理财不如还贷？购房者提前还款有所增多 专家提示：切勿盲目跟风

　　“理财(cái)不如提前还房贷。”近期，有不少购(gòu)房者(zhě)在社交媒体上吐槽(cáo)，由于自己存量房贷利率 过高且理财不赚钱(qián)，因此最终选择了用闲置资金提(tí)前还房贷。

　　贝壳财(cái)经记者从北京地区(qū)多家银行了解到，当前提前还房贷的客户有所增多。不(bù)过，相较于去年，今(jīn)年(nián)银行的提前还款(kuǎn)规则
普遍按照合同的(de)约定，需要客户提前一个月时间申请。而在还款金(jīn)额上并未进行资金(jīn)限制，客户可选择部分还款或一次性还清，但部分银行(xíng)称(chēng)需要整万起还。

　　在提(tí)前还(hái)房贷增多的同时，当前市场针对存量(liàng)房贷(dài)进一步(bù)调整的(de)呼声(shēng)渐起，存量房(fáng)贷利率调降仍存空(kōng)间和可能性。有业(yè)内人士提示，要不要(yào)提(tí)前还房贷，应全面理性考虑，购(gòu)房者(zhě)切莫盲目跟风。

　　北京地区银行提前还房贷需预约 部分只能线 下办理

　　“目前提前还房贷需要 在手机App或者线下网(wǎng)点预(yù)约，但现在预约的话，真正扣款也要等到(dào)十一小长假之后(hòu)了。”北京地区建行某(mǒu)网点工作人员告诉贝壳财经记(jì)者(zhě)，目前该(gāi)行并未对资金进行(xíng)限(xiàn)制，但最(zuì)低需要1万元起还，若非全部还款，还款金额需是1万的整数(shù)倍。

　　在贝
壳财经记者(zhě)走访的9家银行中，除了民生银行提前预约的(de)时间仅为15天外，其余银行均表示需要提前1个月左右提出申请。有银行工作人员告诉贝壳财经记者，提前申请是此前就(jiù)已写入合同中的相关事项，银行此举亦是遵循合同(tóng)条款而定。

　　在资(zī)金归还方面，也普遍表(biǎo)示最低需要整(zhěng)万起还。不过，光大银(yín)行相关个贷中(zhōng)心工(gōng)作人员指出
，虽然该行对还款资金(jīn)并无要求，但建议客 户5万(wàn)元(yuán)起还，这也是(shì)购房合同中约定
的最低还款额。

　　北京银行信贷工作人员表示，客 户在申请提前还款时，还可以将还款金额、扣款需求说明，银行可为客户申请 一次
性还款，也可以按(àn)照客户要求分批次扣款。

　　不过，在记(jì)者走访的9家银行(xíng)中，农业(yè)银行、光大银行、民生银行和北京银行4家银行暂不支持线(xiàn)上预约(yuē)还款。农行(xíng)信贷(dài)工作人员表示，目前该(gāi)行并(bìng)未开通线上预约服务，房贷客户可(kě)持(chí)身份证、银行卡(kǎ)在线下完成(chéng)预约(yuē)。而民生银行、北京银行工作人员表示(shì)，房贷客户需要在线下网点填写申请(qǐng)单，银行需要上报审批客户的(de)提前还款方案。

　　存量房贷(dài)利(lì)率调降仍有 空间 或可减(jiǎn)轻提前(qián)还贷潮

　　“最近(jìn)提前还款的客户确(què)实有所增多。”有银行人士(shì)告诉贝(bèi)壳财经记者，几乎天(tiān)天都(dōu)有客户前来办理提(tí)前还款的业务。不(bù)少客户的房贷利率确实比新房贷利率高出很(hěn)多，所以通过提前还款来减(jiǎn)少利(lì)息(xī)支出。

　　据瑞(ruì)银大中(zhōng)华金融行业研究主(zhǔ)管颜湄之测算，当前(qián)存(cún)量房贷利率(lǜ)约为4.1%，但是有一线城市最近新(xīn)发(fā)放的房贷利(lì)率不到3%。如此大的利差也会引发房贷人(rén)的抱怨。

