利息一降再降，钱潮涌向香港

香港的特产是什么——港卡。

社(shè)交媒体上的这一则调侃正是现实情况的生动反(fǎn)映。今(jīn)年(nián)以来，内地(dì)居民赴港开户热度持续未减，恒生银行(xíng)中报提到，上半年内地客户的新开户数(shù)据按年增加166%，而该行去年非香港居(jū)民(mín)新开账户猛(měng)增了342%；南向理财通规模快速飙升，仅(jǐn)仅在3月至6月，就有超过(guò)530亿元资金通(tōng)过跨境理财通渠道(dào)南下投资，是去年同(tóng)期的26倍有余。

赴港买保险的传统仍然持续，而伴随(suí)着(zhe)“优才”、“高才”们纷纷当起保险代理人，香港保险市场明显“卷了起来”，同时客户关注的重心(xīn)逐渐从2019年以前的重疾险，转向储蓄型保险。

当内地(dì)资金涌向香港，“能不能保本”仍然是投资(zī)者最关心的议(yì)题。

降息在望，开户仍然排长龙

8月29日上午8点50分，家住深圳的陈小姐(jiě)来到位于香港九龙塘的中银香港又一城分行取(qǔ)号开户，此时她(tā)已经排位15号。

之所(suǒ)以没有提前预约(yuē)，是(shì)因为“预约(yuē)已经满了”。陈(chén)小(xiǎo)姐说，“原以为9月美元降息预期(qī)基(jī)本确定(dìng)，来(lái)开户的人(rén)应(yīng)该会少一些，但似乎并(bìng)非如(rú)此。”

而在远离香(xiāng)港城市中心的元朗区(qū)，中银香港元朗青山道(dào)分行内(nèi)的开户客户同样(yàng)已(yǐ)经排起长队，该行的(de)个人银行经理告诉(sù)钛媒体App，该分行设置了4位同事专门负责开户事项，“几乎每位同事都连轴转，各自(zì)每天需要(yào)完(wán)成大约(yuē)10位(wèi)客户的开户审核，8月以来美元降(jiàng)息预期明(míng)确，香港各家银(yín)行的利率也在(zài)走低，但从2023年以来至今，每日开户人数变动不大。”

而在一街之隔(gé)的汇丰银行元朗分行，该行的(de)大堂引导台几(jǐ)乎已经成为“开户(hù)台”，两位客户经理流水线式的亲自(zì)为客户操作手机开户——除(chú)了不(bù)时(shí)需要客户(hù)设置(zhì)密(mì)码。该行的(de)客户经理表示(shì)，“大约一天要(yào)完(wán)成60多位开户。”

开户热(rè)潮(cháo)在(zài)业绩中也(yě)得以体现。

恒(héng)生银(yín)行(xíng)中报提到，上半年(nián)，内地客户(hù)的新开(kāi)户数据按年增加166%，而该行去年非居民新开账户猛增了342%。

汇丰(fēng)银行(xíng)则在(zài)中报中提到(dào)，汇丰香港2024 年上半年新增银行客户 345000 名(míng)，较(jiào) 2023 年上半年增长 77%。今年一季度(dù)，汇丰新增13万名对私客户，其中(zhōng)60%为非香港居民(mín)，汇丰官方称，其中“很大一部分”来自(zì)内地。

中(zhōng)银香港也不遑多让，2023年，中银(yín)香港新(xīn)增20万跨境客户，按(àn)年增加近4倍，与2019年相比(bǐ)增加近1.3倍。中银香(xiāng)港(gǎng)有关人士(shì)透露，今年首5个月内(nèi)地居港客(kè)户新开立账(zhàng)户(hù)数目按年上升近三成(chéng)。

东亚银(yín)行联席行政总裁(cái)李民桥表示，该行跨境业务在今年首季(jì)发展迅速，首季显卓私人理财(cái)客(kè)户(hù)数目同比增长3成，内地(dì)跨境客户(hù)数(shù)目同(tóng)比增长近5成(chéng)，带(dài)动相关客户资(zī)产规模同比增长超过6成。

一(yī)些银行的开户难度在升级。比如，花旗银行自去年11月(yuè)便(biàn)规定，非港客(kè)户开户门槛从(cóng)1万港元提(tí)高到150万港元。招商银行香港分行，将(jiāng)香港一卡通账户的开户门槛(kǎn)提高了100倍至800万港币。

