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普惠贷款补贴审核趋严 风 险分担机制再寻平衡

普惠贷款补贴审核趋严 风 险分担机制再寻平衡

证券时报记者 潘玉蓉

过去多年(nián),我(wǒ)国普惠(huì)金融取得的巨大成绩 ,和(hé)一套(tào)行之有效的风(fēng)险补偿机制分(fēn)不(bù)开:各级(jí)财政(zhèng)对普惠贷款(kuǎn)贴息贴保(bǎo),撬动银行“敢贷愿贷”,让(ràng)市场风险(xiǎn)由政府、银行(xíng)、担保(保险)和企业“几家(jiā)抬”,形成(chéng)社会效应和经济效(xiào)益的双重增长。

风(fēng)险 补(bǔ)偿机制是普惠金融运转的“平衡(héng)器”,风险补偿过多,可能会扭曲市场主体(tǐ)的行为;补偿(cháng)过少,又达不到激发(fā)经济活力(lì)的目标。

证券时报记者(zhě)在一线调研中了(le)解到,随着经济发(fā)展(zhǎn)进入新(xīn)阶段,这套(tào)机制也面临着新的考验。一方面,近年各(gè)级财政资金处于“紧平衡”,越来越注重(zhòng)效率,对补贴审核把关更趋严格;另一方面,普惠信贷的规模渐长,庞大的基数使得 补贴额也水(shuǐ)涨船高。在一紧一增的背(bèi)景下,风险补 偿机 制的各参与方一边重新调整预期,一(yī)边寻求更有效的风险补偿(cháng)方式。

近年,为了让风(fēng)险补偿机制运(yùn)转更加顺畅,各(gè)方(fāng)主体积(jī)极尝试新的代偿模式(shì),风(fēng)险分担机制(zhì)从“银政(zhèng)企”到“银政担”,再到(dào)“银政(zhèng)保”“银政保 担”,不断演进。

财政过“紧日子”

“过紧日子”是财政部对各(gè)级地方财政提出的总体要求,这(zhè)一指(zhǐ)导方针下,各项政府补贴也可(kě)能(néng)面临重新审视。

今年初,广东省东莞市执行新版(bǎn)《中(zhōng)小微企业融资风险补偿工作方(fāng)案》,提出要完善分担机(jī)制,变“全额兜底”为“合理共担”,减轻市级财政负担。用好“国家融担基金—省再担保—市融担”三级机构和银行共同参与的风险(xiǎn)分担 机制作用。在重点领域的(de)扶(fú)持上,针(zhēn)对名单企业优化银(yín)行贷款(kuǎn)风险(xiǎn)补偿,根(gēn)据上(shàng)级发展(zhǎn)普惠金融政 策目 标,参照相关要求,降低市财政补偿比例,压实银行审贷责任,降(jiàng)低道德风险,促成政银合(hé)理共担;降低单家企 业补(bǔ)偿限额,让有限信贷资源惠及(jí)更多中小微 企(qǐ)业,避免产生市财政难以(yǐ)负担的风险补偿支出。

在强化预算约(yuē)束的背景下,面向小微企业的一些贴息贴保政策会不会(huì)缩水?不久(jiǔ)前 ,记者走(zǒu)进深圳一家银行普惠金融部,有(yǒu)工作人员提出了这样的担(dān)忧。

2023年底,运行了多年的深圳南山区(qū)科技金融在线平台(tái)业务暂停,就(jiù)引起了(le)一部分合作金融机构的关(guān)注。

南山区科技金融(róng)在线平台(tái)网站通知显示,“为做好企业科技金融(róng)服(fú)务工作,我局(南山区科技创(chuàng)新局)将对南山科技 金融在线平台进行全面升级改造,平台于2023年12月31日 18∶00起暂停(tíng)业务服务(wù),具体业(yè)务(wù)开放(fàng)时间另行(xíng)通知。”

南山科技金(jīn)融(róng)在线(xiàn)平(píng)台成 立于2014年,平台(tái)上引入银(yín)行(xíng)、担(dān)保、保险、投资机构发布各类金融(róng)产品,满足科技型(xíng)中小企业在不同成长阶段的融资(zī)需求 。该平台是当地(dì)中小企业融资(zī)登(dēng)记(jì)备案的渠道之一,企业通过该平台申请额度(dù)、获得(dé)贷款,在贷(dài)款结清后,根据相关扶持政策,可申请贴息(xī)贴保。

