“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局

　　原标题：“新国十条”发布释放重(zhòng)磅利好！支持浮动收(shōu)益(yì)产品发展(zhǎn)，稳步开展境内外币保单业(yè)务，2035年形(xíng)成具备较强国际(jì)竞争力保险业新(xīn)格局

　　来源：慧保(bǎo)天下

　　千呼万唤，业(yè)界(jiè)期盼许久的“新国十条”，即《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高(gāo)质量发展的若干(gàn)意见》（国发〔2024〕21号(hào)），今日正式发布(bù)，围绕行业高质量发展，一系列重(zhòng)磅利好消息得以释放(fàng)。

　　整体来看(kàn)，“新(xīn)国十条”整整十条内容，大致可以划(huà)分为(wèi)三个部分，第一条系总体要求，强调要“深刻把握保险业高质量发展的主要内涵”；第二条至第(dì)五(wǔ)条，重点强调“防范化解保险业风险(xiǎn)”与(yǔ)“严监管”；第六条至第(dì)十条(tiáo)，则旨在勾勒保(bǎo)险业高质量发展路径。

　　“新国(guó)十条”明确行业阶段发展目标：

　　到2029年(nián)，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能(néng)力充足、治理(lǐ)和内控健(jiàn)全有效的保险业高质量发(fā)展框架。保(bǎo)险监管制度体系更加健全，监管能力和有效性(xìng)大(dà)幅提高。

　　到2035年，基本形成市(shì)场体(tǐ)系(xì)完备、产品和服(fú)务丰富多样、监管科学有(yǒu)效、具(jù)有较强国际竞争力(lì)的保险业新格局。

　　“新国十条”释放重磅利好消(xiāo)息：

　　支持浮动(dòng)收益型保险(xiǎn)发展

　　发挥人(rén)寿保(bǎo)险的家庭保障和财富传承功(gōng)能

　　促进保险业(yè)与养老服务业协(xié)同(tóng)发展

　　鼓励商业健康保险与健康管理深度(dù)融合

　　稳步开展境内外币保单业务(wù)

　　支持合格境外机构投资入股境(jìng)内保险机构

　　探索推进医疗保障信息平台与商业健康保(bǎo)险信息平(píng)台信息交互

　　拓宽(kuān)资(zī)本补充渠道(dào)，健全资本补充监管制度。增加债务性资本补充工具

　　支(zhī)持个(gè)人保险代理(lǐ)人按照灵活(huó)就(jiù)业人员相(xiāng)关政策参加社会保险、办理居住证

　　建立(lì)关键人员任职履(lǚ)职负面(miàn)信息(xī)库，加大失职问责(zé)力度，防止“带病流动”

　　建立股东、实际控制人(rén)“黑(hēi)名单”制度，加大对重大违法违规股东的清退力度

　　稳慎推进全球资产配置

　　依法建立股(gǔ)东不当(dāng)所得追回制(zhì)度和风险责任事后追偿机制

　　建立以风险监管为本的制度体系

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　　结合前两(liǎng)次(cì)发布(bù)的“国十条”，我们该如(rú)何(hé)正确理解“新国十条”的内涵(hán)和外延？且看下面的详细解析：

　　前两次“国十条(tiáo)”关注“发展”，“新国十条”聚焦“高质量(liàng)发展”

　　通读“新国十条”全文不(bù)难发现，其着眼点不再是以往两次“国十条”所着重的(de)“发展”，而是“高(gāo)质量发展”。“新(xīn)国(guó)十条”在第一条“总体要求”部分(fēn)明确提及“深刻把握保险业高质量发展的主(zhǔ)要内涵”。理解这背后的深意，还要从几次“国十条(tiáo)”出台的时代背景(jǐng)出发。

　　2006年“国十条”出台之际，国内保(bǎo)险业面临的主要问题是发展水平(píng)明显与国内经济不相匹配，也因此，2006年(nián)“国十条”有着明显促发展(zhǎn)之意，放开一系列政策管控，鼓励险企创新尝试。

　　2014年，“新国十条”出炉时，国内保险业面临(lín)的(de)主要矛盾是“大而不(bù)强”，因此，“新国十条”的主旨依然是(shì)“促发展”，只是相较以往，更加侧重保险深度、保险密度这类更具价值的指标。

　　两次“国十(shí)条(tiáo)”的发布对于促进国内保险业发展都起到了显著的作用，保费增速快速提升，国际市场地位(wèi)显著攀(pān)升(shēng)，国内保险(xiǎn)市场于(yú)2017年首度超越日(rì)本(běn)，成为世界第二大保险市场。

