“碰一碰”支付新体验、打通数据与决策最后一公里

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华夏时报(bào)记(jì)者 付乐 北京报道(dào)

近日，一款基于数字人民币的(de)新型支付工具“壹钱包”进入了公众视(shì)野。这款由大学生创业者(zhě)华天荣及其导师钱佳(jiā)威共同(tóng)研发的应
用，以“碰一碰”的(de)支(zhī)付形式和(hé)离线支付能力(lì)，缓解了(le)中老年人及残障人士在日
常支付中遇到的操(cāo)作难(nán)题。

9月5日，华天荣对《华夏时(shí)报》记者表示，希望能提(tí)供(gōng)低成本、高可得性和高效率的综合金融服务，打造(zào)移动(dòng)支付的多元化数字人民币场(chǎng)景建设项目，为数字金融带来(lái)便捷体验。

当前，数字金融已成为提(tí)升金(jīn)融机构内(nèi)部效(xiào)率(lǜ)和优化服(fú)务品质的新引(yǐn)擎，推动了流程管理、客户(hù“碰一碰”支付新体验、打通数据与决策最后一公里)体验和风险控(kòng)制等多个方面的优化。

厦(shà)门国(guó)际银行副(fù)行长邹志明对本
报记者表示，在数字金融的浪潮中(zhōng)，相较于国(guó“碰一碰”支付新体验、打通数据与决策最后一公里)有大型商业银行(xíng)和全国性(xìng)股份制(zhì)商业银行，中(zhōng)小银行在科技实力和业务规模上确实面临一定挑战。“正是这些差异赋予了(le)中小银(yín)行独特的优(yōu)势和灵活性，使其能够在数字
化转型的过程中探索出(chū)一(yī)条与其资源和市(shì)场定位相匹配的创新路径。”他(tā)表示。

多个金融创新项目亮相

“壹(yī)钱包”项目负责人华天荣当前大四在读。他对本 报记者表示，“壹钱包”的主要(yào)特(tè)点在于其快速支(zhī)付能力和独(dú)特的“碰一碰”支付形式(shì)，即便在网(wǎng)络不佳(jiā)的情况下也能实(shí)现离线支付。这款由(yóu)高校实验室走出去的数字钱(qián)包，希望解决中(zhōng)老年人及残障人士在日(rì)常生活(huó)中遇到(dào)的支付难(nán)题。

“市场上对于中老年(nián)人和残障人士的需求尚未得到充分满足(zú)。”华天荣分析到，这(zhè)类人(rén)群在购物、买药(yào)等日(rì)常生活场景中(zhōng)经常遇到操作不便(biàn)的问题，尤其在使用智能手机进行扫(sǎo)码支付时更为明显。对于中老年(nián)人而言，手机没电时无(wú)法(fǎ)完成支(zhī)付是一(yī)种(zhǒng)常见的困扰(rǎo)。而(ér)对(duì)于残障人士来说，操作上的障碍更是加剧了这一难(nán)题。

为此，项目团队推(tuī)出了SIM卡版本产品，使得中老年人能够以较(jiào)低(dī)的成本体验数字支付，尤其是在网络不稳定时也能支持流畅付款。

华(huá)天荣介绍(shào)道，在(zài)农村地区，‌互联(lián)网支付(fù)基础设施(shī)薄(báo)弱‌，网络基础设施相对滞(zhì)后(hòu)，居民对非(fēi)现金支付(fù)工具不了解，且(qiě)对支付业务(wù)流程不熟悉，导致农村地区支付不活跃。

此外(wài)，助农(nóng)取款服务点的费用(yòng)成本较高，部(bù)分农(nóng)户对助农取款服务点认知度(dù)不高，导致服务点业务量较小，收支相差悬殊，使得涉农金
融机构在偏远地(dì)区设(shè)立(lì)助农取款点的积极性不(bù)高。

“硬(yìng)钱包目前主要应用(yòng)于零售环节，为小企业客户和三农客户提供低成本、高可得性和高效率(lǜ)的支付结算、零(líng)售信贷等(děng)综合(hé)金融服务，打造移动支付的(de)多元化数字(zì)人民(mín)币场景建设项(xiàng)目。”华天荣表(biǎo)示(shì)，该(gāi)项目(mù)试点的(de)数字人民币绑定的是厦门国际(jì)银行，他们为项目 聘请了硬钱包领域的专家进(jìn)行指导。

另有(yǒu)参赛项目数势科技希望解决有效金融数据不可用(yòng)、不好用的痛点。

数势科技高级咨询专家、金融(róng)副总(zǒng)裁杨宁对本报记者(zhě)表示(shì)，在面对日益多样化的(de)业务场景时，当前数据分析的灵活性和深入程度不足，成为了高效利用(yòng)数据的一(yī)大障碍。同时要解决金融数据与决策之间的脱节问题，需要快速整合来自(zì)不同系统的复杂数(shù)据类型(xíng)，并高(gāo)效地将这些数据(jù)传输给前端用户以及决策者。

对
此，数势科技SwiftAgent以国(guó)产通用大(dà)模型为基座，支持金融机构交互式数据问询、图表可视(shì)化以及数据报告自动生(shēng)成和解读等业务场景，在确保数(shù)据合(hé)规的前提下，缩短从数据请求到数(shù)据可用的时间(jiān)周期，实(shí)现(xiàn)数据高(gāo)可用。此外也支持深度数据分析场景，提高决策(cè)质(zhì)量，降低金(jīn)融机构数据使用门槛。