记(jì)者以小微企(qǐ)业身份(fèn)致电南山 科技局,得到的解释是“有客(kè)观(guān)原因”需要升级,重新开放时间暂时还不(bù)能确定,建(jiàn)议企业先等待。记者问(wèn)到(dào)贴息政策是否受(shòu)影响时(shí),工作人员反馈贴息还有额度。

对财政补贴政策变化有担忧的不只一家。有金融(róng)机构相关业务(wù)条线人员向记者反馈,今年遇到了补(bǔ)贴政策文件的征求意见 稿(gǎo)突然下线、补偿条件趋严变相收紧、补偿平台与(yǔ)机构合作的签约时间(jiān)变短等情况。

财政资金是普惠信 贷(dài)规模的“放大器”。一些贴息贴保政策因运营多年被市场熟悉,企业对此补贴有一定预期,申请(qǐng)积(jī)极性较高;每年各家金融机构做业务计划的时候,也会将补贴和(hé)代偿因素考虑进来,来确定全面业务目标,提前安(ān)排业务资源。相关政策(cè)或者尺度松紧(jǐn)的变化,可谓牵一发动全身。

一(yī)位普惠(huì)贷款业务(wù)经(jīng)理对记(jì)者表示,企业在筹资之前,会计算(suàn)出包含补贴在内(nèi)的财(cái)务成本,然后(hòu)对多个方(fāng)案(àn)进行对比,综合评估出可接受的成本后才会决定申请某个贷款产品。在这个计划推进的过程中,如果补贴(tiē)突然停掉,客(kè)户预期落空,除了对其(qí)经营产生一定的影响外,还可能会引发对金融机构的投诉。

接近政府风险补偿资金委托(tuō)管(guǎn)理平台的(de)人士(shì)认为,对(duì)于地(dì)方政(zhèng)府而言,有限的(de)财政资 金需要花在刀刃上,力保重点领域和薄(báo)弱环节。过去,一些银行在(zài)审贷上把关(guān)不(bù)严,一些企业(yè)存(cún)在多头申请补贴的情形,未来这些行为可能会被严查。

等待(dài)被冲销的不良贷款

一 边是财政资金更(gèng)加精(jīng)打细(xì)算,另一(yī)边,银行普惠贷款对风险代偿的需求(qiú)逐年增加。

记者在一线(xiàn)调研中了解到,近年,各家银行普惠 信贷规模均 以(yǐ)两位数速度(dù)增长,普惠业务不良(liáng)贷款(kuǎn)也在增加。

以创(chuàng)业担保贷为例(lì),这个贷款产(chǎn)品在全国不少城市开办多年,由创业者个人或小微企业向银(yín)行申请借款,当地政府融资性担保机构或者创业担保基金提供担保,财政部(bù)门给(gěi)予贴息,以(yǐ)支持个人创业或小微企业吸纳就业。

在广(guǎng)东,符合重点群体条件(jiàn)或登(dēng)记(jì)注册3年内的(de)个体工商户,可以申请最高50万元的创业担保贷款及贴息。截至2023年末,广(guǎng)东省(shěng)(不含深圳)创业担保贷款余额83.71亿元,其中基金担保贷款余额73.49亿元,占比为87.8%。这一产(chǎn)品(pǐn)对于发挥财政杠杆,鼓励(lì)创业起到了良(liáng)好的作用。

华南某中小银行普惠(huì)部门的(de)负责人对记者表(biǎo)示,该行(xíng)自2013年起与政府创业贷款担(dān)保基金合(hé)作,最初合作时(shí),出现代偿(cháng)的情(qíng)况 非常少,6至7年累计申请的不(bù)良贷款代偿额不超过(guò)100万元,不良(liáng)率维持在千分位以内。但近年趋势(shì)出现了变化,不良贷款代偿(cháng)额度每年上升至千万元级别。

究其原因,一方面,创业担保 贷款的(de)社会效应显著(zhù),申请人数增加(jiā);另一方面,受经济增速放缓影响,普惠贷(dài)款主体经营困普惠贷款补贴审核趋严 风险分担机制再寻平衡(kùn)难,也反映在不良贷款的生成上。

