又有新规正在酝酿！事关新能源车险保费定价

新(xīn)能源汽车保险监管新规正在(zài)酝酿中(zhōng)。

近(jìn)日(rì)，国家金融监管总局向(xiàng)财险公司等相(xiāng)关方下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，旨在(zài)促进新能源车险(xiǎn)降本增效，提升保障水平。

我国新能源汽车于2021年(nián)12月有了专属商业保险产品(pǐn)，不过仍一定程度存在“车(chē)主喊贵、保险公司亏损(sǔn)”的(de)问题，部分领域还投保困难。

此次《通知意见稿》从(cóng)三方面(miàn)提出新能源车险发展(zhǎn)思路，包(bāo)括优化(huà)新能源车险供给机制、提升(shēng)行业新能(néng)源车险经营水平、统筹推进(jìn)各项重点工作，共计12条内容。其(qí)中多条规定与保费(fèi)定(dìng)价相关。

新能源商业车(chē)险价格差异更大

车险分为交强险和商业车险，此次(cì)《通(tōng)知意见稿》主要(yào)针(zhēn)对商(shāng)业险部分，有多条规(guī)定与车险价格直接相关。

通(tōng)常而言，车险价格基于车的风险、驾驶(shǐ)人的风(fēng)险以及(jí)费(fèi)用等因素综合而定，保险公司有一定自主定价权，同时连续不(bù)出险的车会在保费上有优待。

《通知意见稿》提(tí)出，一是扩(kuò)大新(xīn)能源商业车险自主定价系数范围。推进(jìn)新能源商业车险的自主定价系(xì)数范围(wéi)按照［0.5-1.5］执行，提升市场(chǎng)经营主体的定价能力(lì)，充分发挥市场在资源(yuán)配置中的决定性作用(yòng)。

自主定(dìng)价系(xì)数，即是影响车险保费的重(zhòng)要因素，系数越高(gāo)，保费越贵(guì)。扩大新能源商业车险自主定价系数范围，意味着，新能源商业车险的保费上下限进一步打开(kāi)。而［0.5-1.5］的(de)这一系数范(fàn)围，与燃油车商业车险自主定价系数(shù)浮动范(fàn)围一致。2023年1月，燃油车商业车险自主(zhǔ)定价系数(shù)浮动范围，已由［0.65-1.35］扩大到［0.5-1.5］。

二是丰富新能源商业车(chē)险产品。支持行业优化新能源商业车险(xiǎn)保障责任，有(yǒu)序(xù)增加产品(pǐn)供给。贴合市场需求，研究推出“基础＋变动”组合保险(xiǎn)产品，为兼(jiān)职运营(yíng)网约车的新能源车提供更加(jiā)全面(miàn)的保险保障。

三是优化调整新能源(yuán)商业车险基准费(fèi)率。充分发挥行业纯风(fēng)险保费在定价中的基准作用，完善行业纯风险保(bǎo)费测算和调(diào)整的常态化机制(zhì)。支(zhī)持行业根据市场实(shí)际(jì)风险情况，定期测(cè)算(suàn)并适时调整新能源(yuán)商(shāng)业车险行业纯风险保费，优化新车型的定价标准，提升定价精准度。

四是建立新能源(yuán)车险(xiǎn)兜底保障机制。推动行业研究建立高风(fēng)险车辆(liàng)兜底(dǐ)保障机(jī)制，有效解决部分车辆投保难问题，实现愿保尽保。

此外，《通知意(yì)见稿》还(hái)涉及提升(shēng)行业新能源(yuán)车险经营水平的内容。例如，一是(shì)加强新能源汽车专业研(yán)究能力，支持行业开展新能源汽车零整(zhěng)比、安全指数等研究，定期向社会发(fā)布研究成果(guǒ)；二是提高新能(néng)源车险(xiǎn)经营(yíng)数智化水平(píng)；三是探索新能源汽车风险减量服务创新(xīn)。

财险业资(zī)深(shēn)人士，原人(rén)保财险精算总(zǒng)监、原瑞再中国总裁陈东辉认(rèn)为，上述(shù)新能源车(chē)险(xiǎn)《通(tōng)知意见稿》有多个(gè)亮点：一是进一步(bù)打开费率浮动，没有因为暂时亏损就抬升(shēng)行业费(fèi)率，而是把(bǎ)定价权(quán)交(jiāo)给市场，这是治本(běn)之道；二是强调定价机制和行业纯(chún)风险损失(shī)率的测算机制，推动(dòng)零整比等行业控(kòng)费手(shǒu)段，这是(shì)通过机制解决(jué)问题，也是考(kǎo)虑长(zhǎng)远；三(sān)是对网(wǎng)约车(chē)推行“固定+浮(fú)动(dòng)”，同时研究(jiū)行业(yè)建立“剩余市场”机制，这是解(jiě)决行业(yè)经(jīng)营困难的根(gēn)本(běn)出路，网约车费率到位，家庭自用车的保费一定会稳步(bù)下降(jiàng)，客户满意度会稳(wěn)步提高。