记者了解到(dào)，上述
两个项目(mù)均是“厦门(mén)国际银行(xíng)杯”创新(xīn)创业大赛的获奖项(xiàng)目，今年是该赛事举办的第四年了，此前已助推多个参赛创新项目落(luò)地(dì)。“目前(qián)正和厦门国际(jì)银行积极对接，相信很快(kuài)将在业务和资本层面(miàn)达成(chéng)良好的互动。”杨宁如是表示。

新模式：金融服务与场景融合

新(xīn)技术、新(xīn)产品的(de)出现(xiàn)为数字金融的发展提供了无(wú)限可能。数字金(jīn)融作(zuò)为(wèi)金(jīn)融(róng)创新的重要推手(shǒu)，不仅(jǐn)改变了(le)金(jīn)融(róng)行业的运作方式，也为金融机构(gòu)提供了新(xīn)的增长点。

在数字金融的浪潮中，中(zhōng)小银行一直在思考如何借助数字化(huà)工(gōng)具和(hé)服(fú)务，在支持创新型(xíng)企业发展(zhǎn)的(de)同时，强化自身技术竞争力(lì)。

邹志明认为，中小银行应当构建起一个与其业务特色(sè)和市场需求紧密相连的数字生态系统。这一生态(tài)系统的(de)构建，应当以客(kè)户体验为核心，以(yǐ)场景化服务为(wèi)驱(qū)动，以数据智能为支撑，从而实现从单纯的技术应用向(xiàng)综合(hé)解决方案的转变，从单一(yī)的产品销售向全面的客户
服务转型。

在这个(gè)过程中(zhōng)，中小银行需要(yào)深化对市(shì)场动态的洞察，加强与科技企业的合作，以及提升内部的创新能力和技(jì)术应(yīng)用效(xiào)率(lǜ)。通过这(zhè)样的策略，中小银行不仅能够弥补与大型银行(xíng)之(zhī)间的差距，还能(néng)够在某些细分(fēn)市场和特定领域中实现差异(yì)化竞争，打(dǎ)造出具有自身(shēn)特色(sè)的数字金融服务品牌。

“中小银(yín)行实施数字化转 型 首(shǒu)先需要解决短期利益和(hé)长期高质量可持续发(fā)展的战略(lüè)平(píng)衡，要以坚定明确的规划统筹数字化转型建设。”邹志明表示。

在(zài)数字化转型的过程中，“国际化”是厦门国际(jì)银(yín)行的底色，该行(xíng)国际(jì)化业务占比超过(guò)三分之一(yī)。截至今年6月末(mò)，厦门国际银行华侨金(jīn)融业务(wù)量超1800亿元，华侨客户总数(shù)已突破(pò)8.8万户大关，分(fēn)别较年初增长约40%、10%。

结合华侨金融，该行还打(dǎ)造了华侨(qiáo)金融数(shù)智(zhì)服(fú)务平(píng)台“跨境e站通”“国际业务专属(shǔ)频道”，支持企业在线办理各类跨 境业务。目前，平(píng)台累计业(yè)务发生额已突 破500亿(yì)元。

厦(shà)门国际银行信息(xī)副总监张宏介绍道，在(zài)提升内 部(bù)效率方面，该行开发了ChatXIB大模型应用，能(néng)够将(jiāng)银行内部繁杂的制度文档、专(zhuān)业报告等资料整理成易于查询的知识库。借助ChatXIB，员工能够以自然语言处理(lǐ)的方(fāng)式获取所(suǒ)需信息，并(bìng)且系统还支持(chí)自动生成各类报告和表格，提升了工作效率(lǜ)。

与此同时，为了更好地(dì)服务外部生态系统，厦门国际银行打造了开放(fàng)银行平台，结合(hé)金融服务与非金融产品，如(rú)电子钱(qián)包、金融账户及智能存(cún)款
等金融服务与消费场景、数字政务(wù)等外部服(fú)务相融合。

厦门金融创新：引领区(qū)域(yù)经济(jì)发展

中小银行在金融领域的(de)创新，有力支持了金融服务实体经(jīng)济的高质量发(fā)展。厦门作(zuò)为东南沿海的重要城市，有着独特的(de)地理优势(shì)、开(kāi)放的经(jīng)济环境和创新的金融政策。当前
，厦门正努(nǔ)力打造金融强市，全面推进金融五篇大(dà)文章，加强对重大战略、重点领(lǐng)域和(hé)薄弱环节的金融服务。

当前，厦(shà)门形成了功能完备、品种齐全、有效支持实体经济的多元化金融服务体系。“十三五”期间(jiān)，厦门社会融资规模余额取(qǔ)得重大突破，信贷投放结构持续优化，服(fú)务实(shí)体(tǐ)经济(jì)水平显著提升。《厦门市人民政府关于扶持金融业发展若干措施》等“1+1+N”系列政策、《厦(shà)门市金融人才计划实施办法》相继出台，为(wèi)厦门金融发展提供了政策支(zhī)持。

近年来，厦门银行保险机(jī)构积极推(tuī)进产品服务创新，在碳汇、碳效(xiào)益挂钩等领域落地多(duō)项全国、全省首创性金融产品，绿色(sè)金融业(yè)务规模保持较快增长态势(shì)。

例如，在(zài)信(xìn)贷产品方面，厦门落地全省首笔碳减排挂钩(gōu)贷款，落地全省首笔环境信用评价结果利率挂(guà)钩贷款。在保(bǎo)险产品方面，落地全国(guó)首例服
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责任编辑：孟(mèng)俊(jùn)莲 主编：张志伟

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