农村金融服务下沉的广 西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”

鼓励普惠金融向(xiàng)乡村下(xià)沉，推动金(jīn)融服务(wù)到村到户到人，是人民(mín)银(yín)行等部(bù)门与(yǔ)金融机构近(jìn)年来(lái)持(chí)之以恒推进的方向。但在村村通公路、家家盖砖瓦基本实现的当下(xià)，金融服务下沉至村镇依然受制于经济效益，导致部(bù)分位置偏僻、交(jiāo)通不便的(de)农村地区金(jīn)融(róng)服务(wù)缺位(wèi)、基(jī)础设施薄(báo)弱的现象(xiàng)尚存。近日，记者(zhě)探访广(guǎng)西壮族(zú)自治区多地村镇
，看(kàn)到广西金融机构正着力突破乡村金融服务(wù)的固有模式，为金 融服务下沉至田间地头，助力农民增收致富带了新路径。

建好农村普惠金融“根据地(dì)”

取款汇款、水电费缴纳、零钱(qián)兑换、反洗钱宣传……将金融服务真正带(dài)到莽莽大山深处(chù)、带至田(tián)间地头，就地建站设点是个费时耗力(lì)的“笨办(bàn)法(fǎ)”，但却(què)是做好金融服(fú)务渠道下沉的物理基础。

“在农村普惠金融综合服务点建设农村金融服务下沉的广西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”起来之前，村民交水电、社(shè)保费要跑去10公(gōng)里外的(de)县城。现在我们村的服务点就能(néng)代缴，有时顺路(lù)来换点零钱也很方便。”桂林银行百色市凌云县下甲镇彩架村农村普惠金融综(zōng)合服务点(diǎn)（下称“服务点”）站(zhàn)长张明亮对记者说。

由张(zhāng)明亮 自家客厅改造而
来的服务点不显宽敞，但智能终(zhōng)端机、保险柜、点钞机、金(jīn)融知识宣传栏等基(jī)础设施一
应俱全，已经可以满足大多数村民(mín)办理小额存取款、代理缴费、现金(jīn)转账(zhàng)汇款、零(líng)钱兑换等业务的需求，进而解决了农村金融(róng)服务跟不上(shàng)、进不去、难持(chí)续等问题。

近年来，金融机构在农村铺设(shè)网点或建立服(fú)务点的行为(wèi)并不少见，但按照传统(tǒng)的 银(yín)行网点铺设方式(shì)，将普惠金融服务(wù)覆盖数量庞大、位置(zhì)偏远、人(rén)口规(guī)模不一的村镇 不仅成本颇(pǒ)高，也难以把(bǎ)控风险。因此，少
有金融机构愿意大规模、持之以恒为村镇建设金融服务“根据地”。

(农村普惠金融综合服(fú)务点也(yě)可以是儿童(tóng)之家。贺觉(jué)渊/摄(shè))

不过，类似彩架村(cūn)的服务点，如今在广西(xī)已铺设近7000家，作为桂林
银行“市-县-乡-村”四(sì)级(jí)服务网络(luò)的最基(jī)层，助其将金融服务触角逐渐延伸至广西全境。截至2024年(nián)6月末，桂林银行金融服务已覆盖广西全区57%的行 政村、66%的(de)乡镇和100%的县域。

不同于传统(tǒng)网点(diǎn)铺设方式，桂林(lín)银行
百(bǎi)色分(fēn)行行(xíng)长黄(huáng)立华(huá)对记(jì)者说，桂林银行(xíng)请当地村民作为“站长”，在其家(jiā)中设立服务点，由此节约了(le)传统模(mó)式(shì)建站设(shè)点所需的(de)房租、水电、现金押(yā)运等费用，也不承担水电(diàn)、房租、设备运维等成本，节省了一大笔开支，实现了轻资(zī)本运营。

找对金(jīn)融服务(wù)“关键人(rén)”