据一位承保小额信贷保险的保险公司(sī)人士观(guān)察,由于小微企业(yè)经营状况的波动,普惠信贷资产质量出现(xiàn)一定程度的下滑(huá),具体表现为不(bù)良率上升、逾期贷款增加等。这(zhè)主要源(yuán)于(yú)小(xiǎo)微企业面临的市场业(yè)务需(xū)求减少、成本(běn)控(kòng)制困难以及(jí)应收款 质量下降等(děng)问题。

不良率承(chéng)压之下,银行对于加快不良资产核销(xiāo)、快速出清(qīng)风险的诉求更加强(qiáng)烈。然而,记者走访多家银行发现,相关财(cái)政(zhèng)补贴普(pǔ)遍(biàn)被认(rèn)为存在申请限制(zhì)多、申报(bào)流(liú)程繁(fán)琐、周期长、运营效率不高等问题(tí)。

一位国有大行(xíng)某分行普惠金融部(bù)门人士介绍(shào),正常情况下,银(yín)行贷款逾期后90天报不良,代偿资金如果能在90天内到位,将可(kě)显著(zhù)减轻(qīng)银行的拨备压力和不良率。“但是(shì)以现在的效率,90天(到账)是不(bù)可能做到的。”

一位城商(shāng)行人士也表示(shì),由于不(bù)良(liáng)申报流程时间拖(tuō)得太长,如果影响了核销(xiāo),导致(zhì)很(hěn)多不良累计(jì),会在 月底 或年底形成一个很高的不良率数字,对于银行而言无法(fǎ)承(chéng)受。“银行1月份产生不良,申请的风险(xiǎn)补贴有可能到当年12月还不能下(xià)来,但2月份还会有新增(zēng)的不(bù)良冒出来,以后的月份仍在不断积累,如(rú)果不良贷款不及(jí)时转让或核(hé)销,累计到年底的(de)不良率将是(shì)一个难以被接受的数字。”

风险分担模式创(chuàng)新进行时

财(cái)政补贴面前,僧多粥少是常态(tài),如何发挥财政资金撬动作用,达到(dào)四两拨千斤的效果是关键。近年,为了 让风险补偿机制运转更加顺畅(chàng),各方主体(tǐ)积(jī)极尝试新的(de)代(dài)偿模式,风险分担机制从“银政企”到“银政担”,再到“银政(zhèng)保”“银政保担”,不(bù)断演进。

如何解决银行对代偿速度和不良率控制的要求?政策性担保公司的引入,一定程度上缓解了银 行(xíng)的压力。传统的担保贷款中,融资担(dān)保公司承担绝大部分责任,一旦发生不良,担保公司将背(bèi)负巨大(dà)的(de)代偿,因而担保公司与银行执行相似的风控标准(zhǔn),担保能力难以(yǐ)放大。在“银政担”风险补偿模式下(xià),政府按(àn)比(bǐ)例分担一部分风险,担保公司风险责任降低,而银行也因为有担保而敢于放贷,后期出现不良能及时得到代偿,解除了(le)后顾之忧(yōu)。

不过(guò),这一模式也有局限 。根据(jù)相关(guān)规(guī)定,融 资担保公司的(de)担保责任余额不得超过其净资产的10倍,对于主要服务于小微企业和三农的融资担保(bǎo)公司,该倍(bèi)数(shù)上限可以提高至15倍(bèi)。这(zhè)意味这一(yī)模式(shì)下,财政资金的撬动上限被限制在(zài)了(le)一定的倍数以内。

市场需求 之下,再(zài)担保模式(shì)被引入。早在2014年,安徽省创新推出“4321”政银担合作模式,由地方(fāng)政策性(xìng)融资担保(bǎo)公司、省级(jí)再担保公司、银行以及地方政府按40%、30%、20%、10%的比例分担风险。引入再担保后,担(dān)保 公司的融(róng)资服务功(gōng)能(néng)进一步放大,撬动了信贷向政府引导的领(lǐng)域倾斜。近十年,“4321”模(mó)式在全国多地(dì)落(luò)地推广,并因地制宜地衍生出广西“4222”模式、福建“442”模式、湖(hú)南“二八分(fēn)担(dān)”等模(mó)式(shì)。

不过(guò),记者在调研中了(le)解到(dào),相比财政资金直接代偿,再担保的定位是“保本微利”,强调在商(shāng)业可持续的前提下提升担(dān)保(bǎo)公司融资服务能力(lì),对入池的合作(zuò)银行、代偿条件有一定限制。