　　“利差是闲置(zhì)资金(jīn)理财不如还贷？购房者提前还款有所增多 专家提示：切勿盲目跟风的投资回报(bào)率和存量房贷之间的利差，手头有闲置资金(jīn)的房贷客(kè)户(hù)，苦于没有较好的投资(zī)方向，退而选择归还房贷。”金 融监管资深专家(jiā)周毅钦亦指出，降低存量(liàng)房贷利率
可以一定程度(dù)上抑制客户的还贷(dài)冲动，减少提(tí)前
还贷现象。

　　事实上，市场对于(yú)降低存量房
贷利率的传(chuán)闻不断(duàn)。近期有传闻称，金融监(jiān)管部门(mén)或将(jiāng)在全国范围内(nèi)将存量房贷利率(lǜ)共(gòng)计下(xià)调80个基点左右。但截(jié)至记者发稿时(shí)，这(zhè)条消息暂未得到金融监管部门 的(de)确认。

　　“从部分城市首套与存量房贷利差(chà)接近100个基点看，存量按揭(jiē)房贷(dài)仍有一定调降空间。”有(yǒu)银行业内人士指出，降低存量(liàng)房(fáng)贷利率有助(zhù)于减少部分银行提前还房贷问(wèn)题；另一方面，通过合理调整存量(liàng)房贷利率，降低居民按揭月(yuè)供幅度或负(fù)债压力，并有助于释放消(xiāo)费动能。与此同时 ，存量房贷利率下调也(yě)有(yǒu)助于提振(zhèn)市场对楼市复苏信(xìn)心。

　　不过(guò)，降低存量房贷利率对商业银行来说，将(jiāng)会影响到(dào)商业(yè)银行的净息差水平。

　　有银行 分析人士指出，如果后续可以有效刺激房贷规模增长，对商业银行是有(yǒu)帮助(zhù)的，但如果(guǒ)利率弹性不足，可能会影响到商业银行的整体(tǐ)净(jìng)利润(rùn)水平(píng)。因此银行需要进(jìn)一步(bù)优(yōu)化资产负债结(jié)构，根据市场情况充分利用存款利率市场化调节机 制，加大实体经济薄弱环节与重点新兴领域支持，以稳住息差。

　　提(tí)前还(hái)贷“真香”？专(zhuān)家提醒切(qiè)勿盲目跟进

　　闲置(zhì)资金全部用于还房(fáng)贷是否“真香”？招联金融首席研究员董希淼提示，要不要提前还房贷，应全面理性考虑。

　　“判断是否(fǒu)需要提(tí)前还房贷，最直接的(de)方式是看投资收益是否(fǒu)可以覆盖贷款利息
。”董希淼(miǎo)表示，如果投资收益率高于贷款(kuǎn)利率(lǜ)，则可考虑将资(zī)金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。此外，还需要为自己生活、养老(lǎo)等留(liú)足资金。

　　从还款方式看(kàn)，一般来说等额(é)本(běn)金这种还款方式前(qián)期偿(cháng)还(hái)的本金多、利息少，相比来说(shuō)提(tí)前还款会更划算一点；等(děng)额本息这(zhè)种还款(kuǎn)方(fāng)式前(qián)期偿还的(de)利息多、本金少，如果(guǒ)还
款已过(guò)半，其实可以不考虑提前
还款。

　　此外，有银行人士提示，提前还房贷还需要(yào)防范“以贷还贷”问(wèn)题。通过中介借款以置换房贷，或者违规挪用“经营贷”、“消费贷”等资金置换房贷，容易导致个人(rén)债务和财务负担压(yā)力(lì)大(dà)幅 上升，个人信息泄露 ，也容易因违规操作而影响征信(xìn)。

　　总之，购房者的贷款合同(tóng)千差万别，需要具体问题具体分析，既要考虑自己的(de)投资能力(lì)和资金安排，也要(yào)考虑未来金融(róng)市场和房贷利率变化，综合作出(chū)判断。

　　新京报贝壳财经记者 姜樊(fán) 徐雨婷 编辑 陈莉 校对(duì) 王心(xīn)

责任编(biān)辑(jí)：李(lǐ)琳琳

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