所谓“剩余市场”即，由于历史赔付率高(gāo)企，车辆的商业险保费(fèi)定价覆盖不了风险，车主投保难、保险(xiǎn)公司不愿保的这些业务。一般而言，剩余市(shì)场出现于(yú)业务市场化过程中，但成(chéng)熟保险市场的剩(shèng)余市场(chǎng)往往规(guī)模较小。

新能源车险部分难题待解

我国新能源汽车产销量近年(nián)保持较快增长，在我国汽车市场的占比日渐提(tí)升，新能源车(chē)险也对保险(xiǎn)公(gōng)司越来越(yuè)重要。2023年，人(rén)保财险新能源车承保数量同比增长57.7%。

中国汽车工业协会公布的数据显(xiǎn)示，2023年，新能(néng)源汽车产销分别完成(chéng)958.7万辆和949.5万辆，同比分别增长35.8% 和37.9%。今年一季度，新(xīn)能源汽车产销量分别完成211.5万辆和209万辆，同比分(fēn)别增长28.2%和31.8%，市场占(zhàn)有率达到31.1%。

由于新(xīn)能源车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方(fāng)面不同于传统燃油车，风险(xiǎn)特征和(hé)事(shì)故原因也有独特性，新能源车险(xiǎn)业务当前仍面临一些难点。

德勤管理咨询中国(guó)与中国银保传媒联(lián)合发布的《从新(xīn)能源车险看财险经营模式变革》报告显示，新能源车出险频率、案均赔款双(shuāng)高，导致其车险的赔付率显著超过传统燃油车。

据统计(jì)，从车损险来看(kàn)，新能源车赔付率整体高于传统(tǒng)燃油(yóu)车。在使用性质占比最高的(de)家用车中(zhōng)，新能(néng)源车赔付率较燃油车赔(péi)付率高30个百分点左右；三(sān)者险方面，新能源车各使用性(xìng)质赔付率均高于传统(tǒng)燃油(yóu)车(chē)，其中家用车、非营业客车和非营业货车赔付率均超过100%。

从保险(xiǎn)公司角度来说，包括(kuò)头部(bù)财险公司在内，行业主体的新能(néng)源商业车险都(dōu)为亏损状(zhuàng)态。人保财险(xiǎn)总裁于泽在今年3月业(yè)绩会上(shàng)介绍(shào)，新能源车整体的综合成本率(lǜ)，尤(yóu)其是商业险的(de)综合成本率较高，且明显高于车险整体。

从车主(zhǔ)角度，尽管迎来新(xīn)能源车专属车险，但仍有车险保费较贵的(de)声音。此外，部分领域车主还出现(xiàn)投保难、续保难等(děng)苗头性问题。

此前(qián)，金融监管总(zǒng)局(jú)财产保险(xiǎn)监管司要求财险公司对(duì)于新(xīn)能源车交(jiāo)强险不得(dé)拒保，商业险愿(yuàn)保尽保，不得在系统管控、核保政策(cè)等方(fāng)面对特定新能源车型采取(qǔ)“一刀切”等不(bù)合(hé)理的限制承保措施。

茶道燕梳(shū)创始人(rén)兼(jiān)CEO、原(yuán)天平车险总裁、久隆保险(xiǎn)原总经理谢跃在一次公开演(yǎn)讲中坦言(yán)，新能源车险之(zhī)战(zhàn)是车险的终(zhōng)极之战。对于如何降低新能源汽车的赔付率，谢跃表示可以从四个方面来考虑，包括迭代专属产品，强(qiáng)化使用(yòng)性质的鉴别，关注减值风险以及适应驾驶习惯。

除此之(zhī)外，谢(xiè)跃(yuè)认为行业层面也(yě)可做出一(yī)些(xiē)探索，包括，行业协会成立新能源车险专业委员会，聚焦新能源车险；新能源车险专(zhuān)属条款迅速迭(dié)代、费率上升(shēng)空间(jiān)打开；监管重视新能源又有新规正在酝酿！事关新能源车险保费定价车险(xiǎn)问题(tí)，争(zhēng)取相关部门给予财税支持等。

责编(biān)：桂衍民

校(xiào)对(duì)：陶(táo)谦‍‍‍‍