如(rú)何让财政资金发挥更大的效用?在(zài)“三农”场(chǎng)景里生长(zhǎng)出来的(de)“政(zhèng)银保”模式引(yǐn)起了注意。“政银保”模式最早(zǎo)于2008年在(zài)广(guǎng)东省佛(fú)山市三水区提出。截至(zhì)2016年12月(yuè)末(mò),山(shān)水(shuǐ)区(qū)财政投放保(bǎo)费补贴资金(jīn)累 计1001万元,累计(jì)发放“政银保”贷款金额10.18亿(yì)元,资(zī)金撬动(dòng)效应(yīng)达(dá)100倍。自2013年起,这一模式(shì)在广东省推广,随后(hòu),上海、山东(dōng)、河北、福建等多个省份出台相关政策文件,推广(guǎng)“政银保”模式。

在农业领域大获成功后,“政银保”模式被引入普惠(huì)金融(róng)领域。该(gāi)模式下,政府提供保费补贴、贷款(kuǎn)利息补贴,银行提供贷(dài)款,保(bǎo)险公司为贷款主体提供信用保证保险,共 同服务小微企业(yè)。与担保的风控机制不同,保险运营是基(jī)于大数法则,在产品设计(jì)方面(miàn)更加灵活。另外,担保模式下(xià),贷款规模始(shǐ)终受到(dào)公司自有资本(běn)金的限制,而在保险模式(shì)下,同样的 财政补(bǔ)贴相对贷(dài)款额度的放(fàng)大倍数(shù)更高。

以深(shēn)圳(zhèn)为例。2018年,深圳市试点小(xiǎo)额贷款保证保险业务,市政府每年最高安排3000万元支持发展小额贷款保证保险(xiǎn),在“政府支持、市场化运作、效率优先、保本微利”原则下,试点银行与 试(shì)点保险公司按照2∶8比例分担(dān)贷款风险。对于借款企业连(lián)续欠息90天以上或(huò)贷款(kuǎn)到期30天以上未偿还本金,且追索无果的,试点银行可向试点保险公司提出索赔申请(qǐng)。

据悉,试点期间,市(shì)金融(róng)发展专项资金共列(liè)支约(yuē)1100万(wàn)元(yuán),撬动贷款51亿元,杠杆比例接近1∶500。

2020年4月,深圳(zhèn)市融资担保基金成立,将保险机构和民营担保机构纳入再担 保支持范围,对保险公(gōng)司的保证(zhèng)保险业务予以再担保支持。

国任保险(xiǎn)既(jì)是深圳市试点小额贷款保证保险业务的参(cān)与(yǔ)方之一,也是深圳市(shì)融资担保基金的合作保险公司。公司相关(guān)负(fù)责人对记者表示,银政保的模式(shì)在(zài)深圳市场受到欢(huān)迎。对企业而言,通过保险增信,申贷(dài)流程(chéng)更快捷,资料更简单;有了保险加(jiā)入后,企业(yè)可以选择的贷款产品更多,促使银行间降费竞争,从而降低企业融资成本;另外(wài),保险的参(cān)与也让银行优化了贷款方案(àn),给企(qǐ)业更高的可(kě)贷额度。

“目前(qián),银(yín)行在贷款逾期后,保险公司先行(xíng)赔付,不需要等到90天进入不良。保险公司在理(lǐ)赔时效上对银行资金周(zhōu)转形成(chéng)了重要支持。”据其介绍,过去三年,该公司信用保证保险业务快速增长,年均增 速超(chāo)过50%。截(jié)至2024年3月31日,国任(rèn)保险参与保(bǎo)障的累计放款额超91亿元,承保超过1.3万家企业。目前国任保险已在全(quán)国其他(tā)城市的(de)分支机构推(tuī)广这一创新模式,其中(zhōng)上海市、江苏省已经落地。

过去,尚未(wèi)引入财政资(zī)金支持的时候,信用保证(zhèng)保险属于(yú)保险行(xíng)业里的“小险种”,销售困难(nán),覆盖面低(dī),风险分散(sàn)的目标难以实现。随着“银政保”“银(yín)政保担”模式的推广,信用(yòng)保证保险开始“出圈”,被更多小微企业熟悉和使用,成为普惠金融风险补偿机制里的又一个(gè)“放(fàng)大器”。