而(ér)汇丰银行和中银香(xiāng)港的客(kè)户经理则向钛媒体App表示，该行的开户难度事实上在降低，目前两家银行的开户资金只需要象征(zhēng)性的100港币和1000港币，认证材料的(de)审核标准也在降低。比如(rú)在笔者(zhě)的开户(hù)过程中，汇丰银行并不(bù)需要提交地址证明文件。

几家银(yín)行的客户经理均表示，内地客户主要关注定期存款以锁定较高的利率。

这主要由于两(liǎng)地(dì)利率水位存在明显差距。在过去一(yī)年多(duō)里，港元市场(chǎng)由于(yú)与美元挂(guà)钩而一直保持高息状(zhuàng)态；与此同时，内地的存款利率持续(xù)下(xià)降，年利率达到3%以上的大额存单和定期存款几乎消失(shī)。

融360数字科技研究院监测的内地银行整存整取存(cún)款平均利(lì)率最新数据显示(shì)，2024年7月，银行整存整(zhěng)取存款三个月期平(píng)均利率为(wèi)1.481%，六个(gè)月1.689%，一年期(qī)1.817%，两年期1.94%，三年期2.339%，五年期2.295%。

大额存单的利率(lǜ)也在一(yī)路走低，年利率3%以上的定期存款近乎绝迹。2024年(nián)7月，发行的大额存单三个月期平均利率为1.663%，六个月期1.87%，一年期2.01%，两年期2.187%，三年期2.576%，五年期2.478%。

不过，随着美元降息预(yù)期强化，香港银行也(yě)已经(jīng)跟随降息。

8月26日(rì)，香港多家银行宣布调整(zhěng)港元定期存款(kuǎn)利率。大(dà)新银行官网信息显示，3个月港元高息(xī)定期存款利率已降至3.4%。中银香港官网亦于8月22日发布公告，3个月港元新(xīn)资金特优定期存款年利率同样为3.4%。

一(yī)位原本打算(suàn)近期赴港开户的某互联网公(gōng)司员工则向钛媒体App表示，内地存款(kuǎn)利率一(yī)跌再(zài)跌(diē)，让(ràng)她也一度考(kǎo)虑(lǜ)美元存款，但是最近的汇率风险较大，纠结过后还是选择去抢(qiǎng)购某互联网银行的年化(huà)利(lì)率2.99%的大额存单，“不一定(dìng)比现在5%的美元(yuán)存款差(chà)。”

“南(nán)向通”一度(dù)连续4个月飙涨，绝(jué)大部分是(shì)定(dìng)存

跨境理财通是内(nèi)地资金赴港的新途径。

2021年10月(yuè)，跨境理财通正(zhèng)式开(kāi)启，当(dāng)时仅限于为大湾区(qū)9个城市的居(jū)民或当地纳税或社保满五年的人提供服务(wù)。

今年2月，跨境(jìng)理财通政策升级，降低了参与门槛、提高了个人投资者额度。将参与“南向通”业务的内地投资者(zhě)需要连续(xù)缴纳社保或个(gè)人所得(dé)税“满5年”的要求降低到只(zhǐ)需要“满(mǎn)2年(nián)”，同时，增加“近3年本人年均收入不低于40万(wàn)元”作为家庭金融资产准入的可选(xuǎn)条件。个(gè)人投(tóu)资额(é)度也(yě)从100万提(tí)高到(dào)了300万人民币——相比之下，跨境理财通的(de)投资额度(dù)要明显高于(yú)每年每人(rén)5万美元(yuán)的换(huàn)汇限额。

内地居民(mín)通过“南向(xiàng)通”，可以在香港合作银行的(de)“货架(jià)”上挑选理财(cái)产品——包括基金、债券、人民币、港元及外(wài)币存款等。需要注意的是，该产品尽管资金(jīn)可以投向香港市场，但最终必须(xū)回流至投资(zī)者(zhě)在(zài)内地的银行账户，因此不算真正意义利息一降再降，钱潮涌向香港上的资金出境。

今(jīn)年以来，通过(guò)“南向通”赴港(gǎng)投资的资(zī)金经历了一轮暴涨。人行广东分行的数(shù)据(jù)显示，今年1至(zhì)6月，南向通跨境汇划金额分(fēn)别为9.89亿元、14.83亿元、131.06亿元、223.35亿元、83.38亿元和94.81亿元。仅仅在(zài)3月至6月，就有超过530亿元资金通过跨境理财通渠道南下(xià)投资，是去年(nián)同(tóng)期(qī)的26倍有余。

