数十亿元个贷“大包”频出 银行加速“清仓”信用卡不良

　　来源：华夏(xià)时报

　　作者(zhě)：冯樱子

数十亿元个贷“大包”频出 银行加速“清仓”信用卡不良tyle="font-L">　　不良贷款转让(ràng)试(shì)点工(gōng)作从开启(qǐ)至今，已
逾三年之久，信用卡透支类资产在(zài)其(qí)中的(de)占比逐渐攀升(shēng)。

　　9月以(yǐ)来，《华夏时报》记者(zhě)注意(yì)到，多家银行在银登(dēng)中心挂出大额信用卡不良(liáng)资产包，其中一家股份制(zhì)银行单笔转让项目债权金额(é)59.66亿元。

　　此外，记者根据(jù)银登中心简单统计，截至
9月10日，年内(nèi)13家银行挂牌了信(xìn)用卡(kǎ)透支类个
人不良贷款转让项目，挂牌项目共37单，涉及债权金额共约(yuē)356.37亿元。

　　光大银行(xíng)金融(róng)市场部研究员周(zhōu)茂华对《华夏时报》记者(zhě)表示，近年来宏观经济波动，个人消费信贷业务面临(lín)压(yā)力较大，同时银(yín)行(xíng)不良资产处置渠道拓宽，整体(tǐ)不良(liáng)贷款供(gōng)给增(zēng)长，市场(chǎng)需求潜力释放，促进交易活跃提升(shēng)。

　　信用卡不良(liáng)资产“大包”出清

　　近年来，银行(xíng)信用卡(kǎ)业务正面临交易规模收(shōu)缩与风(fēng)险管控升级的双(shuāng)重(zhòng)挑战。

　　9月4日(rì)，一股份制银行(xíng)在银登中心发布一则信用(yòng)卡不良债权转让项目公告，其(qí)中涉及(jí)债权金额较(jiào)大，债务人数较多。

　　具体而言，公告(gào)中(zhōng)介绍，该不良贷款项目涉(shè)及债权金额约66.85亿(yì)元，其中本金36.16亿元，息费金(jīn)额(é)30.69亿元，本次拟转(zhuǎn)让(ràng)对应债务人(rén)近13万户，债权13.6万笔。

　　值得(dé)注意的是，一 般而言，个贷(dài)逾期后处置流程通常是(shì)电(diàn)催(cuī)、调解、诉讼，而上述拟转让资产该行均未发(fā)起诉讼，后续清收空间较大。

　　同时，该资产包
中，债(zhài)务人所属地比较分散，单笔额度较(jiào)小。其(qí)中华南(nán)、华东、云贵川地区占比较(jiào)大，未偿本金(jīn)余额占比分别为20.03%、18.11%、15.11%，债权本金余额在5万 元（含）以下占比较高。

　　与此同时，8月底，另一家全国性股份制银行也挂牌了一(yī)个贷不良资产包，贷款(kuǎn)类型为信用卡透支，涉及债权金额约59.66亿元(yuán)，其中共涉及债务人超30万户，超30万笔债权(quán)。其中资产均(jūn)未诉讼。

　　该公(gōng)告还 提到，未偿本(běn)金小额占比较高，债务人偿还压力(lì)可控，催收难
度较低；该资产包通过尽调(diào)发现一定(dìng)房产及车辆线索，客户财力线索较佳有(yǒu)助于后续推动诉讼、催清收工作；发卡地及(jí)户(hù)籍(jí)所在地相对集中，有助于催(cuī)清收工(gōng)作集(jí)中(zhōng)，节约人力。

　　对于银行来说，信用卡既是高(gāo)收益来源，又(yòu)是零售获客的窗口，早已成为(wèi)各大银行(xíng)争夺的重(zhòng)点领(lǐng)域。然而近(jìn)年来，银行信用卡业务(wù)面临较大的不良压力，在(zài)个人不良贷款批量转 让业
务(wù)中(zhōng)，信用卡透(tòu)支类资产占比迅速提(tí)升。

　　《不良贷款转让试点业务(wù)年度报告（2023年）》（下(xià)称《报告》）中透露出，2023年信(xìn)用卡透支类资产在批(pī)量个人业务未偿(cháng)本息总数十亿元个贷“大包”频出 银行加速“清仓”信用卡不良额中(zhōng)占比由(yóu)2022年的2.05%大幅提升(shēng)至39.15%。

　　今年以来，截至9月10日，《华夏时报》记者简单统计，平安银行、民生(shēng)银行、南京银行、光大银行、民生银行、招商银行、华夏银行、交通银行、浦发银行、南京银行、广州农商(shāng)行、广东(dōng)顺(shùn)德农商银行、北京农(nóng)商银(yín)行等约13家银行在银登(dēng)中心挂牌了(le)信用卡透支类个人不(bù)良(liáng)贷款(kuǎn)转让项目，挂(guà)牌项目约(yuē)36单，涉及债权金额共约356.37亿元(yuán)。