证券时(shí)报记者 潘(pān)玉(yù)蓉(róng)

过去多年,我国普惠金融取得的巨大(dà)成绩,和一套(tào)行之有效的风险补偿机制分不 开:各级财政(zhèng)对(duì)普惠贷(dài)款(kuǎn)贴息(xī)贴保,撬 动(dòng)银行“敢贷(dài)愿贷”,让市场风险由政府、银行、担保(保险)和企业“几家抬”,形成社会效(xiào)应和经济效益(yì)的双重增长。

风险补(bǔ)偿机制是普惠(huì)金融运转的“平衡器”,风险补偿过多,可能会扭曲市场(chǎng)主体的行为;补(bǔ)偿(cháng)过(guò)少,又达不(bù)到激发经济(jì)活力的目标。

证券时报记(jì)者在 一(yī)线(xiàn)调研中了解到,随着 经济发展进入新阶段,这(zhè)套机制也面临着新的考验。一方面,近年各级财(cái)政资金处于“紧平衡”,越来越注重效率,对补贴审核(hé)把关更趋严(yán)格;另一方面,普惠(huì)信贷的规模渐长,庞大的基数使得补贴额也(yě)水涨船高。在一紧一增的背景下(xià),风险补偿机制的各参与方一边重新(xīn)调整预期,一边寻求(qiú)更有 效的风险补偿方式。

近年(nián),为(wèi)了让风(fēng)险补偿机制(zhì)运转更加顺畅,各方主体积极尝试新的代偿模式,风险分担机制从“银政(zhèng)企”到“银(yín)政担”,再到“银政保”“银政保担(dān)”,不断演进。

财政过“紧日子”

“过(guò)紧日子”是财政部对各(gè)级(jí)地方财政提出的(de)总体要求,这一指导方针下(xià),各(gè)项政府补贴也可能面临重(zhòng)新审视。

今年初,广东省东莞市执行(xíng)新版《中(zhōng)小(xiǎo)微企业(yè)融资风险补偿工作方案》,提(tí)出要完善分担(dān)机制,变“全额兜底”为(wèi)“合理共担”,减轻市级财政负担。用好(hǎo)“国(guó)家融担基金—省再担保—市融担”三级机构和银行共同 参与的风险分担机(jī)制作用(yòng)。在重点领域的扶持上,针对名单企 业优化银行(xíng)贷款风险补偿,根据上级(jí)发展(zhǎn)普惠金融政策目标,参照相关要求,降低市财政补偿比例,压实银行(xíng)审贷责任(rèn),降低道德风(fēng)险,促(cù)成政银合理共担;降低(dī)单家企业补偿限额,让有限信贷资源(yuán)惠及更多中小微(wēi)企业,避(bì)免产生市财政难以 负担的风(fēng)险补偿支出(chū)。

在(zài)强化预算约束的背景下,面向小微企业的一些贴息贴保政策会不会缩水?不久(jiǔ)前(qián),记者走进深圳一家银行普惠金融部,有工作人员提出了这(zhè)样的担(dān)忧。

2023年底,运行了多年的深(shēn)圳南山区(qū)科技金融在线平(píng)台业务暂(zàn)停(tíng),就引起了一部分(fēn)合作金融机构的关注。

南山区科技金融在线平台网站(zhàn)通知显示,“为做(zuò)好(hǎo)企业科技金 融(róng)服务工作,我局(南山(shān)区科技创新局)将对南山科技金(jīn)融在线平台进行全面升级(jí)改造,平台于2023年12月31日18∶00起暂停业务服务(wù),具体业务开放(fàng)时间另行通知(zhī)。”

南山科技金融在线平台成立于2014年(nián),平台上引入银行、担保、保险、投资机构发布(bù)各类金融产品,满足科技型中小企业在不同(tóng)成长阶段的融资(zī)需求。该 平台(tái)是当地中(zhōng)小企业融(róng)资登记备案的渠道之一,企业通过(guò)该(gāi)平台(tái)申请额(é)度、获得贷款(kuǎn),在贷款结清后,根据相关扶持政策,可申请贴息贴保。

记者以小微企业身份致电南山科技(jì)局,得到的解(jiě)释是“有(yǒu)客观原因”需要(yào)升级(jí),重新开放时间暂时还不能确定(dìng),建议企业先等待。记者问到贴息政(zhèng)策是(shì)否受影响(xiǎng)时,工作人员反馈贴息还有额度。

