低空经济大热险企火速探路市场

低空(kōng)经济的蓬勃发展，催生出无人驾驶航空器保险市场的新机遇。

近(jìn)日，深(shēn)圳发布全国首个无人驾驶航空器(qì)第三者责任保险(xiǎn)示范性(xìng)条款，被业内视为未(wèi)来无(wú)人驾驶航空器“交强险”的雏形。

上海证券(quàn)报(bào)记者自业内了解到，保险公司通过产品创新(xīn)和服(fú)务升级，正积极布局这一(yī)新兴市场，为无(wú)人(rén)机用户提供全面的风险保障。而随着相关(guān)法规逐步完善、市场逐渐(jiàn)成熟，低空经济相关保险有望“起飞”。

市场对低空经济相关(guān)保险保障

需求热切

低空经(jīng)济的巨大发展潜力，带来了市场(chǎng)对相(xiāng)关保险保障的迫切需求。中国民航局3月29日发布的数据显示，截至2023年底，我国已有超126万架无人机(jī)，同(tóng)比(bǐ)增长约32%。2023年，我国民用无人机累计飞行超2300万小时。

险企在这方面已有布局(jú)。记者获悉，目前保险公(gōng)司(sī)开办无人驾驶航空器保险的主要(yào)险种有机身损失保(bǎo)险、第三者责任保险和飞(fēi)手责任保险。此外(wài)还有紧急救援和搜索保险、现场污染责任保险、航空器租赁保险等。

与此同时(shí)，保险(xiǎn)业也在加(jiā)大对低空经济领域(yù)保险的开发力度。比如，平安产险创新推出(chū)“平安低空经济(jì)护航者”综(zōng)合保障方案。该(gāi)负责人表(biǎo)示，未来平安产险将开(kāi)展实现涵盖(gài)无人(rén)机、直升机和eVTOL 等多种低空经济航空(kōng)器的全(quán)方位(wèi)保障；探索涵盖机(jī)上人员职业过失风险、产(chǎn)品质量缺陷、机场缺陷(xiàn)和网(wǎng)络安全等延(yán)伸风险，还将探索贴近企业实际研发(fā)与应用场景的风险需(xū)求。

行业发展(zhǎn)一度遇冷(lěng)

业务尚(shàng)处于(yú)探(tàn)索阶段

尽管市(shì)场(chǎng)前景广阔，但无人驾驶(shǐ)航空器保险市场发展仍面临(lín)诸多挑战。记者走访多家保险公司调研发现(xiàn)，此前几(jǐ)年(nián)，无人(rén)驾驶航空器保险市场发展“遇冷”。

以(yǐ)太平洋(yáng)产险(xiǎn)湖北分公司(sī)为(wèi)例，该公司2020年至2023年10月全省(shěng)无人机承保用(yòng)户22家，保费(fèi)58.2万元，赔款21.3万元，赔付率43.5%。虽然效益较好，但承(chéng)保(bǎo)数量少、保费规模小，与该省(shěng)2600余家无人驾驶航空器(qì)主体市场的拥有量相比(bǐ)严重不匹配。

关于无人驾驶航空器保险遇冷的原因，有大型保险公司武汉市分(fēn)公司人士表示，首先(xiān)，国家(jiā)相关法律法规支持保护力度仍待提高。2022年以前，国家尚未出台无人驾驶飞行器方面的法规(guī)，只有少数几个部门和地(dì)方出台(tái)过相关规定。其次(cì)，无人(rén)驾(jià)驶航空器市场的复杂性(xìng)和风险(xiǎn)的不确定性使得相关保险(xiǎn)发展艰难。保险公司也缺乏相应的风险研(yán)判及(jí)承保理(lǐ)赔经验，从而导致无(wú)人驾驶航空(kōng)器保险成为保险公司业务发展中(zhōng)的“鸡肋”。再其次，缺乏科学健(jiàn)全的管理机制。无人驾驶航空器保险(xiǎn)至(zhì)今尚未建立起科学合理的承保理赔机(jī)制以及风险管控体系，业务尚处在探索阶段(duàn)。有的产品甚(shèn)至还出(chū)现了单机保费(fèi)大于(yú)机身(shēn)价值的(de)情况(kuàng)，这也是广大(dà)用户望“保”却(què)步的原因之一。