　　其中，广州农商行、广东 顺德农商银行等多家银行(xíng)，系首次试水(shuǐ)挂(guà)牌转(zhuǎn)让信用卡透支类个人不良贷款。

　　加(jiā)快(kuài)不良资产处置

　　近年(nián)来(lái)，国内信用卡市场爆发式的发(fā)展，发卡(kǎ)银行为了抢占信
用卡市场(chǎng)份额，通过“跑马(mǎ)圈地”的方式，不断降低发(fā)卡(kǎ)门槛，对用户以多头授信、高(gāo)额授信来吸引客户申请信(xìn)用卡，有些(xiē)用户通过(guò)套现、养卡等虚假交易的(de)违法违规手段达到提升额度的(de)目的，都是(shì)从根源上形成(chéng)了潜在风险(xiǎn)。

　　信用卡资深专家董(dǒng)峥曾对(duì)《华夏时报》记者表示“目前信用卡回(huí)款情况非常差”。前(qián)几年，发卡银行不断(duàn)降低发卡门槛以吸引用(yòng)户申请信用卡，快速提(tí)升了信用卡整体规模，但也造(zào)成信用卡业务的风险积聚，受到经济等因素影响，近两年信用卡出(chū)现大量债务逾期。

　　目前，加快不良资产处置已成为银行的工作重点。多家银行(xíng)高管曾在业绩发布会上提出，“加大信
用卡不良(liáng)清收化解的力度(dù)。”

数十亿元个贷“大包”频出 银行加速“清仓”信用卡不良ms-style="font-L">　　一名地方性银行
工作(zuò)人员向(xiàng)《华夏时报(bào)》记者透露，信用卡不良属于信用贷款，无(wú)抵押资产、线上放(fàng)贷，且金额小涉及借款人较多，因此银行催收成(chéng)本比较高，即使起诉到法院后(hòu)，借款人名下如果无资(zī)产也不能执行。

　　同时，上述(shù)工作人员提到，银行(xíng)催收受到(dào)合规(guī)的制约，方法比较(jiào)有限(xiàn)，因(yīn)此不少银行愿意将不(bù)良
直接 “打包”转让。但目前大部分地方性银行还在观望，未来参与(yǔ)不良贷款转让的积极性仍有很大空间。

　　除了(le)供给端，信用卡不(bù)良资(zī)产的需(xū)求也较为旺盛。《报(bào)告(gào)》显示(shì)，2023年每(měi)单(dān)信用卡不良业务平均合格意向受让方报名(míng)数量为(wèi)5.24家。这也意味着平均每个信用卡不良资产包都有5个以上的机构报(bào)名参与拍卖。

　　从转让结果来看，地方资产(chǎn)管理公司(sī)是信用卡透支类不良(liáng)资产的(de)主(zhǔ)要买家。银登中心披露数据(jù)显示，不(bù)良贷(dài)款转让受让方则主要以地(dì)方(fāng)资产管理公司为主，占到了业(yè)务量的93.5%。

　　一般而言，不良资产的转让价格相较于债(zhài)权总(zǒng)额会大打折扣，批量个人业务折扣率集中在(zài)10%以下(xià)，而这也为(wèi)收购不良资产的(de)地方资产管理公司提供了潜在利润空间。

　　数据显示(shì)，2024年二季度的不良资产转让折扣率和(hé)本金回收率均低于2023年同期水平。具体看来，2024年二季度的批量(liàng)个人业务平均折扣(kòu)率为(wèi)4.1%，批量个人业务平均本金回收率为(wèi)9%；而(ér)2023年同
期的上(shàng)述两(liǎng)项指标数据分别为(wèi)7%、12.7%。

　　一名地方AMC内部人士表示，信用卡不良资产包更类似互金(jīn)等个贷不良包，具
备(bèi)小额、量大的(de)特点，市场此(cǐ)前已有比较(jiào)丰富的处(chù)置经验。

　　8月27日，境内证(zhèng)券市场唯一以不良资产管理为主(zhǔ)业的上市公司海德股份发布半年度(dù)报告，2024年上半(bàn)年，该公司实现营业收入约 5.90亿元，同比增长7.17%；实现扣(kòu)非后归母净利润(rùn)约3.50亿元，同比增(zēng)长6.66%。

　　同(tóng)时，2023年(nián)海德股份实现营业(yè)收入12.30亿元，同比增长15.69%，实现归(guī)母净(jìng)利润(rùn)8.80亿(yì)元，同比增长25.68%。去年(nián)，来自金融业不良资产处置的业(yè)务收入为11.12亿元，占到总营收的90.43%，值得注意的是，该项业务的(de)毛利率达到了(le)98.07%。

　　但也有催收(shōu)公司从业人(rén)员对《华夏时报》记者表示：“目前(qián)信用卡催收越来越难，回收率(lǜ)也越来越低。从(cóng)业多年，能感觉很多信用卡用户真的没(méi)钱还，本质上与(yǔ)其个人经济状况有关系。”

　　随着信用卡不良资产转让火(huǒ)热，银行不良方面有(yǒu)望改善。周茂(mào)华认(rèn)为，从趋势看，随着经济稳步复苏，银行规范开展个贷业务，并加强不(bù)良资产处置，风险管(guǎn)理能(néng)力提升(shēng)，预计信用(yòng)卡业务不良(liáng)率将有所(suǒ)回落。

责任编辑：秦艺

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