对财政(zhèng)补贴政(zhèng)策变(biàn)化有担忧的不只(zhǐ)一家。有金融机(jī)构相关业 务条线人员向记者(zhě)反馈,今年遇到了补贴政策文件的征求意见稿突然下线 、补偿条件趋严变相收紧(jǐn)、补偿平台(tái)与机构合作的签约时间变短等情况。

财政资 金是普惠信贷规模的“放大器”。一些贴息贴保政策因运营多年被市场(chǎng)熟悉,企业对此补贴有(yǒu)一定预期,申(shēn)请积极(jí)性较高;每(měi)年各家金融(róng)机构做业(yè)务计划的时候(hòu),也会将补贴和代偿因素考虑进来,来确定(dìng)全面业务目标,提前安排业 务(wù)资源。相关政策或者 尺(chǐ)度松紧的变化(huà),可谓(wèi)牵一 发动全身。

一位普惠(huì)贷款业务(wù)经理对 记者表示,企业在筹资之 前,会计算出包含补贴(tiē)在内的财务成本,然后对多个方案进行对比,综合评估出可(kě)接受的成本后才会决定申请(qǐng)某个贷款产品。在这个 计划(huà)推进的过程中,如果补(bǔ)贴(tiē)突然(rán)停掉,客(kè)户预期落空,除了(le)对其经营(yíng)产生(shēng)一定的影响(xiǎng)外,还可能会(huì)引发对金融机(jī)构的投诉。

接近政府风险补偿资金委托管(guǎn)理平台的人士认为,对于(yú)地方政府而言,有限的财政资金需要(yào)花在刀刃上,力保重点领域和薄弱环节。过去,一些银行在审贷上把关不(bù)严,一些企业(yè)存在多头申(shēn)请(qǐng)补贴的情形,未来(lái)这些行为可(kě)能会被严(yán)查(chá)。

等待被冲销的不良贷款

一边是财政资金更加精打细算,另一边,银行普(pǔ)惠贷款对风险代偿的需(xū)求逐年增加(jiā)。

记者在一线调(diào)研中了解到,近(jìn)年,各家(jiā)银行(xíng)普惠信(xìn)贷规模均以两位数(shù)速度增(zēng)长,普惠业务(wù)不良贷款也(yě)在增加。

以创业担保贷为例,这个贷款产品在(zài)全国不少城(chéng)市开办多年,由创业者(zhě)个人或小(xiǎo)微企业普惠贷款补贴审核趋严 风险分担机制再寻平衡向银(yín)行申请借款,当地政(zhèng)府融(róng)资性担保机构或(huò)者创业担保基金提供担保,财政部门给予(yǔ)贴息,以支持个(gè)人创业或(huò)小微企业吸(xī)纳就业。

在广东,符合重点(diǎn)群体条件或登记注册3年内的个体工商户,可以(yǐ)申请最高50万元的创业(yè)担(dān)保(bǎo)贷款及贴息。截至2023年末,广东省(不含深圳)创业担保贷款余额83.71亿元,其中基 金担保贷款(kuǎn)余额73.49亿元(yuán),占比为87.8%。这一产品对于发挥财政杠杆,鼓励(lì)创业起到了良好(hǎo)的(de)作用(yòng)。

华南(nán)某中(zhōng)小银行普惠部门的负(fù)责(zé)人对记者表示,该行自2013年起与政府(fǔ)创业贷款(kuǎn)担保基金合作(zuò),最初合作时(shí),出现代偿的情况(kuàng)非常少,6至7年累计(jì)申请的不良贷款代偿额不超过100万元,不良率维持在千分(fēn)位以(yǐ)内(nèi)。但近年趋势出现了(le)变化(huà),不良(liáng)贷款代偿额度每年上升至千万元级(jí)别(bié)。

究其原因,一方面,创业(yè)担保贷款的社会效应显著(zhù),申请人数增加;另一方面,受经济增速放缓影响,普惠贷款主体经营困难,也反映在不良贷款的生成上。

据一位承保小额信贷保险的保险公(gōng)司人(rén)士观察,由于小微企业经营(yíng)状(zhuàng)况的波动,普惠信贷(dài)资(zī)产质量出(chū)现一定(dìng)程度(dù)的下(xià)滑,具体表现为不良率上升、逾期贷款增加等。这主要源于小微企业面(miàn)临的市场(chǎng)业务需求减少、成本控制困难以(yǐ)及应收款质量下降等(děng)问题。

