超六成消费者每年花8000元购买保险，这类群体更爱购买储蓄险

2023年保险业迎来(lái)复苏浪潮，重大疾病险是最热门产品，未来计划(huà)新签率前三的产品(pǐn)为惠民保、商业(yè)养老险和家庭财产险。4月23日，清华五道(dào)口金(jīn)融(róng)学院中国保(bǎo)险(xiǎn)与养老金研(yán)究中心发布的(de)《2023年(nián)中国互联网保(bǎo)险消费者洞察报告》（以下简称《报告(gào)》）提到。

《报告(gào)》预计(jì)，保险消费将进一步复苏(sū)，超六成消费(fèi)者年保费预算在8000元以(yǐ)上。未来线(xiàn)上各渠道会(huì)有明显的增长，线上渠道或将反超线(xiàn)下渠道(dào)。

原中国保险监督管理委员会副(fù)主席周延礼表示，面对未来保险(xiǎn)行业(yè)的新局和新机，互联(lián)网保险(xiǎn)应(yīng)站在(zài)潮(cháo)头，加大产品和服务创新(xīn)，积极(jí)探索大模型等新技术的创新应用。

储蓄与养(yǎng)老产品(pǐn)受欢迎

受(shòu)利(lì)率下行的影超六成消费者每年花8000元购买保险，这类群体更爱购买储蓄险响，保险长期锁息的确定性保障优(yōu)势彰显，成为消费者财富管理的压舱石，未来储蓄型保险备受青睐。

《报告》显示在2023年新签保险产品中，储蓄型保险排名第六；在计划(huà)购险中，储蓄型保险排名上(shàng)升至第四，有较大增长空间。当(dāng)前“三高”人群是储蓄型(xíng)保险的购(gòu)买主力，未来将向小(xiǎo)康收入、低线城市(shì)的年轻人群拓展。而收益稳健，是消费(fèi)者在购买(mǎi)储蓄型保险时最看重(zhòng)的因素。

报告数据显示，2023年半数消(xiāo)费者家庭年(nián)保费支(zhī)出在8000元以上，各收入群体在“高保(bǎo)费”上的占比相交2022年均有所增加。未来，保险消费将进一步复苏，超六成消费者(zhě)保费预算在8000元以上，收入越高，保(bǎo)费(fèi)预算越高，其中超四(sì)成(chéng)的高收入人群未来1年的家庭保费预算在20000元以上。

“在本次调查中，有超六成消费者未来(lái)一年家庭年保费预算在8000元以上，较过去一年预算更高。购险人群也逐渐向小康收入(rù)和(hé)三线城(chéng)市人群拓展，下(xià)沉市场潜力巨大”，清华大学金融科技研究院副院长魏晨阳表示，随(suí)着投资者信心恢复，居民预防性储蓄或将逐步(bù)释放，避(bì)险类(lèi)资产如人身险有望持续回暖，作为长期财富管理手段的储蓄属性保险，亦(yì)有较大增长空间。

老龄化加剧令社(shè)会保障体(tǐ)系承压，消(xiāo)费者的养老焦虑带动了商业养老险和长期护理险的购买热情。

《报告》显示，商业养(yǎng)老险在(zài)未来计(jì)划购买的险种中，排名第二。当前商业养老险购(gòu)买的(de)主力军，仍为高收入的中年人群(qún)；但在未来1-2 年内(nèi)，20-30岁的年轻人计划(huà)购买商业养老保险的比例最高，养老焦虑开(kāi)始呈年轻(qīng)化(huà)趋(qū)势(shì)。

中老年人的护(hù)理需求增长明显，当前高收入的中老年人群更偏好长(zhǎng)期护理保险，未来预计更多三线及以(yǐ)下(xià)的中(zhōng)高收入群体会选择购买。保险行(xíng)业应加快探索“适老化”产品服务的创新，丰富针对(duì)老年人群的产品供给(gěi)，提高老年人(rén)的保障(zhàng)广度和(hé)深(shēn)度。