哪(nǎ)位村(cūn)民腿脚不便要上门(mén)服务、哪位村民(mín)不会使用手(shǒu)机银行(xíng)需指(zhǐ)导、哪(nǎ)位(wèi)近(jìn)期(qī)有信贷需求……在(zài)普惠金融的“最后一米”，更“接地气”的金融服务要求金融服务者(zhě)不仅具备金融(róng)专(zhuān)业知(zhī)识，还
必须熟悉乡土(tǔ)乡情。建好“根据地”只是第一(yī)步，农村金融服务还需要一(yī)位“关键人”。

在广西百色平果市太平镇新圩村，就有一位带领全村走(zǒu)上(shàng)乡(xiāng)村振(zhèn)兴致富路的“关键人(rén)”黄义
叁(sān)。在他的带领下，新圩村的甜(tián)椒种植规模(mó)从2010年的20亩发展到当前1万余亩，带动当地村民就业500多(duō)户。

2017年，在外打拼(pīn)多年(nián)的黄义叁决定返乡创业，自此投身(shēn)于家乡的(de)甜椒产业。凭
借多年在外的经验积累，黄义叁主动引进优良品种，积极整合资源、技术、销路(lù)，逐渐(jiàn)扭(niǔ)转新圩(wéi)村甜椒产业缺管理、缺技术、缺销(xiāo)路的情况。创业走向正轨后，黄义叁不忘向(xiàng)村民分(fēn)享种植(zhí)经验、提供技术指导。

（桂(guì)林银行平果市太平镇新圩村农村普惠金融综合服务点站长黄义叁向(xiàng)记者分享甜椒种植经验。 贺(hè)觉(jué)渊/摄）

黄义 叁是新圩村甜椒产业发展的领路人，也是桂林银行平(píng)果市太(tài)平镇新圩村服务点站长。村民不了解金融，黄义叁就(jiù)主动上门宣讲金(jīn)融(róng)知识。村民有资金需求，黄义叁就带着桂(guì)林银行的客户经(jīng)理跑到田间地头了解实情、推荐信贷(dài)产品。“我们(men)有200多户甜椒种植(zhí)户，平均种植一亩甜椒的成本(běn)投入大约在2万元左右，能发展到如今的规模仅靠农农村金融服务下沉的广西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”民手里的钱肯定不够，离不开银行支持。”黄义叁直(zhí)言(yán)。

在他的不(bù)懈(xiè)努力下，不少(shǎo)村民开始尝试借助金融(róng)活水(shuǐ)增(zēng)产致富。截至(zhì)今年7月末，新圩村服务点(diǎn)推荐贷(dài)款(kuǎn)户数达(dá)到(dào)101户，贷款余额1378.3万元。

在广(guǎng)大农村(cūn)地区，由(yóu)于信用(yòng)体系(xì)建设(shè)尚未(wèi)健全，许多农民往往是征信(xìn)空白状(zhuàng)态，更缺乏抵押品(pǐn)。桂林银
行的服务点站(zhàn)长(zhǎng)们虽然(rán)没有(yǒu)放贷
权限，却能凭借其对村风民情的(de)充分了解，发挥了信贷投(tóu)放过程中的业务“协理员”与风(fēng)险把关人。

基于乡村“熟人社会”特性，选择(zé)当(dāng)地(dì)村(cūn)干部(bù)或信(xìn)誉好、威(wēi)望高的村民作为服务点站长，通(tōng)过站(zhàn)长(zhǎng)参与把关，解决农村金融(róng)中村民与银行信息不对(duì)称的问题，帮助桂林银行做好贷(dài)前审 查与(yǔ)贷后管理。

建好“根据地”、找准“关键人”，通过突破乡村金融服务固有模式，桂(guì)林银行(xíng)得以做好乡(xiāng)村金 融服务“关(guān)键事”，填(tián)补(bǔ)广西广大农村地区的金融服务空白。经过4年改革，这(zhè)家专注于服务乡村振兴(xīng)的城商行在风雨中 更加(jiā)行稳。截至2024年6月末，桂林银行(xíng)并表资产总额超(chāo)5000亿元，成为(wèi)广西首(shǒu)家(jiā)迈入中型银行之(zhī)列的城商行，累计(jì)向乡村振兴领域投(tóu)放贷款超
3200亿元。

校对：王(wáng)朝全

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