　　如今，10年过去，国内保险业发展环境与过(guò)往已(yǐ)经截然不同，在此(cǐ)背(bèi)景下“新国十条”聚焦的不再是发展，而是“高质量发展”，因此在理念、目(mù)标、手段等方面都较以往有了显著不同。

　　这与中央金融工作会议理念一脉相承(chéng)，中央金融工(gōng)作会议明确提出“高质(zhì)量发展是全面建设社(shè)会主义现代化国家的首要(yào)任务(wù)，金融要为(wèi)经济社会发展提供高质量服务”。

　　高质量发展(zhǎn)前提：防范化解风险是重中之(zhī)重，拟建立关键(jiàn)人员任职履职负面信息库，建立股东、实际控制(zhì)人“黑名单”

　　在经历多年的高速度发展之(zhī)后，当前，保(bǎo)险业已然结束高速度发展阶段(duàn)，最明显(xiǎn)的标志(zhì)就是保费增速的下滑，与此同时，在过去高速度发展时期所掩藏的(de)各种问题也(yě)开始暴露，按照中央金融工(gōng)作会议的说法就(jiù)是“金融领域各种矛(máo)盾和问题相互交织、相互影响(xiǎng)，有的还很突出，经(jīng)济金融风险隐患仍然较多，金融服务实(shí)体经济(jì)的质效不高，金(jīn)融乱象和腐败(bài)问题屡禁不止，金(jīn)融监管和(hé)治理(lǐ)能力(lì)薄弱”。

　　可以说，治理(lǐ)行业乱象、防范各类风险，不仅是当(dāng)下行业发展的现实需求，也是(shì)未来行业高质量发展的前(qián)提所在(zài)，没有这些，高质量发展就是(shì)无根之木(mù)、无源之水，无从谈起。

　　近年来，在防范化解(jiě)风险方面，行业已经取(qǔ)得“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局了一(yī)系列(liè)显著的成果，多个(gè)高风险机构得(dé)到稳妥(tuǒ)处(chù)置，消(xiāo)费者合法利益得到有效(xiào)保护，但在行业改革攻坚的关键阶段，内(nèi)外部环境的双(shuāng)重加压(yā)之下，一些风险依然不容小觑。

　　可以看到，“新国十条”用了整整四条内容来强调(diào)防范化(huà)解风险的重要性，要求从严把保险(xiǎn)市场准入关(guān)、严格保险机构持续监管、严肃整(zhěng)治保险违法违规行为、有力有序有效防范化解保险(xiǎn)业风险四(sì)个维度入手，多管齐下，推进行(xíng)业风险的(de)防范和化解。这其中尤其值得关注的内容包括：

　　建立关键人员任职履职负(fù)面信息库，加大失职问责力度(dù)，防止“带病流动”。

　　严禁违规跨业经(jīng)营、杠杆率过高、存(cún)在严重失信行为和重大违(wéi)法(fǎ)违规记录的企业成为保险机构主要股东或(huò)实际控制人。

　　建立(lì)股东(dōng)、实际控制人“黑名单”制度，加大对(duì)重大违法违规股东的清退(tuì)力度。

　　完善关(guān)键人员激励(lì)约束机制，加强长周期考核。

　　加强投资全流程监管。依(yī)法合规运用金融衍生品。稳(wěn)慎推进全球资产配置。

　　合理配置(zhì)监管资源(yuán)，实行高风(fēng)险(xiǎn)高(gāo)强度监管、低风险低(dī)强度监管。严防监(jiān)管套利和监管真空(kōng)。

　　依法建立股东不当所得追回制度(dù)和风险责任事后追偿机制。

　　对监守自盗(dào)、内外勾结、搞利益输送的关键人员，从严实施取消任职资格、薪酬追索、行业禁入等措施；涉嫌犯罪的，依法移送司(sī)法机关(guān)处理。

　　建立以风险监管为本的制度体系。

　　稳慎推进风险处(chù)置。

　　高质量发展路径之一：服(fú)务民生保障，促进产品、服务深度(dù)协同

　　服务民生保障是保险业不变的主(zhǔ)题，在(zài)行业(yè)高质量发展的新时代，这些方面的功(gōng)能必须得到(dào)进一步强化。“新国十条(tiáo)”第六条从四个方面入手，描述保险业服务(wù)民(mín)生保障的(de)重点发力方向：

