新能源车险增速近100%！车车科技发声

　　9月11日，保险(xiǎn)业迎来(lái)的第三个“国(guó)十条”《国务院关于加强监(jiān)管防范风险推动保(bǎo)险(xiǎn)业高(gāo)质量发展的若(ruò)干意见》提到，“以(yǐ)新能源汽车商(shāng)业(yè)保险为重点，深化车险综合改革。”这(zhè)奠定了未来一段时期车(chē)险市场的大基调。

　　车险是国内财险业的基(jī)本盘，正面临新(xīn)能源汽车及其智能化带来的变革。近日，券商中国(guó)记(jì)者(zhě)就车险热点采访了车车科技创始人、首席执(zhí)行官兼董事长张磊，他预计，未来(lái)三年左右，新能源(yuán)车(chē)险会占到整个车险市场的25%~30%，并有望进入承保(bǎo)盈(yíng)利阶段。

　　张磊认(rèn)为，随着车(chē)企逐步介入(rù)保险，车企(qǐ)在(zài)车险市(shì)场(chǎng)的角色会(huì)越来(lái)越重要，车(chē)险服务也会有“长周期”特(tè)征，更强调围绕车的全生命周期进行。同时，智能驾驶会带来车险形态(tài)变(biàn)化(huà)，车企(qǐ)和运营方会成(chéng)为“未来车险(xiǎn)”的购买主力(lì)。

　　新(xīn)能源(yuán)车(chē)险承保盈利“有望”

　　作为链接车企与保险公司的第三方服务商，车车科技对近年新能源汽车(chē)的(de)快速发展有(yǒu)直观感(gǎn)受。今年第(dì)二季度，经车车科技系(xì)统出单的新(xīn)能(néng)源汽车保单数有(yǒu)22.5万单(dān)，同(tóng)比增长147.3%；对应新(xīn)能源车(chē)险(xiǎn)保费(fèi)6.63亿元，同比增长99.6%。张磊表示，过去五年，车车(chē)科技(jì)业务连续增长，并即将实现盈亏平衡。“未来，尤其(qí)是在新能(néng)源(yuán)业务领(lǐng)域，未来几年我们预计将实现100%以上的增长，甚至更(gèng)多。”

　　“今(jīn)年我国新能源汽车(chē)的销量首次超过了传统燃油车。”张磊表示，新能源(yuán)车险近年的增长显著：2023年保费首次突破(pò)1000亿元，同比(bǐ)增长85%，在(zài)规模8600多亿元的车险市场(chǎng)中(zhōng)，占比显著提升。他预计未来三年内，新能(néng)源(yuán)车险的市场规模可能(néng)会达到2000亿元(yuán)甚至(zhì)更多，会占(zhàn)整体(tǐ)车险市(shì)场的25%~30%。

　　当下，新能源车险市场仍面临着“车主喊贵，保司喊亏，车企无奈”的三方不利(lì)。对车主而(ér)言，新能源汽车的平均保费比燃油车保(bǎo)费高一倍以上(shàng)，但保险公司新能源车险持续承(chéng)保亏损。

　　张磊表示，新能源车险赔付率(lǜ)较高，可以归结为两个主要因素：新能源汽车的高出险率和高平均赔款新能源车险增速近100%！车车科技发声。这(zhè)背后，与新能源(yuán)汽(qì)车的加(jiā)速度性能、精密(mì)度和(hé)集成度，以及车主结构、驾驶技能(néng)成熟度、车主网(wǎng)约车用量等有(yǒu)关(guān)。此外，新能源汽车是一个巨(jù)大的智(zhì)能终端，集成了大量的智能化功(gōng)能(néng)，其风险(xiǎn)判(pàn)断和定价(jià)逻(luó)辑与传统燃油车完(wán)全(quán)不同。对(duì)于保险公(gōng)司而言，准(zhǔn)确定价和预判事故风险变得(dé)尤为困难。

　　“这类似于15年~20年前(qián)车企BBA品(pǐn)牌(pái)（宝马、奔驰、奥迪）。”张磊说(shuō)，当时，这些豪华车的维修费用非常高，保费也很贵，导致保险公司承受亏损。随着社(shè)会化修理能力的提(tí)升、维修技(jì)术的成熟，以及配件供应链的完善(shàn)，赔付(fù)成本(běn)逐渐(jiàn)下降。

　　他认为，新能源车险正处于类似的(de)初期(qī)阶(jiē)段，随着技术进(jìn)步和市场的成熟，赔付成本也将逐步降低。随着新能源车的保有量增加，同一品(pǐn)牌不同车型的配件可以通(tōng)用，维修(xiū)成(chéng)本新能源车险增速近100%！车车科技发声的边际效应会出(chū)现递减。同(tóng)时，保险公司(sī)通过积累更多的数(shù)据(jù)，实现数字化闭环，定价(jià)将更(gèng)加精准，并(bìng)能(néng)够更(gèng)好地(dì)反映车辆风(fēng)险的差异化水平(píng)。随着时间(jiān)的推移，保险公司(sī)将逐步实现扭亏为(wèi)盈。