从技术上来看，影响无人驾(jià)驶航空器保险发展的因素还有飞行(xíng)操作者的不可控性、承保(bǎo)和理赔定损审核较困难(nán)、保险责任难以准确判断、承保缺乏统一标识(shí)等。

无人驾(jià)驶航空器(qì)保险

有望步入(rù)新阶(jiē)段

低空经济有望成为保险公司(sī)未来业务发展新(xīn)的增长点。中(zhōng)国(guó)民航局数据显示(shì)，低空经济大热险企火速探路市场到2025年，中国低空经济的(de)市场规模预计将达到1.5万(wàn)亿元，到2035年更是有望达到3.5万亿元。新应用场景、新(xīn)技术(shù)的不断涌现也意(yì)味着更多风险的衍生，低(dī)空经济保(bǎo)险由此被视为险企重要(yào)新蓝海。

近期，相关法规正在逐步丰富完善。我国首部针对无人驾(jià)驶航空器的行政法(fǎ)规《无(wú)人驾驶航空器飞行管理暂行条例》（下称(chēng)《条例》）于2024年1月1日起施行。《条(tiáo)例》规定，使用民用无人(rén)驾(jià)驶(shǐ)航空器从事经营性飞行活动，以及使用小型、中型、大型民用无(wú)人驾驶(shǐ)航空器从事非经营性飞行活动，应当依法投保责(zé)任保险。

多地(dì)也相(xiāng)继(jì)发布鼓励低空经济发展的措施，明确要求保险公(gōng)司开发无人驾驶(shǐ)航空器保险。近期发布的《深圳市支持低空经济高质(zhì)量发展的若干措施》明确(què)鼓励保险(xiǎn)公司开(低空经济大热险企火速探路市场kāi)发针对物(wù)流、载人、城市(shì)管理等低空商业应(yīng)用险种，扩(kuò)大无人驾驶航空器(qì)保(bǎo)险覆(fù)盖范围和商业场景契合度，建立(lì)风险覆(fù)盖广泛的无人驾(jià)驶航空(kōng)器保险服(fú)务体系。

此(cǐ)次深圳发布的《无人驾驶航空器第三者责任保险(xiǎn)（深圳地区）示范性条(tiáo)款》及(jí)附加条款(kuǎn)，也(yě)被业内视为未(wèi)来无人(rén)驾驶航空器“交强险”的雏形。

“合理的保险政策和标准能够促进(jìn)低空经济发展，减少飞(fēi)行者的后顾之忧，但也要避免不合理的保险条款，徒增用(yòng)户成本。”工业和信息化部信息通信经(jīng)济专家委员会(huì)委员(yuán)盘(pán)和(hé)林认为。

业(yè)内人士建议称，保险公司要结合实(shí)际，合(hé)理确定保险费率。利用大数据分析技术深(shēn)度挖掘相关数据，结合无人(rén)机操(cāo)作者的飞(fēi)行经(jīng)验、操作特点、安(ān)全意识等建立风险(xiǎn)评(píng)估模型，量化各项风险(xiǎn)的影响程度(dù)，进一步提高预测准确性。确定风险因素的相对权重后，以个性化(huà)方式制定保险费率。此外，管理部(b低空经济大热险企火速探路市场ù)门应加强市场监管，规范竞争行为，防止(zhǐ)恶意(yì)抬(tái)高或(huò)降低费(fèi)率的无序竞争(zhēng)，促进无人(rén)机保险市场健康发展。

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