　　丰富(fù)巨灾保险保障形式

　　坚持政府推动、市场运(yùn)作原则，探(tàn)索建立多渠道多层次巨灾保险保障机制。拓展巨灾保险保障范围。扩大综合巨灾保险(xiǎn)试点。研发运用(yòng)巨灾风(fēng)险模(mó)型(xíng)。研究探索巨灾债券。合理运用再保(bǎo)险分散风险。发展气候保险。健全(quán)保险(xiǎn)应(yīng)急服务机制，改(gǎi)进风险减量服务，支持防灾(zāi)减灾救灾。

　　促进保险业与养老服务业协(xié)同发展

　　积极发展(zhǎn)第(dì)三支柱养老(lǎo)保险。大(dà)力发展商业(yè)保险年金，满足人民群众(zhòng)多样化养老保障(zhàng)和跨期财(cái)务规划需求。鼓(gǔ)励开发适应个人养老金制(zhì)度的新(xīn)产(chǎn)品和(hé)专属产品。支持养老保险公司开展商(shāng)业养老金业务。推动专属商业养老(lǎo)保险发(fā)展。丰富与银发(fā)经济相适应的保险产品、服(fú)务和保险资金(jīn)支持方式(shì)。依法合规(guī)促进保(bǎo)险业与养(yǎng)老服务业协同发展。

　　鼓励商业健康保(bǎo)险(xiǎn)与健康管理深度融合

　　提升健康保险服(fú)务保障水平。扩大健康保(bǎo)险覆盖面。丰富商(shāng)业医疗保险产品形(xíng)式，推动(dòng)就医费用快速结算。将医疗新技术(shù)、新药(yào)品、新(xīn)器械应用纳入保障范围。发展商业长期护理保险(xiǎn)。持续做好大病保险服务保障。推动商业健康保险与(yǔ)健康管理(lǐ)深度(dù)融合。鼓励面向老年(nián)人、慢病患者等群体提供保险产品。试行区域保险药械(xiè)目录。探索建立第(dì)三方服务机(jī)构“黑(hēi)名单”制度。

　　健全普惠保险体系

　　实现基础(chǔ)保险(xiǎn)服务扩面(miàn)提质。扩大保险服务区(qū)域、领域和群体(tǐ)，努力为人(rén)民群众提供覆盖(gài)广泛、公平(píng)可得、保费合理、保障有效的保险服(fú)务(wù)。更好满足农民、城镇(zhèn)低收入者等群体保险需求(qiú)。优化(huà)新业态、新市民等保险保障(zhàng)供给。大力推广意外伤害保险。鼓励发(fā)展专属普惠保险(xiǎn)。完善普惠(huì)保险评价指标。

　　高质量发展路径之二：服务实体经济，培育耐心资本，推动资金、资本、资(zī)产良性循环

　　早在今年3月(yuè)，李云(yún)泽在两会部长通道回答(dá)记(jì)者提问(wèn)时，就明确提出过资(zī)金(jīn)、资(zī)本、资产“三资”循环的重要性，“金融服务实体经济还有很多短(duǎn)板和弱项，当前关键是要推动资(zī)金、资本、资(zī)产’三资’循环，畅通资金流转过程中的堵点和卡(kǎ)点，解决有(yǒu)资金没(méi)有资本耐(nài)心、资本(běn)不足的问题，真(zhēn)正打通社会资金循环’任督二脉(mài)’。”

　　在6月19日举行的陆家嘴论坛上，其再度强化(huà)这一观点(diǎn)，并明(míng)确提出“大保险观”的概念，提出要“与时俱进(jìn)树(shù)立大保险观，能更好地(dì)为经济稳健(jiàn)运行提供有效缓(huǎn)冲和风险(xiǎn)屏障”。

　　“三资”良(liáng)性循环(huán)，就是要防止金融“空转”，要让大量资金(jīn)，借助金融机构成为(wèi)真正的“资本”，再通过金融机构的各种投资注入实体经济，做大实体经济资产(chǎn)的同时，也助(zhù)力金融机构自(zì)身资(zī)产规模的发展壮大，而要达成这(zhè)一目(mù)标，保险业，无疑就是最合适的(de)通路——服务实(shí)体(tǐ)经济是保险业的天然(rán)属性，因为这是其(qí)业务的重要来源，而其(qí)庞大的资产规模、长期资金的特点，宽(kuān)广的(de)投资范(fàn)围，决定了(le)其无论是在一级市场，还是二级市场，都应该成为主要的参与者。