　　张磊乐观预计，大约三年后，新(xīn)能源车险将(jiāng)迎来一个(gè)盈利的时代。“目前，市场仍处于蓝海阶段，有些中小财(cái)险(xiǎn)公司可能亏(kuī)损严重(zhòng)，大公(gōng)司则处于微亏状态。但我(wǒ)相信，随着市场的发展，三年左右的时间(jiān)足以让(ràng)新能源车险市场回归盈利轨道。”

　　车企(qǐ)下(xià)场带来车险“长周(zhōu)期”特征

　　在车险领域，近年的一(yī)个现象(xiàng)是新能源车企纷纷“下场”，特斯拉、比亚迪、“蔚(wèi)小理(lǐ)”等均已有保(bǎo)险公司或保险经纪公司的布局。

　　在张磊看(kàn)来，新能源车企重视客户体验，新能源车主抱怨保费高昂，让车企越来越重视保险业务，也是一些车(chē)企开始直接介入保险业(yè)务(wù)的原因。这种趋势也反映了车企希望自身掌握更多定(dìng)价权和进行风险控制，车险已经成为连接车企与用户的重要纽带。

　　“车企，在未来的车险市(shì)场中将扮演越来越(yuè)重要(yào)的角色。”张磊(lěi)表示，这种(zhǒng)趋势可以归纳为车企将成为车险的主要“入口”，预计车企将至少贡献20%到30%的(de)市场份额(é)。而在燃油车阶段，车险市场中的大部分业务来自4S店渠道，车企(qǐ)几乎不贡(gòng)献(xiàn)保费。他认为，车企通过数字化平台的渗透，将进(jìn)一步巩固其在车险市场中的地位(wèi)。

　　他(tā)判断，这还会(huì)带来车险市场的另一个(gè)变(biàn)化，即更加重视“长周期价值(zhí)”。随(suí)着车(chē)企向C端用户直接提供服务的模式转变(biàn)，车险成为车主全生命周期价值管理中的重要组成部分。车企(qǐ)不再仅(jǐn)仅依赖于经销商(shāng)，而(ér)是通过直接面向终端消费者(zhě)，建立起长期的(de)用户关(guān)系。通过提供长期(qī)的(de)保险服(fú)务，车企能够在车主(zhǔ)购买车(chē)辆后，持续参与其后续(xù)的用车体验(yàn)，进一步(bù)提升(shēng)用户黏性(xìng)和品牌价值。“这种转变类(lèi)似于苹果公司在卖出设(shè)备(bèi)后(hòu)，通过后续服务来延续客户关系的方式”。

　　“就像每家(jiā)公司不太可(kě)能自己开(kāi)发(fā)一套财务软件，而是选择一些(xiē)成熟的软件。”在张磊眼(yǎn)中，车企重视保险，但难以投入大量资源，因(yīn)此面临着(zhe)车险业务数字化系统建(jiàn)设、与多家保险(xiǎn)公司系(xì)统对接的问题，此外还有车险属(shǔ)地(dì)化运营要求等现实难点。这(zhè)意味(wèi)着(zhe)，新能源车险市(shì)场(chǎng)的(de)数字化系统方案提供商，迎来市场(chǎng)机遇。

　　“未来车险(xiǎn)”更多由(yóu)车企投保

　　智能化已成为汽(qì)车趋势。新能源汽车大多配备智能驾驶系统，今年以来，随着“萝卜快跑”上路，自动驾驶更受关注。与之(zhī)相伴的问题是，自(zì)动驾驶模式下出险(xiǎn)，责任方(fāng)是谁？车(chē)险会如何演变？

　　张磊认为，随(suí)着自动驾驶技术的发(fā)展，特别是在多个城市逐步从L2级别扩展到L3级别的试点过程中，车险与自动(dòng)驾驶的关系正在发(fā)生重(zhòng)要变化。根(gēn)据试点要求，当自(zì)动驾驶模式开(kāi)启后，车辆发生事故时(shí)的责任将首(shǒu)先由车险进行赔付。而事故(gù)的第(dì)一责任(rèn)人不仅限(xiàn)于驾驶员，还可能(néng)是车辆的制造商或运营方。

　　未(wèi)来，随(suí)着自动驾驶技术的成熟，张(zhāng)磊认为，车主可能不再需要购买传统意义(yì)上的(de)车险，特别是在开启自动驾(jià)驶模(mó)式后。“我们设(shè)想，车险(xiǎn)可能更(gèng)多地由车企来投保，而车主仅需购买有限范围内的险(xiǎn)种。在自动驾(jià)驶模式下(xià)，车主无(wú)需承担保费，这将成为一个重要的趋势”。

　　演变为嵌入式(shì)车(chē)险，是张磊眼中，新能源车险(xiǎn)市场未来的一个变化(huà)趋势。他表示，未来的车险可能不再只是一个单独的(de)金融产品，而是深度嵌入车企的(de)整体服务包中，成为车主体验的一部分。

　　“车主(zhǔ)在使用车辆时可能并不会注意到具体是哪家保(bǎo)险公司提供承保服务(wù)。无(wú)论是车企(qǐ)自营保险业务，还是通过中介将业务引导至其他保险(xiǎn)公司，最(zuì)终(zhōng)呈现给车主(zhǔ)的只是(shì)一个包含(hán)多(duō)项服务(wù)的综合包。”他说，“比如(rú)在某汽车APP上，车主可能(néng)购买了包含自动驾驶服务(wù)、影(yǐng)音娱乐以及车险的服(fú)务包。”

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