新能源车险增速近100%！车车科技发声

　　9月11日，保险业迎来(lái)的第三个“国十条”《国务院关于(yú)加强(qiáng)监(jiān)管防范风(fēng)险推动(dòng)保(bǎo)险业高质量(liàng)发展的若(ruò)干(gàn)意见》提到，“以新能 源汽车商(shāng)业保险为重点，深(shēn)化车险综合(hé)改革(gé)。”这奠定了未(wèi)来一(yī)段时期(qī)车险(xiǎn)市场的(de)大基调。

　　车险是国内财险业的基本盘，正面(miàn)临(lín)新能源汽车及其智能化带(dài)来的变革。近日，券商中国记者就(jiù)车险热(rè)点采访了车车(chē)科技创始人、首席执行官(guān)兼(jiān)董(dǒng)事(shì)长张磊，他(tā)预计，未来三年左(zuǒ)右，新(xīn)能源车险会(huì)占到整个车险市场的25%~30%，并有望进入承保盈利阶段。

　　张磊认为，随着(zhe)车企(qǐ)逐步介入保险，车企在车险市场的角色会越来越重要，车险服务也(yě)会有(yǒu)“长周期”特征，更强调围(wéi)绕车的全生命周期进行。同时，智(zhì)能驾驶会带来车险形态变化，车企和运营方会成为“未来车险”的(de)购买主力。

　　新(xīn)能源车险承保盈利“有望”

　　作为链接车企与保险公司的第三方服务商，车车(chē)科技对近(jìn)年新能(néng)源汽(qì)车的快速发展有直观感受。今年第二季度，经车车科技系统出单的新能源汽车 保(bǎo)单数有22.5万(wàn)单，同比增长147.3%；对应(yīng)新能源车险保费6.63亿元，同比增长99.6%。张磊表示，过去五年，车车科技(jì)业务连续增长，并即将实现盈亏平衡。“未来，尤其是在新能源业务领域，未(wèi)来几年我们预(yù)计(jì)将实现100%以上的(de)增长，甚至更多(duō)。”

　　“今年(nián)我国新能源汽车的销量首次超过了传统燃(rán)油车。”张磊表示，新能源车险近(jìn)年的增长显著：2023年保费首次突破1000亿元，同比增长85%，在规模8600多亿元(yuán)的车险市场中，占比显著提升。他预计未来三(sān)年内，新能源车险的市场规模可能会(huì)达到2000亿元甚(shèn)至更多，会占
整体车险市场的25%~30%。

　　当下(xià)，新能源车险市场仍(réng)面临着“车主喊(hǎn)贵，保司喊亏，车企无奈(nài)”的 三(sān)方不利。对车主而言(yán)，新能源(yuán)汽车的平均保(bǎo)费 比燃油车保费高一倍以上，但保险公司新能源车险持续(xù)承保亏损。

　　张(zhāng)磊表示，新能源(yuán)车(chē)险赔付率较高，可以归结为两 个主要
因素：新
能源汽(qì)车的高出险率和高平(píng)均赔款。这背后，与新能源汽车的(de)加速(sù)度(dù)性能、精密度和集成度，以及车主结构、驾驶(shǐ)技能成熟度、车主网约车用量等(děng)有关。此外，新能源汽车是一(yī新能源车险增速近100%！车车科技发声)个巨大的智能终端，集成了大量的智能化功能，其风险判断和定价逻辑与传(chuán)统燃油车完全不同。对于(yú)保险公(gōng)司而言(yán)，准确定价和预判事(shì)故(gù)风险变得尤(yóu)为困难。

　　“这类(lèi)似于15年~20年前车企(qǐ)BBA品牌（宝马、奔驰、奥迪）。”张磊说，当(dāng)时，这些豪华车(chē)的维(wéi)修费用非常高，保费也很贵，导致保险公司承受(shòu)亏损。随着社会化修理能力的提升、维修(xiū)技术的(de)成熟，以(yǐ)及配件供应链的完善，赔付(fù)成本(běn)逐渐下降。

　　他认为，新(xīn)能源车险正处于(yú)类似的初期阶段，随着技术进步和(hé)市场的成熟(shú)，赔付成本也将逐步降低。随着(zhe)新能源车(chē)的(de)保有量增(zēng)加，同一品(pǐn)牌不同车型的配件可以通用，维修成本的(de)边际效应会出现递减。同时，保险(xiǎn)公司
通过积累更多的数据，实(shí)现数字化闭环，定价将更加精准，并能够更好地反映车辆风险的差(chà)异化水平。随着时间的推移，保险公(gōng)司将逐(zhú)步实现扭亏为盈。

　　张磊乐观预计，大约(yuē)三年后，新能源车险(xiǎn)将迎来一个盈利的时代。“目前，市场仍处(chù)于蓝海
阶段，有些中小财险(xiǎn)公司可能
亏损严重，大公司则处于微亏状态。但我(wǒ)相信，随着市场(chǎng)的发展，三年左右的时间足以让新能源车险市场回归盈利轨道。”