　　金(jīn)融业稳健发展离(lí)不开保险业的发展壮大，社会经济(jì)的长期稳健发展也离不开(kāi)保险(xiǎn)业的发展壮大。这或许也(yě)是“新国(guó)十条”出(chū)台的关键(jiàn)背(bèi)景之(zhī)一(yī)，在保险业深度融(róng)入社会经济大(dà)局发展的今(jīn)天，保险业必须“跳出行业视(shì)角”，从更大格局(jú)审(shěn)视行业发展和机遇。按照“新国十条”的说法，就是要聚焦国家重大战(zhàn)略和重点领(lǐng)域、服务科技创新和现(xiàn)代(dài)化产业体系建设(shè)、发挥保险资金长期(qī)投资优势。

　　积极对接高质量共建“一带一(yī)路”等国家重大战(zhàn)略、重点(diǎn)领域和薄弱环节的风险保障与融资需(xū)求。

　　探索提供一揽子风险管理与金融服务方案，助力畅通国内国际(jì)双循环。

　　发挥共保体作用，服务国家重点支持领域。

　　健全覆盖科技企业全生命周期的保险产品和服务体系(xì)。

　　培育真正(zhèng)的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循(xún)环。

　　加大战略性新兴产业、先进制造业、新型基础设施(shī)等领域投资力度(dù)，服务新质生产力发展。引导保险资(zī)金为科技(jì)创新、创业投资、乡村振兴、绿色低碳产业发展提供支(zhī)持。

　　高质量发展路径之三：深(shēn)化保险业改革开(kāi)放、增强保险业可持续(xù)发(fā)展能力、强化推动保险(xiǎn)业高(gāo)质量发展政策协同

　　“新国十条”的最(zuì)后(hòu)三条(tiáo)，主要是(shì)强调要深化保险业改革开放、增强(qiáng)保险业可持续发展能(néng)力、强化推动(dòng)保险业高质量发展政策协同，进一步明(míng)确保险(xiǎn)业高质量发展路径，总结起来就是从重点(diǎn)领域改(gǎi)革入手，充分调动各方资源，共同(tóng)推动保险业(yè)高质量发展(zhǎn)目标的(de)实现。

　　这其(qí)中，以下几点尤其值(zhí)得关注：

　　支持浮动收益型保险发展

　　“新国十条”明确提出要“健全产品定价(jià)机(jī)制，强(qiáng)化(huà)精算技术运用(yòng)。推(tuī)进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展”，结(jié)合近期国家金融监督管理总局发布的(de)《关(guān)于健全人身保险产品定价(jià)机制的通知(zhī)》（金发〔2024〕18号(hào)）不难理解，在低(dī)利(lì)率时代，发展浮动收益型产品已经是大(dà)势所趋。

　　值得注意的是，这些(xiē)观点(diǎn)已(yǐ)经得到了市场(chǎng)的积极(jí)反馈，在近期举行的上市险企业绩发(fā)布会上，不少险企高管都纷纷表(biǎo)态，未来分红险占(zhàn)比将提高至50%以上。

　　发挥人寿(shòu)保险的(de)家庭保障和财富(fù)传承(chéng)功能

　　长(zhǎng)期以来，有关财富(fù)传承(chéng)属(shǔ)不属于(yú)保险业主要职能的争议(yì)一直都存在，但从现(xiàn)实消费者需求来看，随着消费者财富不(bù)断积累、人口老龄(líng)化不断加深，财富保值增值、财富传承等诉求就是消(xiāo)费者(zhě)最(zuì)真实的诉求，保(bǎo)险业忽略这一现实，狭隘理解“保(bǎo)险保障功能”，无异于对“以客户为中心(xīn)”这一(yī)价值导向的背离。

　　“新国十条”直面市场现实，肯定家庭财富传承的现实需求，是对于过往某些观念的纠(jiū)正，有助于保险业摆脱(tuō)意识束缚(fù)，更好更快发(fā)展。

　　以(yǐ)新能源汽车商业保险为(wèi)重点，深化车险综合(hé)改(gǎi)革

　　2024年7月(yuè)8月(yuè)新能源乘用车渗透率连续2个月突破50%，新能源(yuán)车的重要性愈发不(bù)容忽视，再加上以“萝卜快跑”为代表的无人(rén)驾驶车(chē)的快速发展，车险行业已然到了深化综(zōng)合(hé)改革关键时刻(kè)。

　　对于财险业而(ér)言(yán)，新能(néng)源车、无人驾驶(shǐ)车等意味着完全不同的发展逻辑，保险(xiǎn)业须(xū)从(cóng)根源(yuán)上理(lǐ)解把握其中的核心，进而重塑车险发展模式。