彼时，多家银行(xíng)为了吸引新客，开出了利率高至6%的人民币定存，而(ér)美元定(dìng)存甚至开出了10%的利率。

业(yè)内人士普遍认为，南(nán)下资金大部分投向了存款，据(jù)人民银行广(guǎng)东省(shěng)分行披露(lù)的(de)数据，截至2024年3月末，南向通内(nèi)地个人投资者持有港澳投(tóu)资产品市值余额为162.4亿元，包(bāo)含投资基金2.24亿元、债券0.25亿元、存款(kuǎn)159.91亿元(yuán)，其中存款占比98.47%。

截(jié)至目前(qián)，官(guān)方尚未更新具体的产(chǎn)品持仓情况数据。

高才涌入港险圈，内资青睐储蓄险

作为内地资金涌向(xiàng)香港的另一大传统渠道，来自内(nèi)地(dì)的钱(qián)潮与人潮(cháo)在同时涌入保险业。

2023年，内地(dì)访客的(de)新造保单保费飙升至589.72亿港元，同比增长2754.4%，约占总额的32.6%，仅次于2016年。今年以来，在去年高基数的情况下，内地居民赴香港投保的需求(qiú)依然(rán)旺盛。香港保(bǎo)监会公布的数据显示，截至2024年一季度末，香港保险市场源自内地(dì)访客的新造保单保费为156亿港元，同(tóng)比上升(shēng)62.6%，占个人业务总新(xīn)造保(bǎo)单(dān)保费24%，较2023年一(yī)季(jì)度的96.13亿港元(yuá利息一降再降，钱潮涌向香港n)增长62.6%。

友邦保险中报显示，2024年上半年(nián)录得的新业务价值8.58亿美元，上升26%。其(qí)中，中国内(nèi)地(dì)访客带来的新业务(wù)价值分别增长24%。

人才也在涌(yǒng)入(rù)，2023年，香港政府调整人才引进政策，大量(liàng)内(nèi)地人才涌入。香港入境(jìng)处披露的数据显示，2023年收到超过22.4万宗各(gè)项《人才(cái)入境计划申请》，约(yuē)13.5万宗获准(zhǔn)来港，同比2022年获批上升255%。今年上半年(nián)，通(tōng)过“高才通”“优才计(jì)划”“输入内地人才计划”等(děng)人才入境计划抵港的(de)人士共有4万人，他们(men)同时带来了4.3万名(míng)配偶、子女等受养人。

港府(fǔ)2月公布的调查结果显示(shì)，政(zhèng)府地曾在(zài)2023年11月访问(wèn)约5000名抵港逾6个月的“高才通”签证申请人及其家属，调查发现仅有54%的人士在港(gǎng)成功就业，而金融是最(zuì)主要行业之一。

一位香港保险(xiǎn)代理(lǐ)人向钛媒(méi)体App表示，已(yǐ)经有(yǒu)大量“优才”、“高才”加入了(le)保险行业，甚至有的(de)团队全员都是“优才”、“高(gāo)才”。据其介绍，这一(yī)波进入香港保险市场(chǎng)的(de)内地人才呈现出两极分化的态势，“优秀(xiù)者凭借优质的(de)人脉和资源、丰富的职场经验、极强的执行(xíng)力(lì)，出成绩特别快；但也(yě)有部(bù)分人只(zhǐ)是获得身份(fèn)之(zhī)后(hòu)，亟需要找一份(fèn)工(gōng)作来帮助未来续签，保险只是一个跳板。”

另一位代理人则提到，伴随着(zhe)“优才”、“高才”们的涌入，香(xiāng)港保险(xiǎn)市场明显“卷了起来”，“最近已经有(yǒu)客户直接来问‘能(néng)提供多少返佣’，这在以往是非常少见的。”

在产品(pǐn)类型(xíng)选择上，2023年内地访客保单中，储蓄型(xíng)保险占比60%，保障型保险占(zhàn)比40%，而此(cǐ)前两者的比例分别为40%和60%。

多位香(xiāng)港(gǎng)保险(xiǎn)代理人也表示，客(kè)户关注(zhù)的重心已经逐渐从2019年以前的重疾险，转向储蓄型保险，“客户并不太在(zài)意(yì)收益率究竟是7%还(hái)是5%，最关心的是能不能保本。”

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