不良率承压之下,银行对于加快不良资产核(hé)销、快速出清风险的诉求更加强(qiáng)烈。然而,记者走访 多家银行发现,相关财政补贴普遍被(bèi)认为存在申请(qǐng)限(xiàn)制(zhì)多、申(shēn)报流程繁琐(suǒ)、周期长、运营效率不高等问题。

一(yī)位(wèi)国有大行某分行(xíng)普惠金融部门人士介绍,正常情况下,银行贷款(kuǎn)逾(yú)期后90天报不良,代偿资金如果能(néng)在90天内到位,将(jiāng)可显著(zhù)减(jiǎn)轻银行的拨备压力(lì)和不良率。“但是(shì)以现在的效率(lǜ),90天(到账)是不可(kě)能做到的。”

一位城商(shāng)行(xíng)人士也表(biǎo)示(shì),由于不良申报流程时间拖得太长,如果影(yǐng)响了核销,导致很多不良累计,会在月底或年底(dǐ)形成一个很高的不良率数字,对于银(yín)行而言无法承受。“银(yín)行1月份产生不良,申请的风险补贴(tiē)有可能到当年12月还不能下来(lái),但2月份还会有新增的不良冒出来,以后的(de)月份仍在不断(duàn)积累,如果不良贷款不及时(shí)转让或核销,累(lèi)计到年底 的(de)不良率将是一个难(nán)以被接受的(de)数字。”

风(fēng)险分(fēn)担模式 创新(xīn)进(jìn)行(xíng)时

财政补贴面前(qián),僧多粥少是常(cháng)态,如何发挥(huī)财政资金撬动作用,达到四两拨千斤的(de)效(xiào)果是关键 。近年,为了让风险补偿机制运转(zhuǎn)更加顺畅(chàng),各方主体积极尝试新的代偿模式,风险分担机制从“银(yín)政企”到“银政担”,再(zài)到“银政保”“银政保担”,不断演进。

如何解决银行对代(dài)偿速度和不良率(lǜ)控制的要求(qiú)?政策性担(dān)保公司的引入,一定(dìng)程度上缓解(jiě)了银行的压(yā)力。传统的担(dān)保贷款中,融资担保(bǎo)公司(sī)承担绝大(dà)部(bù)分责任,一旦发生不良,担保公司将背负巨大的代偿,因而担(dān)保公司(sī)与银行执行相似的风控标准,担保能力难以放大。在“银(yín)政担”风险补偿模(mó)式下,政府按比例分担一部分风险,担保(bǎo)公司风险责任(rèn)降低,而(ér)银行也因为有担保而敢于放贷,后期出(chū)现不良(liáng)能及(jí)时得到 代(dài)偿,解除(chú)了(le)后顾之(zhī)忧。

不过(guò),这一模式也有局限。根据相关规定,融资(zī)担保(bǎo)公司(sī)的担保责任余额不得超(chāo)过其净(jìng)资产的(de)10倍,对于主要服务于小微企业和三农(nóng)的融资(zī)担保公司,该倍数 上限可以提高至15倍。这意味这一模式下,财政资金的撬动上(shàng)限被限制在了一定(dìng)的倍数以内。

市场(chǎng)需求之下,再担保模式被 引入。早在2014年,安徽省创新推(tuī)出“4321”政银(yín)担(dān)合(hé)作模式(shì),由地方政 策性 融资担保公司、省(shěng)级再担保公(gōng)司、银行以及(jí)地方政府按40%、30%、20%、10%的(de)比例分担风险。引入再担保后,担保公司的融资服务功能进一步(bù)放大 ,撬动了信贷 向政府引导的领域倾斜。近十年,“4321”模式在全国多地落地推广,并(bìng)因(yīn)地制宜地衍生(shēng)出广西“4222”模式、福建“442”模式、湖南“二八分担”等模式。

不过,记者在调研中了解到,相比财政资金直接代(dài)偿,再 担保的定位是“保(bǎo)本微利”,强调(diào)在商(shāng)业可持续(xù)的(de)前(qián)提下(xià)提升担保公(gōng)司融资服务(wù)能 力,对入池的合作银行 、代偿条件(jiàn)有一定限制。