　　稳步开展境内外币保单业务

　　近年来，香(xiāng)港保单等的爆火引发行(xíng)业更多关于外币保单业务的深度思(sī)考。然而事关(guān)外币，一定是牵涉多个方面，并非保险业仅(jǐn)凭一己之力就可以解决的问题。“新国十条”明(míng)确提出“稳步开展境内外币保(bǎo)单(dān)业务”，为行(xíng)业关(guān)心此事的(de)人吃下一颗定心丸(wán)。

　　提升(shēng)产品定价(jià)精准(zhǔn)性(xìng)

　　产品定价能力是(shì)险企的核心能力之(zhī)一，产品定价能力在很大程度上取决于险企的数据获取与应用能力。帮助险企在产品设计中合理应用多种数据(jù)，就是(shì)提升其产品定价精准性的必(bì)要(yào)前(qián)提。

　　对此，“新国(guó)十条”明确提出要强化保险业基础数据治理和标准化建(jiàn)设，推动与相关行业数据共享。探(tàn)索推进医疗保障(zhàng)信息平台与商业健(jiàn)康保险信息平台信息交(jiāo)互。制定(dìng)商业养(yǎng)老(lǎo)保险统计(jì)标准(zhǔn)。健全(quán)健康保险数据指标体系。编制完善经验发生率表。

　　树立正确的经(jīng)营观、业绩观和风险观，加快由追求速度(dù)和规模向以价(jià)值和效益为中心转(zhuǎn)变

　　长期以来，行业为“规模为王”“渠道为(wèi)王”“销售为王”的观念所驱使，然而(ér)，当(dāng)行(xíng)业步入高质量(liàng)发展(zhǎn)新阶段，这些观念显(xiǎn)然已经过时。对此，“新国十条”指出要“树立正确的经营观(guān)、业绩观和风险观，加快由追求(qiú)速(sù)度和规模向(xiàng)以价值和效益为(wèi)中(zhōng)心(xīn)转变”。

　　值得注意的是，当下，在(zài)资(zī)本约束(shù)之下，很多险企(qǐ)其(qí)实(shí)已经接受了这样的经营观、业绩观(guān)和风险观，主要特征包括(kuò)反复强调算账经营，更看重精(jīng)算师、会计(jì)师等专业人士。对此，“新国(guó)十条(tiáo)”也表示要“加强专业人(rén)才队伍建(jiàn)设。改善经营效益，提升内源性(xìng)资本补(bǔ)充能(néng)力。拓宽资本(běn)补充渠道，健全资本补充监管制度。增加债(zhài)务性资本补充(chōng)工具”。

　　强化推动保(bǎo)险业高质量(liàng)发展政策协同，包括央地协同(tóng)、宏观(guān)政策协同、部际协调联动等

　　当保险业发(fā)展(zhǎn)开(kāi)始深度融入社会(huì)经济发展(zhǎn)大局，免(miǎn)不了要与更多方面(miàn)产生联系，如何(hé)更好推动各方协作，也是摆在行业面前的一道大题。对此，“新新国十条”强调要强(qiáng)化政(zhèng)策协同，具体而言，包括央地协同、宏观(guān)政策(cè)协同、部际协调联动等：

　　健全央地协(xié)同工作机制。制定(dìng)央地协同事项清单，明确工作流程。建(jiàn)立金融监管部门与地方(fāng)金融管理部门定期通报(bào)、信息共享(xiǎng)和重大(dà)事项(xiàng)会商等制度。持续打击非法保险(xiǎn)等活动。提升监管联动(dòng)质效。

　　强化宏观政策协同。健全财政支持的农业保险大灾(zāi)风险(xiǎn)分(fēn)散机制。合理安(ān)排(pái)中(zhōng)央、省级财政对(duì)主要粮食作物、地方优势(shì)特色农产品的保费补贴。加强责任保险领域(yù)法制建设。建立科技保(bǎo)险政策体系，鼓励各地因地制宜开展(zhǎn)创新探索。符合规定的事(shì)业单位可按制(zhì)度要求使用财政资金购买与建立补充(chōng)医疗保险相关的商业健康保险。支(zhī)持个人保险代理人按照(zhào)灵活(huó)就(jiù)业人员相关(guān)政策参(cān)加社(shè)会保险、办理(lǐ)居住证。

　　深化部际协调联(lián)动。推动保险领域法(fǎ)治建设。加大违法违规行为联(lián)合打击力度。强化行刑衔接、纪法衔接。健全重大违法违规线索双向通报机制，加(jiā)大案件移送力度。在违法违规股东清退、问题机构风险处置(zhì)等方(fāng)面，推动发挥司法强(qiáng)制(zhì)执行、集中管辖等作用。

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责任(rèn)编辑：秦艺

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