不过，我国养老保(bǎo)险供(gōng)给仍显不(bù)足。清(qīng)华五道(dào)口保险中心原研究负责人朱俊生(shēng)表示，行(xíng)业要积极拓展老年(nián)保险(xiǎn)市场(chǎng)，提供包括养老、健康在内的全面保障和服务。首(shǒu)先，充(chōng)分发(fā)挥保险业长(zhǎng)期确(què)定性保(bǎo)障、分散长(zhǎng)寿风险等优势，提升长期养老资金的投资收益率，积极参与养(yǎng)老金融市场；其次，全(quán)面拓展老年带病体医疗(liáo)险，为(wèi)老年人(rén)群体提供保(bǎo)障；第三，推动产品与服务(wù)结合，促进构建“医、药(yào)、险”融合的养老服务体系，推动“健康(kāng)险+健(jiàn)康管理”；第四，秉持全(quán)生命周期(qī)理念应对人口老龄(líng)化。

大模型赋能保险业

2023年，以(yǐ)ChatGPT为代(dài)表的生成式大模型突破性的发展为AI技术的落地提供了广(g超六成消费者每年花8000元购买保险，这类群体更爱购买储蓄险uǎng)阔的想象空间(jiān)。保险业作为数据密集的行业，天生就有AI智能化(huà)的潜质，因此(cǐ)大模型(xíng)如何对保险(xiǎn)业赋能格外令人关注(zhù)。

《报告》调研发现，在消费(fèi)者购(gòu)险最看重的因素中，46%的(de)受访者(zhě)选择了“保司/平(píng)台有实(shí)力”和“理赔简(jiǎn)单，赔付时间短”。“担(dān)心理(lǐ)赔困难(nán)或被拒”（50%）和“保险条款看不懂”（39%），是(shì)消费者近两年最(zuì)核心的困(kùn)扰。显然，理赔环节对于互联网保险消费者的购险决策非(fēi)常重要，而智(zhì)能化理(lǐ)赔(péi)正在缓解(jiě)这一困扰。

周延礼(lǐ)认为，保险业应积(jī)极探索大(dà)模型等新技术的创(chuàng)新应(yīng)用，加速推进(jìn)保险业数字化和智能(néng)化发展。“理赔是消费者最为关注(zhù)的环节，要积极应用保险(xiǎn)科技(jì)为消费者带来更优质、更(gèng)便(biàn)捷的线上化理(lǐ)赔体验。”

在元保集团创始人兼CEO方锐看来，2024年，AI大模(mó)型(xíng)将在中国保险行业加速落地实践。未来，“人工(gōng)+大模型(xíng)服务”的模式，将有望改变保险难懂、难(nán)投、难赔的印象，提升(shēng)大众对保(bǎo)险的接受度，进(jìn)而提升保险(xiǎn)的普及度。

“从长期来看，我们一直(zhí)想通过大模型(xíng)打造一个直接对客的机器(qì)人。”阳光保险集团人工智能首席科学(xué)家杜(dù)新(xīn)凯透露，基于大模型的机器(qì)人具备(bèi)直接对客(kè)的能力(lì)后，有可能新的销售渠道就会出现。

不(bù)过，杜新凯同时(shí)认为，对(duì)大(dà)模型技术(shù)既要积极拥抱，也不(bù)能盲目乐观，不要觉得大模型是万能的。

他表示，在(zài)保(bǎo)险场景上应(yīng)用大模(mó)型，数据(jù)基础工作做得扎不扎实、能否从客户拿(ná)到反馈形成反馈机制(zhì)、投产品的逻辑等都需要想清楚。“现在有一种说法是，大模型的(de)应(yīng)用，在外围投入和大模型本身上的投入是3:1的(de)关系，但(dàn)是可能很多人只关(guān)注了1，但是没有关注外围的3，这可能(néng)是保险行业在(zài)应用大模型的时候需要格外注意的。”

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