保险体系。

　　其中，在(zài)丰富(fù)巨灾保险保障形式方面，《若干意见》坚持政府推动、市场运(yùn)作原则(zé)，探索(suǒ)建立多渠道多层次巨灾(zāi)保险保障机(jī)制。拓展巨(jù)灾保险(xiǎn)保障范(fàn)围。扩大综合巨灾(zāi)保险试点。研发运用巨灾风险模(mó)型。研究(jiū)探索巨灾债券。合理运用再保险分散风险。发(fā)展气候保险。健全保险应(yīng)急服(fú)务机制，改(gǎi)进风险减量服务，支持防灾减灾救(jiù)灾。

　　“随着经济的发展(zhǎn)，中国的(de)巨灾保(bǎo)险渗透率有望进一步增(zēng)加，这将有助于保险业在(zài)自然灾(zāi)害事件中，继续发挥经济压(yā)舱(cāng)石的作用(yòng)以提升社会韧性。”慕尼黑再保险大中华区财产险业(yè)务核保总监刘(liú)春林(lín)认为，巨灾(zāi)保险更好保障(zhàng)了受灾群众的(de)基本生活，以及人(rén)身伤亡和住宅修缮等费用，凸显了巨灾保险在灾后经济复苏所扮(bàn)演的重要角色。

　　然而，由于费(fèi)率(lǜ)不足、难以避免逆(nì)选择、潜在损失巨大，数据孤岛现(xiàn)象及(jí)自(zì)然灾害风(fēng)险(xiǎn)管理的不完善，保险业也面(miàn)临挑战。但从长期来看，这也意味着行业在自然灾害保险保障方(fāng)面仍有较大发(fā)展空间。

　　健全覆盖(gài)科技企(qǐ)业全生命周期的保险产(chǎn)品和服务体系，强化(huà)绿色保险顶(dǐng)层设计

　　在提升保(bǎo)险业(yè)服务实(shí)体经济质效(xiào)方面(miàn)，《若干意见》提出聚(jù)焦国(guó)家重大战略和重点领域(yù)。积极对接高质量共建“一(yī)带一路”等国家重大战略、重点领域和薄弱环节的风险保障(zhàng)与融(róng)资需(xū)求。探索提(tí)供一(yī)揽子风险(xiǎn)管理与金融服务方案(àn)，助力(lì)畅通国内国际双循环。发挥共保体作用(yòng)，服(fú)务(wù)国家(jiā)重点(diǎn)支持(chí)领域。

　　服务科技(jì)创新和现代化产业体系建(jiàn)设。健全覆盖科技企业全生命周期的(de)保险产品和服务体系。强化绿色保险顶层设计。提升(shēng)农业保险和农(nóng)村基础设施保(bǎo)险发展水平。加(jiā)快发展海运保险，提高海运(yùn)保障能(néng)力。研究探索国际道路运输风险(xiǎn)分散机(jī)制。扩大出口信用保险(xiǎn)覆(fù)盖面，助(zhù)力培育外贸新(xīn)动能。

　　北京(jīng)大(dà)学汇丰(fēng)商学院风险管理与保险研究(jiū)中心项(xiàng)目组成员马千惠表示，对于我国财险业来(lái)说，一方面(miàn)，其经济“减震器”的功能(néng)主要体现在服(fú)务实体经济方面(miàn)，满(mǎn)足个人、企业、社会在应(yīng)对风险事件时(shí)的人身安全、财产安全、生产安全(quán)和平稳(wěn)运(yùn)行等方面的保障需求。

　　另一方面，其社会“稳定器”的功能主要体现在提(tí)升社会保障治理效能方面，为生活困难者、低收入者、小微企业等社会弱势群体纾困解难提供风险(xiǎn)保障。同(tóng)时这两大功(gōng)能还统一体现为通过前(qián)置(zhì)风险(xiǎn)减量、提升(shēng)风险防(fáng)控、优化风险处置等方式参与社会(huì)风险治(zhì)理体系建设，并发挥保险资金的长期稳定优势，为支持资本市场(chǎng)稳健发展、提升服务实体经质(zhì)效济、贯彻落实国家(jiā)发展(zhǎn)战略保驾护航。

　　以(yǐ)新能源(yuán)车(chē)险为重点深化车(chē)险(xiǎn)综改，探索责任险和家财险创新

保险“国十条”财险业高质量发展3.0版揭幕拟扩大综合巨灾保险试点鼓励责任险、家财险创新style="font-L">　　在深化(huà)保险业(yè)改革开放发展领域，《若干意见》提出：一(yī)是持续(xù)健全保(bǎo)险市场体系；二(èr)是持续深化重(zhòng)点领域改革；三是持(chí)续推进(jìn)高水平(píng)对外开放(fàng)。

　　具体来看，在持续深化重点领(lǐng)域改革(gé)方面，《若干意见》提出健全产(chǎn)品定价机制(zhì)，强化精算技术运用。推进产品转型升级(jí)，支持(chí)浮(fú)动收益型保险发展。

　　以新(xīn)能源汽车商业保险为重(zhòng)点，深(shēn)化车(chē)险综合改革。发展(zhǎn)多层次农业保险，推动农业保险扩面、增品、提标，及时规范理赔(péi)。探索(suǒ)责任保险(xiǎn)和家庭财产保(bǎo)险创新。发挥人寿保(bǎo)险的家庭保障和财富传承功能。加快营销体制改(gǎi)革。稳步开(kāi)展境内外币保单业务。

　　此前，国(guó)家金融监督管理总局(jú)李有祥在接受(shòu)媒体采访(fǎng)时表示，车险(xiǎn)占据财产险市场的半壁江山，是(shì)行业发展的基本面，在相当长的一个时期内(nèi)，必须持(chí)续(xù)不断深化改革。车险综合改革取得了重要成果，解决了一些车险市场(chǎng)长期存在的(de)顽(wán)症疴疾，下一步仍需继续巩(gǒng)固、优(yōu)化、提高。要积极探索车险业务新模式，培育车险市场新生态，大(dà)力发展新能源汽车(chē)保险，创新智能网(wǎng)联汽车保(bǎo)险产品，支(zhī)持绿(lǜ)色交通和智(zhì)慧城市(shì)发展。

　　农业保险具有高(gāo)度的政策性、普惠性和人民性，对于稳定广大农民收益、保(bǎo)障国家粮食安全、促进乡村(cūn)振兴非常重要(yào)。如何(hé)不断完(wán)善(shàn)农业保(bǎo)险的经营模(mó)式、建立农业大灾风险分散机制、完善市场化(huà)再保险运行机制等，必须靠深化(huà)改革来推进。要(yào)拓宽农业保险(xiǎn)服务(wù)领域，构建多层次农业保险产品体(tǐ)系，积(jī)极稳妥开(kāi)展“农业保险+”、一揽子综合险、防(fáng)返(fǎn)贫类普惠型保险，从保障重置成本向保障经(jīng)济价值延伸，提高农业保险保障水平(píng)，提高农业综合风险管理能力。

　　责任保险服务(wù)面广、涉及行业多(duō)、需求多元化，对产(chǎn)品和(hé)服务的(de)差异化、发展的规范化和标准化提出迫切的挑战。要以服务(wù)国家社(shè)会治(zhì)理(lǐ)现代化为目标，在(zài)责任保险重点领域推进运行模式和(hé)运行机制改革，鼓励应用责任保险参与公共管理，支持安全生产、医疗卫生、食药安全、文旅体育、家政(zhèng)托育(yù)等领域责任险发展。

责任编辑：秦(qín)艺

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