如何让财政资金发挥更大的效用?在“三农”场(chǎng)景里生长出来的“政银保”模(mó)式引起了注意。“政银保”模(mó)式最(zuì)早于2008年在广东省佛(fú)山市三水(shuǐ)区提出。截至2016年12月末,山水区财政投放(fàng)保费补贴资金累计1001万元,累计(jì)发放“政银保”贷款金额10.18亿(yì)元,资金撬动效应达(dá)100倍。自2013年起,这一模(mó)式在广东省推(tuī)广,随后,上海、山东(dōng)、河北、福建等多个省份出台相关政策文件(jiàn),推(tuī)广“政银保”模式。

在农(nóng)业领域大获成功后,“政银保(bǎo)”模式被(bèi)引入普惠金融领域。该模式下,政府(fǔ)提供保费补(bǔ)贴、贷款利息补贴,银行提供贷款,保险公司为贷款主体提(tí)供信用保证保险,共同服务小微(wēi)企业。与担保的风控机制不同,保险运营是基于(yú)大数法则,在产品设计方(fāng)面更加灵活。另外,担保模式下(xià),贷款规模始终受到公司自有资本(běn)金的(de)限制,而在(zài)保险模式下,同样的财政补贴 相 对贷款额度的放大倍(bèi)数更高。

以深圳(zhèn)为例。2018年,深圳市(shì)试点小额贷款保(bǎo)证保险(xiǎn)业(yè)务,市政(zhèng)府(fǔ)每年(nián)最高安排3000万元支持发展小额贷款保证保险,在“政府支(zhī)持、市场化运作、效率优先(xiān)、保(bǎo)本微利”原则下,试点银行与试点保险(xiǎn)公司按(àn)照2∶8比例分担贷(dài)款风险。对于借款企业连续欠息90天以(yǐ)上或贷款到期30天以上未偿还(hái)本金,且追索无果的,试点银行(xíng)可向试(shì)点保险公司提出索赔(péi)申请。

据悉(xī),试点期间,市金(jīn)融发展专项资金共列支约1100万元,撬动贷款51亿元,杠杆比例接近1∶500。

2020年(nián)4月,深圳市融资担保基金成立(lì),将保险机构(gòu)和民营担保机构纳入再担保支(zhī)持范围,对保险公司的保证保(bǎo)险业务予以再担保支持。

国任保险既是深圳市试点小额贷款保 证保险业务的参与方之一,也是深圳市(shì)融资担保基金的合作保险公(gōng)司。公司(sī)相关负责(zé)人对记者表示,银政(zhèng)保的模式在(zài)深圳市场受到欢迎。对企业而言,通过保(bǎo)险(xiǎn)增信,申贷(dài)流程(chéng)更快捷,资料更(gèng)简(jiǎn)单;有了保险加入后,企业可以选择的贷款产(chǎn)品更多,促使银行间降费竞争(zhēng),从而降低企业融资成本(běn);另外,保险(xiǎn)的(de)参(cān)与也让银行(xíng)优(yōu)化(huà)了贷款 方案(àn),给企业更高的可贷额度。

“目前,银行在贷款逾期后,保险公司(sī)先行(xíng)赔付,不需要等到90天进(jìn)入不良。保险(xiǎn)公(gōng)司在(zài)理赔时效上(shàng)对银行资金周转形成了重要支(zhī)持。”据其介(jiè)绍,过去三年,该公司信用保证保险业务快速增(zēng)长,年均增速超过50%。截至2024年(nián)3月31日,国任(rèn)保险参与保障的(de)累计放款额超91亿元,承(chéng)保超过1.3万家企业。目前国任保险已在全国其他城市的分支(zhī)机构推广这一创新(xīn)模式,其中上海市(shì)、江苏省已经(jīng)落(luò)地。

过去,尚(shàng)未引入(rù)财政资金支持的时候,信用保(bǎo)证保险属于保险行(xíng)业里(lǐ)的“小险种”,销售困难,覆盖面低,风险分散的目标难以实现。随(suí)着“银政保”“银政保担”模式(shì)的推广,信(xìn)用(yòng)保(bǎo)证保险开始“出圈”,被更多小微企业熟悉和使用,成为普惠金融风险补偿机制里的又一个“放大器”。

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