　　车企下场带来车险“长周期”特征

　　在车(chē)险领域，近年的一个现象是新能源车企纷纷“下(xià)场”，特斯拉、比亚迪、“蔚小(xiǎo)理”等均已有保险(xiǎn)公司或保险经(jīng)纪公司的布局。

　　在张磊看来，新能源车企重(zhòng)视客户(hù)体验，新能源车主抱怨保(bǎo)费高昂(áng)，让车企越(yuè)来越重视保险业务
，也(yě)是一些(xiē)车企开始直接介入保险业务的原因。这种趋势也反映了(le)车企希望自身掌握更多定价权和进行风险控制，车(chē)险(xiǎn)已经成为连接车(chē)企与用户的重要(yào)纽带。

　　“车企，在未来的车险市场(chǎng)中将扮(bàn)演越来越重要(yào)的角色。”张磊表示，这种趋势(shì)可(kě)以归纳为车企将成为车险的主要“入口”，预计车企将至少贡献(xiàn)20%到30%的市场份额。而在燃油车(chē)阶段，车险市场中的大部(bù)分业(yè)务来(lái)自4S店渠道，车企几乎不(bù)贡献保费。他(tā)认为，车企通过数(shù)字化平台的(de)渗透，将进一步巩固其在车(chē)险市场中的地位。

　　他判断(duàn)，这还会带来车险市场 的另一个变化，即(jí)更加重视“长周期价值”。随着车企向C端用户直接提供服务的模式转变，车险成为车主全生(shēng)命周期价值管理中的重要组成部分。车(chē)企不再仅仅依赖于经销商，而是通过直接面向新能源车险增速近100%！车车科技发声终端消费者，建(jiàn)立起长期(qī)的用户关系(xì)。通过(guò)提供长期(qī)的保(bǎo)险服务，车企能够在车主购(gòu)买车(chē)辆后，持(chí)续参与其后续的(de)用车体验，进一步提升用户黏性和品牌价值。“这种转变类似于苹(píng)果(guǒ)公司在卖(mài)出(chū)设备后，通过(guò)后续服(fú)务来延续客户关系的方式”。

　　“就像每家公司不太可能自(zì)己开发一套财务软件，而是选择一些成(chéng)熟的软件。”在张磊眼(yǎn)中，车企重视保险，但难以投入大量资源，因此面临(lín)着(zhe)车险业(yè)务数字化系统建设、与多家保险公司系统对接的问题，此外还(hái)有(yǒu)车险属地化运营要(yào)求等现实难(nán)点。这意味着，新(xīn)能源车险市场的数字(zì)化系统方案提供商，迎来(lái)市(shì)场机遇。

　　“未 来车险”更多由车企投保

　　智能化已成为汽车趋势。新能源汽车大(dà)多配备智能驾驶系统，今年以(yǐ)来
，随着“萝(luó)卜快跑”上(shàng)路(lù)，自动驾驶更受关注。与之(zhī)相伴的问题是，自(zì)动(dòng)驾(jià)驶模式下出险，责任方是谁？车险会如(rú)何演变？

　　张磊(lěi)认为，随着自动驾驶技术的(de)发(fā)展(zhǎn)，特别是在多(duō)个城市逐步从L2级别扩(kuò)展到L3级别的(de)试点过程中，车(chē)险(xiǎn)与自动驾驶的关系正在发生重要变化。根据试(shì)点(diǎn)要求，当自动驾驶模式开启后，车辆发生事故时(shí)的责任将首先由车险进行赔付。而事(shì)故(gù)的(de)第一责任人不仅限于驾驶员
，还可能是车辆的(de)制造商或运营方(fāng)。

　　未来，随(suí)着自动驾驶技术的成熟，张磊认为(wèi)，车主可(kě)能不再需要购买传统意义上的车 险，特(tè)别(bié)是在开启自动(dòng)驾驶模式后。“我们设想，车(chē)险可能更(gèng)多地由车企来投保，而车主仅(jǐn)需购买有限范围内(nèi)的(de)险(xiǎn)种(zhǒng)。在自动(dòng)驾驶(shǐ)模式下，车主无(wú)需(xū)承担保费，这(zhè)将成为一个重要的趋(qū)势(shì)”。

　　演变(biàn)为嵌(qiàn)入式(shì)车险，是张磊眼中，新能源车 险市场未来的一个变(biàn)化趋势。他表示，未来的车险可能不再只是 一个单独的金融产(chǎn)品，而是深度嵌入车企的整体服务包中，成(chéng)为车主体验(yàn)的(de)一部分。

　　“车主在使用车辆时可能并不会注意到具体(tǐ)是哪家保险公司提供承保服(fú)务。无论是(shì)车企自(zì)营(yíng)保险业务，还是通过中介(jiè)将业务引导至其(qí)他保险(xiǎn)公司，最终呈(chéng)现给车主的(de)只(zhǐ)是一个包含(hán)多项服务的综合包。”他说，“比如(rú)在 某汽车APP上，车(chē)主可能购买(mǎi)了包含自动驾驶服务、影音娱乐以及车险的服务包。”

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